重疾险最值得了解的6个问题

伊索谗言

嗨，我是蓓雅~

1、重疾险是干啥的

2、重疾险和医疗险的区别

3、重疾险的赔付条件

4、线上（互联网）重疾和线下（储蓄型）重疾的区别

5、重疾险保障期限、保额怎么选择

6、重疾险合同常见的“坑”

本篇目标是争取用简单的话解释这6个问题。

一些基本前提

保险主要是用来解决“钱”的问题。

日常情况下，家庭财富【进水口】主要是：

家庭成员的工资奖金，条件好点的有收租收息，可能家里也能帮衬一些。

家庭财富【出水口】主要组成是：

基本的衣食住行开支、周末搓一顿看个电影的娱乐开支、人情往来费用和孩子的学费、老人的赡养费。



正常情况下，进水口的水量＞出水口水量，

家庭财富会慢慢积蓄起来。

如果自己或家人突发重疾或意外，

家庭财富蓄水池会有如下变化：

进水口端：家庭成员需要【停工/降低工作强度】，工资收入有可能停止或降低

出水口端：【增加治病的出水口，日常生活的出水口仍在】，新增疾病治疗费、康复理疗费、异地转诊的交通和住宿费等。



判断需不需要补充健康险，

就是想想看看如果新增的出水口开个3年5年甚至10年，家庭财富蓄水池还是否安全。

同样的出水口，放在不同大小的蓄水池上，影响也不一样



这是水池小的时候。



这是水池大的时候。

感受是不是完全不同？

当水池不够大，健康险可以帮我们在遇到风险的时候增加进水量，减少出水量。

基于这个前提背景，我们来了解下重疾险。

1

重疾险是干啥的

客户确诊大病之后，只要符合合同约定，保险公司就一次性给付一笔钱。客户用这笔钱干啥，不做限制。

这笔钱等于给家庭财富蓄水池新增了一个进水口。

同样属于【进水口】，重疾的赔付款可以在客户治病或照顾生病的家人时，替代减少的工资奖金，承担【收入补偿】的作用。



2

重疾险和医疗险的区别

医疗险的作用是【填补出水口】，

出水口流出来的钱，符合医疗险赔付规则的，

医疗险可以【报销】。

报销的意思是，报销多少就看花了多少。

通常医疗险报销的金额  ≤  治疗的花费。

康复理疗费，比如中医中药针灸推拿的费用，医疗险是不能报销的。既往症的治疗费用（即投保前已经确诊的疾病）大部分医疗险也不报销。

如果没有医疗险，重疾险的赔付额就会【被用来填补出水口】，进水口的补充作用会被削弱。

3

重疾险的赔付条件

前面说了客户确诊大病之后，【只要符合合同约定】，保险公司就一次性给付一笔钱。

合同约定的类型有三种：

一、确诊即赔：

确诊疾病就可以赔付，比如癌症



肢体缺失



二、采取了约定治疗手段才赔付：

不同的治疗手段，归属的赔付额度不一样。

比如治疗冠心病的时候，如果严重到需要采用了切开心包的手术治疗方式，就算是“重疾”，按重疾的保额赔付。



如果是未切开心包，做介入治疗，就算是“轻症”，按轻症的额度赔付。



三、达到疾病约定状态才赔付

比如早期肝硬化，需要满足合同写的三个状态都持续了1年才可理赔。



早期肝硬化算是重疾险里的“轻症”，即便是轻症的疾病，和感冒发烧肺炎相比，也是相对严重的疾病了。

所以重疾险提供的是，有条件的钱。

4

互联网重疾和非互联网重疾的区别

互联网重疾险，又叫消费型重疾险，特点是便宜大碗，责任搭配很灵活。可以选择不附加身故责任、可以选择保定期而不是保终身。

如果不加身故责任，又选择保到70岁，客户过了70之后仍然健康无事发生，合同自动结束，重疾险的保费就当是“消费掉了”。

通常出互联网重疾险的公司名气相对比较小，成立的年份比较短，需要靠“性价比”吸引客户。

非互联网重疾险，又叫储蓄型重疾险，特点是价格高，增值服务好，理赔爽快。

储蓄型重疾险大多数都是捆绑了身故责任，保障期限默认都是保终身。

这两个责任也是保费贵的很重要的原因，如果互联网重疾险选择附加身故责任，保终身，保费其实和储蓄型重疾险也差不多。

含身故责任意味着这份保单的保额一定会赔付出来，要么疾病赔付，要么身故赔付。

不管是消费型重疾还是储蓄型重疾，

28种高发重大疾病、3种轻症疾病的名称和疾病定义是由中国保险行业协会与中国医师协会统一制定，各家产品都一样。

这28种疾病覆盖了普通人罹患重疾的95%以上的风险。

5

重疾险保障期限、保额怎么选择

重疾险的赔付主要作用是【收入补偿】，保障期限怎么选就看你觉得什么时候还需要这笔收入补偿。

即使选了保终身的重疾/保到70岁的重疾，如果提前达到了不需要补偿的状态，那也可以选择中止合同。

比如说如果我买了保终身的重疾险，保额50万。

如果在60岁的时候我的家庭财富储蓄池子有了1000万，或者我的被动收入很充足，那50万的重疾赔付可能意义不大了。

毕竟钱是无条件的保险。

对于30岁左右的成年人，

第一份重疾选择保到70岁/80岁/保终身都可以。

保额的选择更重要。

买重疾就是买保额，理想保额是约等于你的5倍年收入，能支持你躺平休息5年。但是按现在的重疾险价格，一般人都买不到理想额度。

简单粗暴一点在预算范围内，保额能买多高买多高。

特别是小宝宝，少儿重疾比成人重疾更烧钱。

6

重疾险合同常见的“坑”

每一份重疾险都有“坑”。

这里说的坑就是指“不完美”的地方。适度不完美，价格才能打下来。

我们是用有限的价钱，买一份有限的保障。当然不是说我们啥都不用管，什么坑都可以踩，在同样价格的情况下，我一定会优先推荐坑比较少的产品。

常见坑一：三同条款

因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致两种或两种以上重大疾病，仅赔付一次。

比如客户罹患尿毒症，先理赔了一次重疾，在尿毒症治疗过程中，需要进行肾脏移植，就很可能不能再赔，因为肾移植和尿毒症是“同一疾病原因”导致的，只能赔付一次。

常见坑二：重疾分组

分组的重疾险，理赔了一次之后，同组的其他重疾自动失效，相当于能得到二次理赔的概率变低了。

前几年的重疾险很多是分组的，随着行业进（zhang)步(jia)，现在越来越多重疾都是不分组的了。



常见坑三：重疾、中症、轻症对应分组（常见于高性价比互联网少儿重疾险）



重疾赔付后，同组的中症轻症自动失效。

轻症/中症赔付后，如果再确诊同组重疾，则重疾理赔时，赔付的重疾保额需要扣除已赔付的轻症/中症金额之后再赔付剩余的。

这些坑基本都是针对“二次赔付”的，只要我们保额买的够高，能顺利拿到第一次赔付，就算有坑，体验也不会差的。以上是我个人的保险价值观，保险价值观千千万，欢迎和我有同样价值观的客户找我咨询~在公众号主页菜单栏可以找到我哦！

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