重疾险是个什么玩意儿?为什么这么贵?

六翼天使494

重疾险可能是知名度最广、但争议也最大的险种之一，它的出现源自于一名医生的仁慈之心。

重疾险的起源

上世纪80年代初，南非有一名挺厉害的心脏外科医生，叫马里乌斯·巴纳德博士，名字太长了，我在这里简称他为马博士。

他在工作中发现了一个扎心的事实：

自己虽然救回了很多人的命，但很多病人一出院就面临着巨大的经济压力，甚至一家人都被拖垮了！

因为对于病人来说，在医院治疗的费用只是冰山一角，出院后的费用支出才是更可怕的：

1、重病号需要长时间休息康复，不能工作，收入中断，车贷、房贷、生活费都是巨大的压力；

2、病人术后需要康复训练，需要加强营养，又是一笔开销；

3、万一家里没人照顾，还需要请护工、请保姆；

……

方方面面都需要钱，而这些，都是医疗险覆盖不到的地方。



所以马博士明白了，对于重病号来说，最大的危机是人活着，钱没了！

于是他找到一家保险公司，在1983年时一起合作推出了世界上第一款重疾险，用于病人生病和康复期的生活费和收入补偿，让大家踏踏实实养病。

重疾险从出现至今仅仅42年，但经过不断地更新和迭代，已经成为现代人风险管理中不可或缺的一环。

但不少人在面对一份基础保障计划书时，最先放弃的往往就是重疾险，原因是太贵了。

所以为什么它“这么贵”？

1、对于保司来说，这笔理赔是确定发生的

我把重疾险和基础保障体系中的其他三个险种（医疗险、意外险、定期寿险）做了个对比：



对保险公司来说，只要你买了含身故责任的终身重疾险，赔付就是板上钉钉的事，不是赔生病就是赔身故，所以在保费定价时必须提前考虑到收回这一笔赔付的确定成本。

2、纵观一个人的一辈子，生病的概率其实很高

哪怕你一出生就买了重疾险，它的保费计算也要看到你八九十岁甚至更久之后的全部风险，随着年龄增长，得大病的概率是噌噌上涨的。

现在很多重疾险不光保大病，也保相对轻一点的“轻症”和“中症”，降低了理赔门槛，保险公司理赔的几率变大了，保费自然也会贵一些。

3、一旦投保价格锁死，通胀也影响不了

医疗险、意外险这些一年期险种，保司可以根据情况每年调整价格。

哪怕是香港那些保证终身续保的医疗险，保司也仍然保留了每年的定价权，在未来有不小的概率，续保费用会大幅度增加。

而重疾险是长期合同，它最大的优势就是费率固定，终身不变。即使重疾险整体涨价、你的年龄增加、身体变差，保费还是最初的价格，保障内容也毫无变化。

你用投保时的价格，锁定了今后几十年的重疾风险，这种确定性和稳定感，就是重疾险高保费的价值所在。

预算不够又想投保，怎么让重疾险变便宜？

现在的重疾险产品迭代非常快，尤其是互联网产品，越来越灵活，如果预算有限，重疾险完全有可能“降价”到你的心理价位。

比如保终身改为保定期，先把人生责任最重、经济压力最大的阶段保上；

比如砍掉多余的保障责任，多次赔付改单次、或者去掉身故责任，把保费集中用在重疾保额上；

再比如拉长缴费期，目前重疾险最长可以选择30-35年缴费，这样每年的保费会下降不少，还能增加前期的理赔杠杆。

看完这篇文章，是不是觉得重疾险的保费贵有贵的道理？

还是那句话，保险配置是一个动态过程，在年轻和身体健康时先上车，之后经济宽裕了再逐步升级完善，这样会轻松许多。

作者：微信文章