如何更好选择百万医疗,中端医疗,高端医疗?

李志敏

小海和阿杰又要开讲啦！今天的主角是医疗险！


市面上所有的医疗险，其实就是解决两类问题：

就医所需要的资金——医疗费就医资源————专业优质医生医院

疾病不可怕，没钱治疗才可怕。多数客户已意识到，商业保险可弥补社保缺口，覆盖社保外高额医疗费用。

还在为挂号、手术托关系、送红包？手握中高端医疗，无需求人，即可直连优质医疗资源，就医更从容。
医疗险的分类医疗险大概分类如图所示：

百万医疗百万医疗解决“看病贵”的问题，每年以几百元的保费就能撬动上百万的医疗保障。但是只能是公立医院普通部就医，涵盖大额住院支出和一些特殊门诊（例如癌症治疗、肾透析、器官移植等）。同时会设置一定的免赔额，例如1万免赔额，意思是社保报销后自费金额超过1万以上的部分才给报销。以平安e生保为例，30岁的成年人，每年仅需200多元就可以覆盖一般医疗和特定疾病医疗各200万/年，保证20年续保期间，总保额800万。还可以附加质子重离子，特药险，特定重大疾病特需部国际部治疗等。中端医疗
中端医疗险比百万医疗更贴心：不仅帮你扛医疗费，还能部分解决“看病难”的急——能报公立医院特需部、国际部，能很快安排不用像普通部那样等几周甚至几个月挂号手术，环境也好，尤其重疾治疗，早一天就医就多一分安心。



                                公立医院普通部



                               公立医院特需VIP部

以MSH欣享人生D中端医疗计划A为例，每年住院120万元限额，可以涵盖公立医院(普通+特需+国际部)及部分指定私立医疗机构，合作网络医院有直付功能，不需要自己整理发票报销。同时有重大疾病住院现金补贴300元/天，限30天，重疾异地就医交通费补贴（最高8000元）、和救护车的医疗运送费用

30岁的女性一年保费2924元（0免赔），1608元（1.5万免赔）。如果要附加小额门诊报销，那么中端医疗保费在5千块左右。

专项医疗

为特定人群和特殊风险开发的专项医疗险，例如孕产险，老人防癌险，牙科&眼科保险，留学保险，特殊疾病海外就医险，甲状腺癌和乳腺癌患者术后预防复发保险等等

已经怀孕的宝妈，有特定的孕产险或者孕中险。

对于三高（高血压，高血糖，高血脂）的老人，如果买不了医疗险，可以配置老年防癌险，只保大额的癌症治疗费用。

部分疾病中外治疗有差距？海外重疾险来补位：跨境行程+顶尖医院+费用报销+归国协助，全流程帮你对接全球医疗资源。

高端医疗

高端医疗险能去的医院特全，私立医院、贵的高端医院都能报，能报销的地方从大陆、港澳台，到整个亚洲甚至全世界都行。每年能报的钱最少上千万，有的甚至花多少报多少不限额，当然保费也不便宜，一年从一万到几十万都有。

其实高端医疗险不只是报医药费，更是能帮你找到全球最好的医生和医院，看病全程服务好、体验舒服，不用遭排队折腾，有尊严还省心。而且看病时直接刷专属的医疗卡，费用由保险公司和医院直接算，不用自己先掏钱，也不用事后攒一堆单据报销。



                                 高端私立医院病房
医疗险里的“爱马仕”BUPA，最便宜的只保住院（不管门诊），能报全球除美国以外的费用，一年最多报1260万，还送价值2520元的高端体检，30岁的人买一年要1.5万。
MSH精选是高端医疗险里性价比很高的，基础款能保大中华区（含港澳台）的住院+门诊，30岁买的话，保费和BUPA那款纯住院的差不多。要是选了免赔额（自己先花点钱再报销），MSH纯住院的高端医疗险，一年几千块就能拿下。



医疗险的认知盲区

1.产品说明可以续保到99岁，真的可以一直续保吗？——产品可能有变更或停售的风险，如果有重大理赔也可能重新核保并拒保。所有一年期的医疗险合同条款里都没有“保证续保”的条款。想要保证续保的医疗产品，请咨询保险经纪人阿杰或者小海
2.医疗险保证续保问题怎么解决呢？如果特别担心产品续保问题的话，可以直接购买长期医疗保险（目前最长的是保证续保20年写进合同）。也可以考虑公司品牌好，续保稳定的医疗产品，例如Bupa和MSH都是全球有名的高端医疗服务商，全球稳健运行数十年。2) 必须买一份主险（例如贵的重疾险或者终身寿险），才能买几百元便宜的医疗险吗？——由于历史原因，可能被不专业的保险销售误导。虽然保险公司有主险+附加险的产品组合，但是市场上有很多基础的医疗险也可以单独购买。

总  结 敲黑板，重点知识点大总结！ 从核保和理赔的友好性和服务体验上，高端医疗>中端医疗>百万医疗 中高端医疗险可一定程度实现就医自由，能力范围之内，适合自己的才是最好的 由于医疗险是一年一交，需要重点考虑续保的稳定性和服务品质，也可以不同险种搭配使用 医疗险对身体要求比较高，必须如实告知身体情况，否则可能影响后续理赔 趁年轻身体好尽早配好保障，如果出问题了才想到买保险，可能再也无法投保 医疗险种类繁多，是所有保险产品中最复杂的一类。对于保险小白来说，自己身体状况适合投保哪些保险，如何能读懂辨别复杂的条款，的确不是一件容易的事儿。建议大家联系专业的保险经纪人帮您做合理规划配置。

作者：微信文章