12月香港保险深度测评 | 13家公司23款储蓄险,谁才是2025年的“回本之王”?

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我们依据最新数据（截止2025年12月），拆解了市场上主流的13家保险公司旗下热门分红险，为您寻找那些“保证回本快 + 预期收益高”的宝藏产品。
第一战场：趸交（一次性付清）


一次性投入赛道中，安盛凭“5年保证回本”领跑，友邦和宏利则称霸长期收益。

公司	产品	保证回本	预期回本	10年IRR	40年IRR
友邦	环宇盈活	16年	5年	5.15%	6.50%
保诚	世誉财富	9年	4年	5.03%	6.22%
友邦	盈御3	16年	5年	4.45%	6.24%
安盛	尊尚盈家2	5年	4年	4.45%	5.96%
宏利	宏挚传承	17年	3年	4.40%	6.50%
富卫	盈聚天下	11年	4年	4.35%	6.50%
国寿	爱恒久	18年	4年	4.02%	6.50%

???? 赛况深度点评

最快安全锁：安盛「尊尚盈家2」
5年保证回本市场独一档。如果您有一笔短期（5-8年）不用的资金求稳健增值，这是首选。综合平衡：保诚「世誉财富」
9年保证回本，4年预期回本。在保证回本速度和前期收益（10年期IRR 5.03%）之间取得了极佳的平衡。长期收益王：宏利/友邦/富卫
虽然保证回本期较长，但长期持有40年，预期IRR均触及6.50%的顶格水平。

第二战场：2年交（短期缴费）


2年交竞争最为激烈，永明在“保证回本”上表现亮眼，多家产品长期收益达6.5%。

公司	产品	保证回本	预期回本	10年IRR	40年IRR
永明	星河传承II	10年	6年	3.40%	6.50%
永明	星河尊享II	13年	6年	4.00%	6.50%
万通	富饶万家(新)	13年	6年	4.19%	6.50%
万通	富饶千秋	13年	6年	4.19%	6.49%
周大福	匠心传承2	13年	5年	4.18%	6.40%
富卫	盈聚天下	13年	5年	3.98%	6.50%
忠意	启航创富	14年	6年	4.81%	6.20%
富卫	盈聚天下II	16年	5年	4.30%	6.50%
宏利	宏挚传承	17年	5年	4.38%	6.44%
安达	丰成	20年	7年	3.69%	6.50%

???? 赛况深度点评

保证回本之王：永明「星河传承II」
仅需10年保证回本，在2年交产品中遥遥领先，安全性极高。第一梯队（13年档）：万通/周大福/富卫/永明尊享
这几款产品均在13年保证回本这一档位。其中，万通「富饶万家」和富卫「盈聚天下」在兼顾回本速度的同时，长期收益也做到了6.5%。前期增值黑马：忠意「启航创富」
虽然保证回本稍慢（14年），但其10年IRR高达4.81%，是所有2年交产品中前期增值最快的。

第三战场：3年交（中期过渡）


3年交产品较少，富卫和太平在回本速度上略胜一筹。

公司	产品	保证回本	预期回本	10年IRR	40年IRR
富卫	盈聚天下	14年	7年	3.80%	6.50%
太平	颐年乐享2	15年	7年	3.40%	6.35%
宏利	宏挚传承	17年	5年	4.29%	6.41%
友邦	盈御3	17年	7年	3.08%	6.34%
保诚	信守明天	18年	8年	2.93%	6.28%

???? 赛况深度点评

双料优胜：富卫「盈聚天下」
保证回本（14年）和预期回本（7年）在3年交赛道中均为最快，且长期收益也达到了6.50%的第一梯队。社区权益：太平「颐年乐享2」
数据表现稳健（15年保证回本），其核心优势在于自带的高端养老社区权益，适合有养老刚需的家庭。

第四战场：5年交（长期规划）


5年交是工薪族首选，这里藏着一款“回本神速”的产品——安达「丰足」。

公司	产品	保证回本	预期回本	10年IRR	40年IRR
安达	丰足	7年	3年	3.82%	5.54%
永明	星河传承II	10年	7年	2.55%	6.50%
永明	星河尊享II	13年	7年	3.10%	6.40%
万通	富饶万家(新)	13年	7年	3.05%	6.50%
富卫	盈聚天下	13年	7年	2.87%	6.44%
周大福	匠心传承2	13年	7年	3.04%	6.47%
富卫	盈聚天下II	17年	6年	3.53%	6.50%
宏利	宏挚传承	18年	6年	4.29%	6.33%
友邦	环宇盈活	18年	7年	3.47%	6.50%

???? 赛况深度点评

极速回本神话：安达 (Chubb)「丰足」
数据极其惊人：7年保证回本，3年预期回本。 甚至在5年缴费期还没结束时，预期现金价值已超已交保费。这是一款牺牲了超长期收益（40年IRR 5.54%）换取极致安全和流动性的产品。平衡大师：永明「星河传承II」
10年保证回本，同时保留了长期6.5%的预期高收益。在安全性和高回报之间，它是目前市场上的最优解之一。稳健长跑：万通/周大福/富卫
这几家在13年保证回本线上竞争激烈，长期收益均表现优异。

???? 选购指南：对号入座

1. 极致保守党（不能接受本金亏损风险）

➤ 趸交首选：安盛-尊尚盈家2（5年保证回本）。
➤ 5年交首选：安达-丰足（7年保证回本，速度极快）。
➤ 兼顾长期收益：永明-星河传承II（2/5年交，10年保证回本）。

2. 收益最大化党（看重长期复利翻倍）

➤ 首选：友邦-环宇盈活、宏利-宏挚传承、富卫-盈聚天下系列。
这几款产品虽然保证回本稍慢，但长期IRR均能触及6.50%的天花板，适合作为传家宝或长远养老金。

*注：以上数据来源于各家保险公司建议书（2025年12月），“预期回本”包含非保证红利，受市场波动影响，仅供参考。

我是S哥

深耕保险行业14年，团队已为10000+家庭提供境内外保险规划。

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