增额寿、养老年金该如何配置?增额寿 VS 年金险(2025选购指南)

米老鼠和蓝精鼠v

如果你最近也正在了解储蓄险，但是不知道增额寿和年金险到底有啥区别，买哪个好，那这篇文章就是为你量身而写；我会帮你区分这两款产品的不同作用，也会把当前市场上最值得买的产品给你筛选出来。

前言：为什么大家都在看储蓄险？

国内的年金险和增额寿，近些年凭借 “刚性兑付、终身锁利” 的绝对优势，成了理财界的热门选手。

• 相比于股票基金等高收益、高风险产品，年金险和增额寿主打确定性：有国家背书、安全保本；不会出现投入后，付出大量时间精力，最后血本无归的悲剧。• 相比于银行定存等确定性产品，年金险和增额寿主打高收益：银行目前5年期定存利率1.3%；六大行甚至集体下架5年期定期存款，而高性价比的年金险和增额寿，当前收益仍可稳定在2.0%，分红险长期IRR还有望突破3.0%。

年金险，开始领取后，取之不尽用之不竭，只要活着就一直能领。但是，通常只能在55/60/65岁开始领钱，灵活性差点。

增额终身寿险，取钱灵活，封闭期过后，一次性取多少钱，由自己决定。但是，长期收益比不上年金险。

到底怎么选，选哪种更好？ 今天，我给大家好好梳理梳理。

这篇文章，我会带大家搞清楚增额寿和年金险是什么？二者有啥区别？各自适用哪些人群？以及当前高性价比产品有哪些？ 文章干货较多，可以点赞保存下来慢慢看；如果你对产品榜单感兴趣，想知道当前最值得买的增额寿、年金险产品分别是哪些，欢迎扫码联系我，找我免费领取产品TOP榜单~



一、年金险是什么，有哪些分类？

年金险，用大白话来讲，就是现在交一笔钱。未来，只要被保人活着，且在保险期间内，保司就会每年、或者每月，按照合同约定的金额，给被保人一笔固定的钱，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险的核心在于：可以定时定量取用，源源不尽。 而且未来，你可以领取多少钱，在什么时候领钱，事先都会在合同里约定好，收益和领取固定，不会有任何变动。关键的一点就是，放入的资金，中途不能被挪用，否则有损失，储蓄目的性很强。

当前市面上的年金险，主要有：养老年金、快返型年金险。
1、国内养老年金

养老年金，即专门用于给自己或者孩子，储备养老金的年金保险。

• 缴费方式：配置养老年金险，我们可以选择自己想要的缴费年限，比如1年交、3年交、5年交、10年交，甚至15年交、20年交均可，但不管是哪种缴费年限，取钱都是固定年龄开始领取的，一般可以选择开始领取的年龄有，55岁、60岁、65岁、70岁。• 收益构成：养老年金险的收益主要由3部分组成：
1. 养老金，即到达合同约定的领取年龄之后，每年固定拿到手的钱；2. 现金价值，即中途退保，保险公司会返还给你的钱。3. 身故保险金，即身故之后，保险公司赔给家里人的补偿金；


这三者关系此消彼长，养老金高，身故保险金和现金价值就会低一些。身故保险金和现金价值高，相应到手的养老金就会低一些。对于养老金险产品来说，我们需要重点关注的是，活着的时候能拿到的钱，即开始领取之后，每年能固定拿到手的养老金部分。因为咱们买养老金主要是用来弥补社保养老不足，防范长寿风险，而不是为了获取身故之后、退保时的保险金。




• 如何领钱？：到了合同约定的领取年限，养老金会自动发放到指定的银行卡上，总保费越高，每年领取金额就越高，同时，越早领取，每年领取金额越低，越晚领取，每年领取金额越高。不同养老年金，领取形态都差不多，但领取金额会有很大差异。在挑选养老年金的过程中，最核心的，还是要看领取金额和身故保障怎么样，根据自身需求来搭配，才是最好的选择。

2、国内快返型年金险

快返年金险，是专门用于做现金流规划的一种年金保险，类似于存本取息。

我们以30岁女性，年交10万，5年交为例：



通过上图，我们会发现，快返型年金险，通常第5年就能开始领钱。 并且，绝大多数产品都是保障至终身的，活到老领到老。

• 如何领钱？：这个和养老年金一样，到了合同约定的年限，会开始领钱。每年返的钱，会自动进入我们指定的银行卡；快返年金，虽然现在交钱，第5年就可以领钱，一直领取到终身，但实际上，每年领取的金额并不多，整体收益也不高。

小结：
上述，我们讲到了年金险中的两种类型的保险，事实上，无论是养老年金还是快返年金，都有以下特点：

1. 缴费金额和缴费年限，都是根据自己需求来确定的。领钱金额和领钱时间，是由产品形态来决定的。这四类年金险，本质都属于理财类保险，挑选的核心，一定是看收益；2. 在上述两类年金险产品，快返年金优势主要在回本时间快、提取时间早，可以用于规划早期的现金流，但整体收益并不高；建议大家重点关注养老年金，这类年金险中，有收益非常不错的产品，长期IRR能达到3%以上。

如果你还是不确定哪种年金险更适合自己，回本更快的，还是终身收益更高的；欢迎扫码联系我，给你定制专属的保险方案。



二、增额终身寿险是什么，有哪些分类？

要想了解什么是增额终身寿险，我们首先就要学会区分定期寿险、定额终身寿险、增额终身寿险这三大险种。

险种	核心特点	主要作用	适合人群
定期寿险	保定期，低保费，高杠杆	转移家庭经济支柱早亡风险	有房贷、车贷、家庭责任重的人
定额终身寿险	保终身，100%赔付，价格高	财富传承、税务规划	高净值人群，用于资产传承
增额终身寿险	保额&现价复利增长，取用灵活	储蓄、教育金、养老金规划	大多数希望稳健理财、长期储蓄的人

1. 定期寿险

定期寿险，是单纯保障身故、全残责任的保险。在合同保障期限内，不管因为意外还是疾病，导致了身故、全残，就可以获得高额身价赔付。保费低，保额高，性价比极高，对于有房贷、车贷的人群，是必不可少的险种。
2. 定额终身寿险

定额终身寿险，一般也称为终身寿险，它是保障终身的，身故即获得赔偿。因为每个人终将面临死亡。所以，这个险种是100%能获得理赔的险种，价格偏高，更适合于家族传承。
3. 增额终身寿险

增额终身寿险，其实就是保额会增长的，带有身故责任保障，能够保障终身的一种保险；它含有三个关键词，分别是 “增额”、“终身”、“寿险”。之所以叫增额终身寿险，是因为保额会增长。与定额终身寿险不同的是，增额终身寿险现金价值高，而身故保额偏低，并且具有减保领取的功能。所以通常被作为储蓄型保险，存取灵活、而且复利递增，用来做教育金、养老金，或者闲散资金打理，都非常适合。

我们以30岁男性，年交10万，5年交为例：

增额终身寿险和年金险一样，缴费方式非常自由，缴费金额和缴费年限都是由自己决定的。不一样的是，年金险领取金额和领取时间，都是保险公司在合同里提前设置好的，灵活性较差，适合强制储蓄。而增额终身寿险，领取金额和领取时间，则是由自己来决定的，所以，灵活性更强。

• 如何领钱？：增额寿险中有一个现金价值，而这个现金价值就相当于我们 “银行卡的账户余额” ，想取多少金额，以及想什么时候领取，都完全由自己决定。需要注意的是，目前的增额寿险，在非全额退保的情况下，领取金额都会有一个限制。这个限制通常为账户现金价值的20%，也就是说每年领取的金额不能超过现金价值的五分之一，超出部分无法取出。这一规定主要是为了控制风险，确保保单持续有效。虽然存在领取上限，但增额终身寿险仍具备较高的资金使用自由度，通过减保方式即可实现部分领取，满足不同阶段的资金需求。同时，剩余资金继续在账户内复利增长。


相比于年金险，增额寿的领取时间和领取金额都更加的自由。 所以，不管你是做理财、养老金储备、教育金、医疗基金，增额寿都是非常不错的选择。

三、年金险和增额终身寿险，选哪个好？

这里，我们主要针对养老年金险和增额终身寿险，做拆解。想要弄明白这个问题，一定要先梳理清楚自身的需求，然后再结合具体产品来判定。

不管是年金险，还是增额终身寿险，他们都各有优劣势。 很多朋友在选择这两类产品时，往往容易只从单方面去考虑，要么只是看到年金险活多久、领多久的优势，却忘了投入的这笔钱长期不能动的短板；要么就是只看到增额寿的灵活度，却忽视了太灵活的产品，反而可能让你留不住钱。对比长期收益的话，年金险后期其实能突破2.0%的预定利率，而增额寿则只能接近2.0%。

为了方便大家快速找到适合自己的挑选方向，我这里总结了两大挑选步骤：
步骤1：根据资金用途/目的，选择产品

1. 想打理手上的闲钱，考虑增额终身寿

• 如果你手里有笔闲置资金，想挣点收益，暂时没有使用规划的，就可以考虑增额寿，这类产品比较灵活，只要过了资金回本时间，你可以申请减保，取出一部分钱来用。

2. 想规划未来养老生活，选择年金险

• 如果你有明确的养老目标，想通过配置一份储蓄险，来作为养老金补充，可以考虑年金险，这类产品确定性比较强，没到约定时间，提前把钱拿出来，会有一定损失，这样反而能更好的管住我们乱花钱的欲望，专款专用。

步骤2：根据你对灵活性的要求，选择产品

1. 比较看重灵活性，选择增额终身寿

• 如果希望能自由的领钱花，增额终身寿就是最好的选择。这类产品取用灵活，只要过了回血时间，不用等到退休就能取钱出来用。

2. 如果你只是想存笔钱备用，考虑增额终身寿

• 在确保灵活性的基础上，为了应对中途可能有急用钱的需求。关键时刻能拿出一笔钱急用，建议你选择增额寿，也只有增额寿能做到了。

3. 不关注灵活性，只在意到期领钱，就看年金险

• 如果你只想到期稳稳领钱，还比较关注长期的收益，希望在将来能够领取终身的现金流。那么，毫无疑问，选择养老年金。

1、如果是用于规划养老金，选哪个更好？

在养老年金、快返年金、增额终身寿险中，可用作养老金储备的险种仅有两个，一个是养老年金，一个是增额终身寿险，那养老年金和增额终身寿险，哪个更适合做养老金呢？

• 年金险，60岁开始领取后，每年固定领取一定金额，活多久领多久，终身持续领取，可用作社保养老的补充，完美解决长寿风险。• 增额寿，同样选择在60岁开始减保取钱，每年减保领取与年金险相同的金额，那么在80岁左右，现金价值就会被领光，保单内余额无法支持下一年继续减保取钱。

从这个维度的对比中，我们不难看出，用养老年金险养老更具稳定性，不用担心连续领取几年后，就没钱可领了，可以防范长寿风险。 从长期收益来看，大部分养老年金险产品，在70岁以后IRR要高于增额寿，长期持有收益明显更高。

2、闲散资金打理，选哪个更好？

养老年金险和增额寿，哪种更适合做闲散资金打理？

1. 从收益性角度来说

• 大概前30年的收益，都是增额寿会更高；年金险是后半程发力的，因为每年都能雷打不动的领出一笔钱，如果增额寿也在每年减保出相同的钱，那它是没法跟年金险PK的，因为年金险的钱是取不完的，但增额寿账户里的钱会越减越少，直至归0；所以后期的收益，年金险是一定会超过增额寿的。

2. 从灵活性角度来说

• 养老年金险，只能按照规定的方式领取，不能提前领取，也不能推后领取。• 相比之下，增额寿险的领取金额比较自由，领取时间也是按照自己需求来定，如果不继续用钱，保单是终身有效的，即使持有到80岁、甚至90岁、100岁，也完全可以。目前虽然预定利率是2.0%，但这个利率，是可以锁定一辈子的。

四、2025最值得入手的增额寿+年金险

经过几周的对比测评，我为大家筛选出了当前市面上，最值的入手的增额终身寿险和年金险，下面我们就来具体看一下这几款产品优劣势分别在哪。
1、最值得入手的增额寿排行

目前市面上增额寿，分为固收型增额寿和分红型增额寿。

• 固收增额寿：预定利率2.0%复利，收益白纸黑字写进合同；• 分红增额寿：保底收益+分红收益，保底收益预定利率1.75%/1.5%复利，也是写进合同的，分红收益是浮动的，保底+分红，收益可破3.5%-4.0%复利；

如果追求稳健，不想承受任何风险，就选固收型增额寿；如果你愿意牺牲0.5%的固收收益去博取更高收益，分红型增额寿更适合你，而且只要分红实现率达到70%，第15年收益就能超过固收型增额寿。

下面我们以趸交为例，分别来看看，固收型和分红型的排行榜。
（1）固收型增额寿排行榜。


（2）分红型增额寿排行榜

但是，选择分红产品，务必要关注保司的分红实现率。 以上产品中，分红实现率优秀的保司并不多。如果你不知道怎么选择，欢迎扫码联系我，给你定制专属的保险方案。

                                      

2、最值得入手的年金险

对比全网高性价比年金险产品后。当前最推荐的养老年金险产品，只有3款：恒安标准人寿幸福到老长寿2.0、复星保德信星海赢家火凤版、陆家嘴国泰泰享年年。它们到底有哪些竞争力呢？下面逐一为大家拆解。
（1）恒安标准人寿幸福到老长寿2.0

• ① 产品预期收益高，长期预期可破3.8%

• 以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年保证领取29690元，同时，每年额外派发红利，红利是递增型，年龄越大，派发的越多，100%实现率的情况下，60岁可领44266元，领取金额逐年递增，70岁可领53416元，80岁可领64456元，90岁可领77778元，越老发的越多，90岁预期复利IRR可达到3.80%。

• ② 分红实现率超优，绝大多数都是100%实现率，行业一梯队

• 24年以前：没有限高令，分红实现率最低100%，最高达到了455%• 24年：强监管下，也是突破了限高的5家公司之一，而且，平均红利实现率达到了97.25%。• 25年：最新披露的数据，年度红利平均值达到了89.53%；终了红利平均值98.89%；• 24年（财务）投资收益率为6.14%，近三年（财务）投资收益率为5.29%，行业第一。投资盈利能力，也是超级强的存在。

• ③ 风险评级表现优，长期经营稳健

• 风险评级是衡量一家保险公司，稳健经营能力的重要指标。全网90家保险公司中，恒安标准人寿是唯一一家保司，连续14个季度，每季度均为AAA，而且，连续40多个季度，风险评级都在A级及以上，妥妥的优等生；

需要注意的是：
这款产品，一旦开始领取，现金价值就降低为零，所以，领取后，就没法退保了，只能每年固定领取，活到老、领到老。
当然，现金价值降低为零，可以防骗、防忽悠、规避债务风险、资产分割风险，任何情况下，养老金都不会被其他人动用，可以确保我们有一辈子源源不断的现金流。

【适合人群】

恒安标准人寿，股东背景实力强+风险评级优+投资盈利能力佳+历史分红数据好+产品预期收益超高，综合评测下来，从分红险的角度来说，说这款为分红年金中的TOP1，一点也不为过。
但，领取后现价就降低为零，同时，保证部分占比不高，核心是看分红部分。
所以，恒安标准幸福到老长寿2.0这款养老年金，更适合专门做养老金储备，不会有退保领现价需求，同时，看好恒安标准的投资实力和分红表现的， 真正认可分红险的朋友，这款就超级适合啦~

（2）复星保德信星海赢家火凤版

如果你更喜欢确定的收益，喜欢固收类的产品，可以看看星海赢家火凤版，虽然这款产品，也是一款分红养老年金，但它却超级适合喜欢固收产品的朋友，它到底有什么优势呢？

• ① 中外合资保司，股东背景强

• 复星保德信，中资股东是复星集团，外资股东是美国保德信集团• 复星集团，涉猎医药、消费、金融三大领域，其中，复星医药更是我们国家的医药龙头药企，近两年市场爆火的CAR-T疗法，就是复星医药联合国际顶尖医疗机构，共同研发出来的。• 美国保德信集团，1875年成立的，是美国最大的人寿保险公司之一，更是《财富》世界500强企业• 双方股东实力，都是很强的

• ② 保证收益+浮动收益，双双创新高

• 以40岁男性，一次性交50万为例，60岁开始，每年可保证领取32360元。每年有额外分红，也是递增型，年龄越大，派发的红利越多，100%实现率的情况下，60岁可领43325元，领取金额逐年递增，70岁可领50835元，80岁可领59765元，90岁可领70935元，90岁预期复利IRR可达到3.91%。• 但是，这款产品的优势在于即便不看分红，只看保底部分，80岁复利也达到了1.89%，和固收天花板的产品一个等级，90岁复利IRR达到了2.36%，长期保底复利IRR都可突破3%。• 所以，即便是极端的情况下，保险公司所有分红都为0，只有保底收益。这款产品也是非常有竞争力的。

• ③支持养老社区，入住保费门槛低

• 产品增值服务也不错，除了常规的健康管理、菁英教育、法税咨询、保险金信托等服务，满足一定保费规模，还能入住养老社区，30万保费可享受旅居养老居住权，150万保费可享长居养老居住权。只要总保费达到150万，就能拥有保证入住权，而且配偶以及双方父母都能使用；复星的养老社区叫“星堡”，目前已经在北京、上海、天津、宁波、苏州、佛山投入使用，其它地方也在积极筹建中。居住环境如下：

未来，养老形势肯定是越来越严峻的，养老院更是一床难求；所以，如果有一款养老年金险，既能每月领取1万+的养老金，还能入住重金打造的养老院，一箭双雕。

另外，在分红险上的表现，虽然25年披露的红利数据也突破了限高，但分红实现率和中英、中意、恒安标准、陆家嘴国泰这几家公司相比，还是有一定差距的。所以，分红上面，想长期达到100%红利数据，还是比较难的。但是，这款产品即便去掉分红，单纯看固收部分，收益已经算是行业一梯队了。分红部分，属于锦上添花。即便实现率只有30%，那也可以秒杀所有固收类产品了，所以，这款产品，我非常推荐。
（3）陆家嘴国泰泰享年年

陆家嘴国泰，是第一家海峡两岸合资的寿险公司，由上海陆家嘴金融发展有限公司与台湾国泰人寿股份有限公司合资组建，双方各持股50%； 而且中方股东的实际控股人是国资委，根正苗红的国资背景。

• ① 现金价值持续终身，年金险的生存总收益分为累计已领年金+现金价值两部分，现金价值主要在退保和身故时会用到；活着能领养老金，身故后还能领一笔现金价值，可以说是双重保障。而星海赢家火凤版的现金价值只能持续到90岁，幸福到老2.0（不保证领取）开始领取年金后，现金价值就归0了。• ② 保司投资能力高，陆家嘴国泰10年来的投资收益率都高于行业水平，就连口罩期间最艰难的3年都风雨无阻，最低都有4.75%！最关键的财务投资收益率，近 3 年来平均为5.03%！• ③ 分红实现率优秀，18-22年，连续 5 年分红实现率 140%，这意味着，保司一直是在超出承诺的给到客户更多，而且也是去年突破限高令的 5 家保司之一；今年最新的分红实现率也已公布，均值能达到87%，没有让人失望。

注意事项：这款产品虽然现金价值能持续终身，也比其他产品的现金价值高，但是每年领取金额要低于其它产品；鱼和熊掌不可兼得，如果大家更在意身故保障的话，可以优先考虑这一款。

五、写在最后

对大多数人来说，储蓄险是当前为数不多既能锁定超长期收益，还能帮助我们实现资金稳健增值，打造被动收入的一类工具。

不过，这类产品，投入的资金量往往不低，买什么产品，投多少钱，都需要好好规划，千万别乱买乱投。 万一没规划好，少赚了收益不说，甚至可能带来大额损失。

如果你对这类产品感兴趣，或者想进一步了解更多产品对比、看收益，不妨来找我聊聊。如果你不知道如何选购，欢迎扫码联系我，给你定制专属的保险方案。



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