保险配置 | 香港大火之后,我只卖出了一份家财险

因醉鞭名马幌

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火的警示——风险从无预告

近日香港大埔大火，159个生命逝去，1980个家庭在浓烟与火光中，瞬间失去了承载记忆的屋檐。



新闻里的画面触目惊心，而保险理赔清单上的数据，则揭示了一个更残酷的现实：在众多险种中，赔付最快、最直接的，是平日里最不起眼的家财险--中国太平的首笔537万赔付款。

作为一名从业七年的保险经纪人，我每年都会给自家房子投保家财险。这次在震惊与悲痛中，我首次给700多位朋友和客户发去了家财险信息。结果呢？得到的都是长久的沉默。最终，只有一位在深圳的朋友，默默为自己的“小窝”完成了投保——每天成本，不到一元。

这巨大的反差让我写下这篇文章。我们习惯了为爱车年年续保，却常常让容纳我们全部生活、爱与财富的房子，在未知的风险中“裸奔”。

今天，我想认真地问一句：你的房子“保险”了吗？

家财险常识

1

痛点剖析：为什么我们总忽视家的保障？

为何一份每年只需几百元、关键时刻能托住家庭底线的保障，会被如此忽视？根源在于几个普遍的认知误区：

· 误区一：“这种小概率事件，不会轮到我。”

  我们总以为火灾、爆炸、暴雨毁家是新闻里的故事。但风险的本质，正在于它的不可预知。据统计，仅2025年1-10月，全国接报火灾总数就超过72.1万起，1486人遇难，1801人受伤；直接财产损失65.4亿。概率虽小，但落在任何一个家庭头上，都是100%的灾难。

· 误区二：“有物业，有小区公共设施，就够了。”

  这是一个致命的误解。物业保险主要保障公共区域，一旦灾祸源自家里（如电路老化、燃气泄漏），修复房屋主体和内部财产的巨大损失，绝大部分需要我们自己承担。

· 误区三：“家财险很贵、很复杂，是‘奢侈品’。”

  一份基础保障全面的家财险，年均保费仅相当于一顿聚餐、或每月两杯咖啡的钱。它并非高不可攀，而是每个家庭都负担得起的“安全网”。

2

家财险，究竟保的是什么？

简单说，家财险保的不是随着市场涨跌的“房产价值”，而是保房子“本身”以及里面“所有家当”的重置成本。

它主要覆盖四大核心：

1. 房屋主体损失： 火灾、爆炸、台风、暴雨、洪水等造成的建筑结构损坏。

2. 室内财产损失： 包括装修、家具、家电、衣物等因灾害导致的损毁。

3. 第三方责任： 比如家里水管爆裂淹了楼下邻居，需承担的赔偿费用。

4. 临时生活保障： 房屋受损无法居住时，保险公司可补贴一段时间的住宿费。



举个例子

EXAMPLE





因开发商装修未清理干净，加上小区五期六期频繁打桩，近几年我们小区玻璃大量自爆。

师傅说一天有十多家排队更换玻璃，动辄大几千的费用全部业主自理。



个人一直购买家财险，这次虽然理赔了，但玻璃自碎原因不明，不完全符合理赔标准。这里举了一个反面案例，可以更清楚的认识家财险：

????家财险只保列明责任，其他未列明的除外~

3

从香港大埔火灾看楼宇保险的配置

   一场如此惨痛的灾难，也让我们得以透过冰冷的数字与条款，审视保险在极端风险下的真实角色。根据已公开的信息，我们复盘一下大埔宏福苑背后的“保单拼图”：









关注消防

生命至上

01

大厦的“骨架”有巨伞，但家的“血肉”仍裸露

事发小区业主立案法团投保了保额高达20亿港元的“大厦及公共地方财产保险”。这份保单像一把巨伞，覆盖了楼宇主体结构和公共区域的损毁重建。

据专业分析，其费率极低（约万分之0.6），理赔将遵循“足额赔偿”原则，是本次灾后重建的基石。这体现了成熟社区通过集体机制转移巨灾风险的能力。大家也不用担心中国太平会因为这个case赔穿，太平香港虽为首席承保人，但20亿港元已通过再保险分担。

02

最快到账的537万，揭示了最容易被忽视的保障

与大厦的巨额保单形成鲜明对比的，是住户个人保障的普遍缺失。在火灾中，赔付最快、最直接的，恰恰是住户自愿购买的家财险。

截至12月1日，首批537.2万港元理赔款已通过绿色通道赔付给9户家庭。这笔钱，用于赔偿他们在大火中化为乌有的家具、电器、装修、衣物等全部室内财产。



03

一张清晰的理赔地图：什么赔？什么不赔？



深入分析这些保单，它揭示了个人风险防范的最终责任无法外包。香港强制业委会投保公共险的机制值得借鉴，但这枚硬币的另一面，是每个家庭对自己内部风险的管理义务。

即使我们所住的小区拥有完善的公共保险，它保障的也仅是建筑的“骨架”。而我们倾注了无数心血与积蓄、承载着全部生活记忆的“家”的“血肉”——室内的一切，保障责任清晰地落在了我们自己身上。



风险防御是立体的、分层的：

社区集体保险是地基，个人家财险则是守护最后生活底线的、不可或缺的“防火墙”。

一份每年仅需数百元、日均成本不足一元的保障，不是消费，而是对自己和家庭未来的一份理性担当。





真实场景：如果火灾真实的发生……

让我们做个推演：

· 路径A（无家财险）： 面对满目疮痍，我们需自掏腰包修复房屋、重购所有物品。过程可能伴随与开发商、物业、邻居漫长的责任扯皮，生活被迫按下暂停键，精神与经济双重煎熬。

· 路径B（有家财险）： 报案后，理赔员迅速介入定损。在责任清晰的情况下，一笔用于修复和重置的赔款能较快到位，同时可能获得一笔临时安置费，保障家庭基本生活不被完全打乱。

两种路径，背后是“听天由命”与“未雨绸缪”两种人生哲学。





4

行动指南：如何为家选对“防火墙”？

当我们开始思考家的保障，可以遵循以下三步：

评估价值： 估算“房屋重置成本”（在当前建材人工水平下，重建同样面积毛坯房的费用）和“室内财产总价值”（装修、家具、衣物等）。

2. 审视风险： 观察房屋老旧程度、电路、燃气安全，所在地区常见自然灾害（如暴雨、台风）。

3. 挑选产品：

   · 看保障范围： 是否涵盖火灾、水渍、盗抢、第三方责任等常见风险？特别注意“免责条款”。

   · 看保额是否充足： 确保房屋主体和室内财产的保额能覆盖你的估算价值。

   · 看服务与口碑： 理赔流程是否便捷高效？公司服务如何？

避坑提醒： 切勿只比较价格。一份便宜但免责条款苛刻、保障不全的保单，在风险发生时可能形同虚设。

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致敬生命

最好的方式是未雨绸缪

香港大火的悲剧，是我们都不愿看到的“代价昂贵的警示”。保险的意义，从来不是制造焦虑，而是给予我们一份冷静的从容——让我们在面对不可控的命运时，手中多一份可控的底气。

致敬生命与生活，不是在灾后唏嘘，而是在晴日修葺屋顶。守护我们亲手建立的家，就是守护那份“踏实生活”的权利。

【文末互动】

你为自己的家，做过最踏实的准备是什么？

欢迎在评论区分享。

END

我——隶属于明亚保险经纪
我们—为城市新中产之家、中高净值客户提供风险管理服务，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于北京大学、中山大学、华南理工大学、暨南大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府等。

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  只忠诚于客户利益

不为任何保险公司站台

李胜兰

管理学本硕

百万圆桌MDRT

明亚保险合伙人



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