想买年金险不踩坑,这几个知识点要掌握!

贺老师

点击上方“蓝字”带你去看小星星
这是太不平常研究中心第【183】篇原创

面向业务一线 | 深耕保险金融

提起年金险，大家总是有这些印象：

身为保险，生病、意外都不赔。

用作储蓄，缴费若干年后才能回本。

附加在长期险种上，几十年后可以返还保费，但缴费额大大增加。

在国内，年金险常常以回报周期长、保障性差被人们诟病。

但时间回到二十年前，虽然社会的保险意识还未觉醒，但是年金险以“存钱”的名义，成为很多人的第一份保单。

其实，年金险和其他险种一样，是功能性很强的金融工具，也是发达国家保险市场上的主流产品。

对于年金险，很多人往往存在很多误解。

今天璇子就来帮助你走出最主要的误区。

01
年金险是“假保险”？

大家常常听到的年金险的定义是：缴纳一定的费用，到约定年限，按年领钱。

这其实是年金的定义，即一种资金流的定期给付形式。

年金和年金险是两个不同的概念。用年金的定义来描述年金保险，是一种概念偷换。

年金险到底是什么？

今天让我们揭开年金险的神秘面纱。

条件1：不确定的风险事件

存在一个可保的不确定的风险事件是年金险的一个重要条件。

比如，当我们被推荐教育金产品时，可能心里会想：“我孩子不一定上大学。”

被推荐养老金产品时，可能心里会想：“谁知道能不能活那么久。”

这些想法是完全正确的。

正是因为年金以教育、婚嫁、养老、失能护理等不确定事件的发生作为给付条件，才能够以保险的形式存在。

条件2：

损失分摊原则

什么是损失分摊？

举个简单的例子，寿命长的被保险人领取的总金额更多，他们的生存风险相当于被寿命短的被保险人分摊。

损失分摊是保险特有的特性，这一特性是其他金融工具没有的。

此外，年金险也遵循着精算平衡原理和大数法则，具备和其他保险一样的特质。

上述两个特征意味着年金险和其他险种一样，是保障类产品。

02
年金险没有其他保险实用性强？

很多人存在这样的疑问，既然年金险也是保障类产品，为什么总觉得它用处不大？

在影响深度上，重大疾病、意外伤残等风险发生时，家庭的生活状态和生活水平在短时间内会承受巨大的冲击。这些风险的发生常常在一个时间点，造成的经济损失也是一次性、大量的。

而生存风险在退休造成的生活标准降低的期间存在，为了应对这类风险，我们需要安全、持续、与寿命等长的现金流。

因此，年金险更多的是对风险的持续补偿。

03
做个总结

在年金险中，保险金给付的时间段和开始给付的时间点的选择尤为重要。

与其直接在茫茫产品中盲目选择产品，不如先意识到自身和家庭的风险，然后寻找合适的风险对冲方式。

希望大家能够摒弃对年金险的刻板印象，匹配到适合自己的保险产品。

让这份年金险，跨越时间，传递爱与责任。



给我【在看】

你也越好看！


                               
作者：太不平常研究中心