理财新宠:快返年金,存本取息

刘冠华

快返年金的特点：存“本”取“息”

这类产品的形态，有点像银行定期存款，也像买房收租。

存钱和买房，这几年走弱，资金回报率低，买房收租更是有本金亏损的风险，所以快返年金成了很多人的新选择，还频频爆出大单。



说说三者区别，

1. 银行定期存款：

存进去就开始计息，无论何时取出来，本金都ok（提前拿会损失一部分利息）。

短板：低利率环境下，即使不提前取，利息也很少，难跑赢通胀。

五年期的定存利率普遍在1.3%，目前不少银行已下架五年期的定存，觉得五年太长有负担，说明往后走还可能再降。



2. 买房收租：

放现在来看，实在难找出其优点。不说跑赢通胀了，可能本都回不来。

除非刚需，哪怕贬值也需要一套房。这不属于我们要说的理财范畴。

短板：门槛高，钱少买不了，买了不一定能租出去，收的租金不一定能弥补房子本身的贬值。



3. 快返年金：

门槛低，最低几千元可买入，第2年开始分红，第5年开始发现金（专业名词叫“年金”），这两笔钱合起来，就类似于“利息”，相比之下，这份“利息”稳定、安全，持续，收益更高。

同时，保单始终有一个余额，余额会逐渐长大，你可以在任一年全部取出来（这个余额的专业名词叫“现金价值”）

整体收益上，超过3%（看倒数第二列“分红+年金领取比例”），跑赢通胀无压力，这种连续每年稳定的、线性的增长，也胜过大多数理财、基金和股票。

资金安全上，比理财稳，和银行一样有保障。

灵活度上，第六年起，退保不亏，看最后一列“预期生存总收益”。



短板：如果五年内把余额取出来，可能会亏本，因为现金价值可能低于本金。等到第六年，“余额+利息”就回本了。可以理解为“保险有五年封闭期”。

为什么会有五年封闭期？

其实不难理解，保险属于长期资本、耐心资本，讲求长尾效应。它和社保基金一样，投资的底层资产里有国家政策指向的重大项目、新兴产业等，短短几年很难有高回报，但后期收益很稳定，他们的总体年平均投资收益率可达到7-8%左右。

而且它给到我们的回报还是复利的（除了本金持续生息，利息也不断滚动生息），持有越久、收益越高。

有人说，保险收益挺不错的，如果跟银行存款一样没有封闭期就好了。

实际上是，在金融体系中，不会存在同样功能的工具，否则就会打架，让银行和保险公司竞争，就乱套了。

它俩，一个适合五年内短期资金规划，一个适合大于五年的中长期资金规划，对每一个家庭而言，这两个需求都必然存在，也因此，资产组合配置里通常两个都有。

也有人问，中长期需求有哪些？我还没想过？

比如给子女储备上大学/结婚/创业的钱，按时领钱，正好对应孩子需要用钱的阶段；给自己养老储备，退休后定期领，保障养老生活；还有一些短期内不会用到的闲置资金，不想放着贬值…这些都是年金的适用场景。

写在最后

所以行业都在快速更新，保险金融也一样。

曾经，银行定存利率较高，快返年金被忽视；如今，它凭借抗通胀、能扛过经济周期的独特优势，成为了理财领域的新宠。

我们不能局限于过去的观念，而应全面了解各类理财工具的特点与适用场景。无论是短期的资金规划，还是中长期的财富积累，合理配置资产才是关键。

快返年金，作为一份稳定、安全且收益可观的理财选择，值得您深入了解。



作者：微信文章