重疾险的多次赔付真的比单次赔付好吗?投保人豁免和被保人豁免的区别是什么?……

王俊杰2017

买保险是个技术活，很多条款、用语都需要深入了解，小编收集汇总了大家最关心的热门问题，供大家参考，一起学习，理性买保险吧！

01

重疾险多次赔付真的比单次赔付好吗？

重疾险的一大分类标准便是多次赔付与单次赔付，弄清楚区别在购买时很重要！

单次赔付

被保险人第一次患病，保险公司按照合同里的保障责任支付保险金。赔付后保险合同终止，保障失效。

多次赔付

被保险人第一次患病拿到赔偿后，保单依然有效。如果再次患病，符合条件就可以继续获得赔付，直到所有赔付次数用尽，保险合同才终止。

为什么很多人选择多次赔付产品？

1）二次患病隐患

得过重疾的人，身体机能、免疫力会大大下降，二次患病的概率会比一般人要高，需要多次保障。

2）存活率上升

据统计，多数癌症患者的五年生存率都呈现上升趋势，现在已达40.5%。

其中癌症的转移和复发绝大多数都发生在根治后1～3年之内，尤其是第一年，甚至可达到80%的概率。

如果不依靠重疾险的多次赔付提供保障，在此过程中抵御其他疾病可能存在较大风险。

3）发病年轻化

近年来各大保险公司的资料显示，重疾险的理赔年龄呈现年轻化趋势。

30岁~59岁群体理赔占比高达90.35%，40岁以下群体占了四分之一。（华夏人寿数据）

以后随着医疗水平的提升，虽然死亡率大大降低，治愈率越来越高，但治疗费用却是更加让人头痛的问题。

年轻人的时间还很多，要将风险合理地转移出去，那么多次赔付型保险是好选择。

如果投保，注意“分组”和“间隔期”

多次赔付的重疾险，有分组多次赔和不分组多次赔，购买时一定要看清楚。

不分组赔付：除去已赔付过的，之后得保险条款范围内的重疾还能再赔。

分组赔付：将重疾分组，哪组有赔付过的，之后不再进行赔付，只能赔其它组所包含的病种。

间隔期也是需要注意的点。

间隔期：第二次理赔距第一次理赔的时间间隔，一般短则180天长则5年。

如果两种重疾的发病时间小于间隔期，就无法获得理赔。

这两个关键词在投保时一定要关注，并且了解清楚细节，防止出现误解与歧义。

简单记住三个精选原则：

1）不分组＞癌症单独分组＞分组赔付

2）如果分组，高发重疾越分散越好

3）间隔期越短越好

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投保人豁免和被保人豁免区别是什么？

豁免条款都是为了消费者的利益，但千万不要弄错概念了！

投保人豁免

豁免对象为投保人，一般指投保人给别人买保险后，一旦投保人发生了符合保险合同中投保人可豁免保费的种种特定情况，那么就不用再交后续保费了。

而被保人保单的保障依然有效，包括现金利益的领取也依然有效。

被保人豁免

豁免对象为被保人，一旦发生了符合保险合同中被保人可豁免保费的种种特定情况，投保人不需要再缴纳保费。

仍可以享有保障，直到保险合同到期。

……

豁免条款的核心目的，就是防止任意一方因发生意外，而对保单原本的有效性产生影响。

03

寿险“五金”是什么意思？哪五金？

寿险通常含有五种功能，也就俗称为“五金”，从某种角度上是对寿险作用的一种总结。

储蓄金

如果配置了有储蓄功能的险种，当没有保险事故发生的话，虽然不会获得赔偿，但根据保险合同到了一定时间，我们可以将储蓄的钱拿回来。

保险金

当发生风险的时候，保险公司给付保险金，可缓解意外事故带来的资金压力，给到支持。

储备金

形态主要是少儿教育金、储蓄金，一般都会提前配置好，为以后创业、孩子教育、婚嫁等事宜进行资金储备。

养老金

年轻的时候早早就给自己配置一份养老保险或年金保险，退休时能过上更有质量、更有保障的生活。

遗产金

有些保险产品可以实现财富传承、家庭资产配置的目的。

一般而言，寿险是小投入，大回报。越早配置越便宜，可选择的产品也越多，能获得的保障越久。

04

重疾险的身故责任，有必要加吗？

营销员都会说这是一个有温度的附加责任，是否增加得视具体情况来定。

身故责任——去世可以得到赔偿

带身故责任的重疾险指是在保障期间内，除重疾责任外，若被保险人不幸去世，保险公司也会赔付一定保额的保险金。

但这并不等于重疾险+寿险。

如果被保险人先罹患重疾，之后身故，含身故责任的重疾险只会赔付一次保额（里面包含了全部重疾+身故），和单独投保寿险的情况是不一样的。

定期重疾可以不加

如果投保定期重疾险，建议不加身故责任。

单独买一份定期寿险更加有效，保费也差不多，但保障的目的更明确。

长期重疾可以加

如果预算充足，可以投保附加身故责任的，然后再单独投保一份定期寿险。

这样身故责任和寿险相加，杠杆率和保额非常高。

如果预算不是很多，那就不建议加身故责任，首先保证重疾险的保额充足。

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（市场有风险，投资需谨慎）

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作者：东财保险官微