农村合作医疗+补充险+意外险:到底要不要配齐?

风来时狂放

作为土生土长的农村人，每年家里都会按时交农村合作医疗的钱，这几年它改名叫城乡居民基本医疗保险，但说实话，它的报销规则真没我想象中那么“够用”。身边总有人劝：“光有农保不够，得再配个补充险和意外险，不然真碰上事儿就傻眼了。”我看过那些密密麻麻的保险条款，但越看越迷糊。

先说说咱们最熟悉的农村合作医疗。每年花几百块钱，听着不贵，但它的报销限制可不少。首先，普通门诊基本等于不报——我们这儿的门诊报销有个13000元的起付线，平时感冒发烧、头疼脑热去村卫生室、乡镇医院拿药，一次花个几十上百块，一年下来顶天了也就千把块，根本够不着起付线的边儿，一分钱都报不了。真要能报销，也得是住院才行。可住院报销也有门道，朋友小A去年因肠胃炎住院，花了六千多，那些不在医保目录里的消炎药、营养针全得自己掏腰包，最后农保只报了三千出头，自己还得扛一半。更别说得了癌症这种大病，几十万的治疗费里，进口靶向药、高端诊疗项目都不在报销范围内，农保顶多报个十几万，剩下的窟窿能把一个普通农村家庭压垮。

再说说大家常提的补充险。卖保险的人说它就是农保的“补丁”，要么依附重疾险这类主险买，要么单独买百万医疗险。我就纳闷了：我已经有农保了，再花几百上千买补充险，算不算重复花钱？农保报完剩下的那些自费药、自费项目的钱，补充险真能100%报吗？会不会又设一堆门槛，比如必须去三甲医院、必须用他们指定的药品？还有那个轻症豁免险，说确诊轻症就能免后续保费，可“轻症”的标准都是保险公司定的，万一我得的病不在他们的列表里，这不就白买了？而且，这类商业险，60岁左右的老年人根本不能买。

我看到农村合作合作医疗出了一个99元补充险和100元意外险，补充险说是住院医疗补充、意外医疗、交通事故住院医疗、意外身故伤残、动物咬伤接种疫苗都能报，意外险说是意外身故身残、燃气意外身故伤残、猝死、意外医疗、骨折（不住院）、狂犬病疫苗接种、意外伤害导致的住院津贴可以报。可我又犯嘀咕了：就说骑车出门吧，万一不小心碰到路牙摔了，到底要不要报警？是不是要报意外险得先报警，等交警出意外摔伤的证明才行。咱们农村人哪有这个意识？摔了顶多拍拍土爬起来，疼得轻就自己扛着，谁还会想着找交警开证明？更别说有时候摔伤当时没感觉，第二天才疼得厉害，这时候再去找交警，人家还认吗？

感觉好像是这样：要是只是轻微肌肉损伤，没花多少医疗费，也不打算走理赔，那完全不用报警；可要是摔得重，住院花了不少钱，想走意外险报销，那就得第一时间报警，让交警出《交通事故认定书》或者《意外事故证明》。保险公司要靠这个确认是意外，排除自伤的情况，没有这个证明，大概率会拒赔。就算只是肌肉受损没骨折，想理赔也得有证明，到时候填一堆表格跑好几趟，最后赔的钱说不定还不够折腾的。

更让我纠结的是，朋友小A的妈妈前年因为骨质疏松摔断了腿，这种情况算“意外”还是“疾病导致”？保险公司会不会拒赔？另外，现在很多意外险带猝死保障，说突发疾病24小时内身故能赔，那要是超过24小时呢？这不就等于白搭？

太困惑了，我就是想弄明白：农保打底，再加上补充险和意外险，这个组合到底划不划算？真要是摊上事儿，能不能真金白银地帮我减轻负担？这些保险条款能不能说得直白点，别净整些老百姓看不懂的“专业术语”？

有没有懂的人指点一二呀。



作者：微信文章