5年期定存全面退场!低利率时代,香港保险成“锁息”首选

内托体头

财联社最新消息：工、农、中、建、交、邮储六大国有银行全面下架5年期大额存单产品



当下，各大银行的大额存单期限结构呈现出显著的“短期化”态势。以工商银行为例，在其“大额存单”板块下，仅存1个月、3个月、6个月、1年、2年以及3年这六个期限的产品。

具体来看，3年期大额存单产品的利率设定为1.55%，且起售金额提高至100万，100万以下的资金量则无法购买。而1年期和2年期产品的利率相同，均为1.20%。



此外，中国银行、建设银行、交通银行还有邮储银行，它们的产品矩阵展现出相似的特点，均已将在售列表中的5年期产品下架。

与此同时，3年期大额存单产品经常处于“缺货”状态，已成普遍现象，目前期限最长的是2年期产品，其利率为1.40%。



低利率时代已悄然到来！

3年婉拒，5年停售！释放的信号：未来至少十年的无风险利率，基本别指望能回到过去那3-4%的时代了。

大额存单先天就是用来高成本揽储的工具，停售5年期大额存单，本质就是银行已经扛不住了。

银行连5年存单都不卖你了，说明它觉得给你这个利息，它很难赚到钱，甚至亏本，不如下架。银行在用自己的方式去提前适应将来的长期低利率环境。

“低利率、低增长、低风险收益” 的 “三低时代” 已然到来，靠单一市场定存 “躺赚利息” 的日子，彻底翻篇了。



锁息最优解，看香港！

当市场上安全可靠的资产日益稀缺、保本型理财产品踪迹难觅时，普通人究竟该如何筑牢财富的防护堤，守住财富底线呢？或许，“多元配置”就是那把开启财富守护之门的钥匙——而集安全性、收益性与功能性于一身的香港保险，正悄然成为众多人“转移储蓄、锁定利率”的心仪之选。

内地高息理财的渠道逐渐收窄，资金该何去何从？在利率持续走低的背景下，越来越多的内地朋友选择“挪储”策略，提前锁定利率，力求实现财富的保值与增值。一时间，香港银行开户热潮涌动，投保业务也异常红火！



美联储已然开启了降息的进程，受此影响，香港各大银行的定期存款利率也随之步入下调阶段。待现有美元定期存款到期后，投资者将难以再享受此前的高息收益。不过，香港保险却具备独特优势，能够为投资者锁定未来数年乃至数十年的高息回报！

“????香港“低保证+高分红”储蓄

IRR冲刺6.5%

香港当下最为主流、销售热度居高不下的储蓄分红险，堪称将收益潜力挖掘到了极致，其长期内部收益率（IRR）最高可达6.5%，是当之无愧的凭借时间复利创造惊人回报的“利器”。



特点呈现：这类产品保证收益部分相对不高，但非保证分红的表现极为亮眼。若持有30年，其内部收益率（IRR）能够达到6%至6.5%的区间。并且，随着时间推移，越临近保障后期，终期红利的增长爆发力就越强劲。

这绝非是空口许下的美好愿景，而是依托于保险公司历经百年的投资经验，以及其成熟的全球资产配置策略所达成的成果。回顾过去十几年，香港主流保险公司的分红实现率普遍处于90% - 100%的水平，这些数据在保险公司的官方网站上均可公开查询验证。



香港，是跨界精英的集体选择！

新闻中常看到，那些拥有庞大商业帝国的顶尖富豪，其财富布局的动向总能引人深思。从李嘉诚、马云、贾跃亭、张兰到刘德华、王菲，他们不约而同地选择了一种看似传统，实则精妙的金融工具——人寿保险，尤其青睐香港保险。李嘉诚的财富观堪称典范，他曾坦言：“别人都说我富有，但真正属于我的财富，是给全家买的充足保险。” 他不仅是这么说，更是这么做的——李家每一个孩子出生，他都会为其投保一亿元港币的人寿保险，确保子孙“从出生就是亿万富翁”。



马云在2019年4月赴港，亲自购买了一份万通的美元大额保单。作为中国最懂趋势的企业家，他的行动本身就是一个强烈的信号。他更控股多家保险公司，直言：“安全感能买的话，谁不想买？”技术性安排中的智慧：贾跃亭在经历商业波折时，通过一份“不可撤销的人寿保险信托”为女儿留下了坚实的保障；而张兰的家族信托虽被击穿，但其保单资产却成功保全，成为资产隔离的经典案例。爱的长远规划：王菲早在2004年就为女儿窦靖童投下2000万港币的成长教育基金，天后也用保险来表达最稳妥的爱。



这些分布于商界、娱乐圈的聪明人，这绝非偶然或跟风，而是一种值得深究的、有目的的集体行为。

为什么是香港？

香港的独特优势

1、“连接内外”的关键枢纽地位无可替代

香港作为内地与全球的“超级联系人”，具备独一无二的枢纽地位。它既能充分承接内地市场增长带来的红利，又能精准对接国际资本的配置需求。当西方资金有意布局中国资产，或是内地企业寻求链接全球资本时，香港都是无法绕开的重要“中转站”。今年以来，中资企业纷纷赴港上市，跨境理财通的规模也不断扩容，这些都是香港“双向通道”价值的有力体现。



2、“制度稳定 + 市场灵活”的完美组合

香港拥有成熟的普通法体系，对契约精神高度尊重，为全球资本构筑了坚实的安全防线，同时其自由的资本流动制度，让资金能够顺畅地进出。不仅如此，香港还能迅速响应全球市场的变化。例如，新股市场推出的“同股不同权”制度，以及互联互通机制的持续升级，既满足了国际投资者的合规要求，又适配了新经济企业的融资需求。这种“稳”与“活”的精妙平衡，在全球环境充满不确定性的当下，显得尤为珍贵。

3、“风险对冲”的天然优势

在地缘冲突导致部分市场陷入“选边站”的艰难处境时，香港的“中立性”反而成为了一大优势。它既不是单一经济体的金融中心，也不依附于某一政治阵营，而是以“全球市场”的姿态承接资金。中东资金希望分散石油美元风险，西方资金想要对冲欧美市场波动，都能在香港找到合适的资产进行配置。

国际资金对香港市场的信心与庞大市场体量

1、银行存款总额突破19万亿港元，彰显“安全港”地位



受地缘政局影响，全球投资者正重新审视资产组合风险，积极调整投资策略以分散风险，而中国香港成为了他们眼中的资金避险“安全港”。中国香港财政司司长陈茂波近期在网志中指出。



核心数据为香港的这一地位提供了有力支撑。据其透露，香港银行存款总额在去年上升7%的基础上，今年以来增幅进一步扩大至超过10%，总额已突破19万亿港元。

与此同时，香港新股集资活动持续在全球领先，财富管理行业蓬勃发展，与世界各地的金融合作不断深化，这些多重迹象充分凸显了国际资金对香港市场的持续青睐。

2、跨境财富管理并列全球第一，总值增长领跑全球

波士顿咨询公司（BCG）近期发布的《2025年全球财富报告》显示，香港和瑞士在2024年并列为全球两大跨境财富管理中心。

其中，香港的跨境财富总值增长在各地区中名列前茅，高达2310亿美元，其9.6%的按年增幅也超过了全球平均水平。



3、管理资产规模突破35万亿，吸引力与竞争力强劲

根据香港证监会《2024年资产及财富管理活动调查》数据，截至2024年底，香港管理资产总值同比增长13%，达到35万亿港元。这一增长主要得益于7050亿元的净资金流入。

充分彰显了香港作为国际金融中心的强大吸引力和竞争力。





4、私人财富AUM突破10万亿，内地资金占比持续上升

《香港私人财富管理年度报告》（PWMA × KPMG）显示，香港私人财富管理业的资产管理规模（AUM）按年增长15%，达到10.404万亿元，年内资金净流入总额上升13%。



目前，中国内地仍是香港资产管理规模的最大来源，占总额约57%，预计未来五年这一比例将提升至63%。



5、股市、IPO双双爆发，市场活力十足

今年香港股市累计涨幅超过30%，每日成交额达320多亿美元，较去年翻倍。前10个月，有80家公司成功IPO，集资超过260亿美元，在全球IPO集资额中排名第一，连主权基金都踊跃参与。



6、香港保险市场爆发，新单保费再创新高

根据10月24日香港保险业监管局公布的港险中期统计数据，2025年上半年香港个人新单总保费高达1737亿港元，同比暴涨50.5%，再次刷新历史纪录！



顶尖精英们之所以选择香港，选择投香港保险，本质上是一次财富管理观念的升华：从专注于“创造财富”，进阶到懂得如何“守护财富”、“传承财富”。

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