商保创新药目录落地,百万医疗就可以高枕无忧?劝你不要太天真

确实是个孩子谥

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“专业、利他、分享//医学背景大冤种跨赛道 //叛逆的北京大学医学硕士//一个帮你死磕的犟种经纪人//只吸引不营销，只分享不教育//想到什么就说什么的正义战士 ”

“ 新政策救不了老保单。”

前天医保局的一场直播发布会，可谓是引起轩然大波。普通老百姓不知道到底啥意义，只听大家都说好，政策利好呀，用药自由啦，医保兜底啦，于是个个拍手称快，尤其是已经有商业保险的老铁们，这下觉得自己可真是明智，可以高枕无忧了。其实，郝医生泼个冷水，还是不要高兴得太早了。

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百万医疗局限性仍然明显

商保创新药目录的落地确实让百万医疗险的特药保障更具确定性，但远达不到让投保人高枕无忧的程度。局限有三：

免赔额与报销范围仍有约束百万医疗险普遍设有 1 万元左右的免赔额，像肺炎住院、阑尾炎手术这类常见治疗，医保报销后个人自付部分往往低于 1 万元，根本达不到理赔标准。而且部分百万医疗险此前对目录外的创新药仅支持院内报销，若遇到需院外购药的情况，未明确约定 “一般外购药责任” 的产品就可能拒赔，即便商保创新药目录解决了部分院内用药问题，仍有不少非目录内的自费项目难以覆盖。这年头，外购药责任已成了基操，如果还是没有更新责任的老保单，又何谈对接新的商保创新药目录呢？保障场景存在空白用药只是我们就医场景的一小部分，全程就医体验中，你需不需要考虑挂号效率、住院床位、专家挑选、绿色通道等等问题？百万医疗险大多仅限公立医院普通部就医，对于想在特需部、国际部看病以节省排队时间、享受更好诊疗环境的人群，完全无法提供保障。同时，它通常不涵盖普通门诊、牙科、体检等高频需求，日常小病小痛的门诊费用只能全额自费，这对注重全面医疗保障的人来说是明显短板。续保与产品变动有风险再则，目前多数百万医疗险是一年期产品，虽部分能保证续保 6 年或 20 年，但保证续保期满后，可能面临保费上涨、保障责任调整，甚至产品停售无法续保的情况。且保司可能会针对商保创新药目录升级产品，旧保单若不主动更换，可能无法享受新增的保障，后续保障稳定性仍存变数。

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中端医疗险会是最优解吗？

中端医疗险对多数普通人是优选，但非人人适用的最优解。结合个人需求、预算等实际情况判断，我只能说中端医疗是赢在起跑线的性价比之选。从就医体验、性价比、就医流程来说，它很好地弥补了百万医疗险的短板：

保障更贴合日常就医需求不少产品支持 0 免赔额，就医范围还可扩展到公立医院特需部、国际部，部分产品甚至包含特定私立医院，既能解决普通部排队久的问题，又能享受专家诊疗服务。此外，它对院外购药的限制更少，部分抗癌药、靶向药可直接报销，还能附加门诊、牙科等责任，适配更多医疗场景。性价比处于均衡区间保费大多在几百至几千元，比如 30 岁有医保人群投保部分中端医疗险，首年保费可能仅 500 - 2000 元左右，远低于动辄上万的高端医疗险。对于预算不算充裕，但想提升就医品质、降低报销门槛的普通家庭来说，既能承担保费，又能获得比百万医疗险更全面的保障，性价比优势突出。服务体验更适配大众期待中端医疗险常提供就医绿通、住院直付等服务，患者不用自行垫付高额费用，也不用跑断腿提交理赔材料。以上海试点的 “一码通赔” 为例，理赔周期大幅缩短，这种服务体验刚好契合普通人看病时 “省时省心” 的核心诉求。

还是那句话，一分价钱一分货。其实中端医疗远没有大家想得那么昂贵。有一款中端卷王，涵盖上述0免赔、包含门诊等优势，且有既往症豁免，对非标体友好，30岁老铁保费一年仅1k+，40岁也不过2k+，所以都是信息差罢了。分层诊疗的棋局已布下，大势所趋，明晃晃告诉你，未来商业健康险非买不可，除非你愿意接受用不了好药。医保要回归到“保基本”的本质去。

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作者：微信文章