重疾险---知险篇【重置】

风来时狂放

为何要买重疾险？

我们通过以下乳腺癌案例体会下！

资料来源：《保险行销》杂志

某国企经理王女士在年初一次例行体检被查出乳腺癌。在做了乳房切除手术后，淋巴结转移，仍须坚持后期治疗。医生的建议是社会医疗保险范畴的药是基础药物，效果差、副作用大；进口药效果好、副作用小，但是价格高且须自费。王女士想到4岁的儿子还需要自己陪伴成长，就毫不犹豫地选择了用进口药。

一年下来花的钱：

（一）直接费用：40万元（进口药物不在社保和补充医保范围内，共报销不到10万）

1.手术费5万元（报销3万多）

2.治疗费24万（6次化疗，1.5万/次，6次基因治疗2.5万，无报销）

3.药费10万（基础药物报销3万多）

4.住院费150元/天（报销100元/天），护理费130元/天（无报销）

（二）间接费用：（后期疗养费用）

1.持续性调理中药＋挂号费：500元/星期

2.缓解治疗副作用的保健药、保健食品：海参100元/天，灵芝孢子粉1000元/月

（三）收入损失：

1.治疗期间，仅发基本工资

2.疗养期间，仅发社会平均工资

3.再次回到工作岗位（不能胜任原工作岗位后的转岗工资）

4.家人的误工费和精力投入

积蓄花得差不多，后期疗养费还是个无底洞。“一直觉得自己健健康康，单位医保也交的挺多，还有补充医疗险，想着每个月要还的房贷，就没想到再给自己买份大病保险”王女士懊恼不已。

尽管社保最高报销上限有30万，且王女士公司补充医疗针对社保自费的比例每人报销上限为5万元，但选择的进口药品均不能报销。40万元的直接费用，自己承担了30万，未来的疗养费和收入损失更是无法估计。

“马后炮”对策：自付的30多万治疗费，只需健康时提前购置商业医疗险，即可做到100%报销！而后期费用及收入损失则通过重疾险解决！

如王女士能买好医疗险外，再配置50万保额的重疾险，那么她无需自付住院期间的费用，还可额外支配50万重疾赔款，出院后即使5年内不工作也能好好养病！好好生活！！



重疾险保额定位：对冲疗养期间的康复费、护理费、营养费、收入损失、生活费等！

提示：重大疾病保险对“重大疾病”都有明确的定义，即使你是天价医疗费，对于不符合“重大疾病”的病种，或者尚未达到“重大”程度的疾病无法提供赔付！

重疾险真的“人不如其名”，并不能解决所有大病的就医费用，请勿望文生义！

另外重疾险并非全都是确诊即赔！有些需实施合同约定的某种手术后才赔，有些需达到某种状态持续X天后才赔，请务必仔细阅读保险合同，好好了解！（选择有垫付/直付功能的医疗险可有效缓解资金压力，医疗险主要报销实际发生的住院费用或特殊门诊费用，并且不限制疾病的种类！）

按保险期划分，目前重疾险可分为以下3类：

1、一年期重疾险：

A、保障功能max：轻症+重疾

B、交费期、保险期：交1年保1年

C、满期0返还（消费型）

D、续保：未来续费表预期保费或会调整、产品停售就不能再买，产品寿命长短看运气和保险公司经营成果。

E、重疾保险里杠杆（赔率）最高的产品形态！（极致小投入、大赔偿）

每10万保额保费：数十元/年起步

2、定期重疾险：

A、保障功能max：（前症+）轻症+中症+重疾+特疾额外赔付（可选附加/自带）+身故赔保额（可选附加/自带）+满期返还（可选附加/自带）

B、交费期、保险期：交X年保20年/25年/30年/至30周岁/至60周岁/至70周岁/至80周岁等

C、可选满期0返还/满期返还

D、续保：预期续保保费恒定，产品满期失效（部分产品满期可免健康告知、免等待期对接其他重疾险产品）

E、根据年纪、预算灵活调整保险期、交费期，不选择（附加）满期返还的、身故赔保额责任的，保险杠杆（赔率）就会挺高！（小投入、大赔偿）

每10万保额保费：数十元/年起步

3、终身型重疾险：

A、保障功能max：（前症+）轻症+中症+重疾+特疾额外赔付（可选附加/自带）+身故赔保额（可选附加/自带）+满期返还/现金价值递增退保返还（可选附加/自带）

B、交费期、保险期：交X年保终身（保终身的重疾险大多保障至105周岁，其实也是定期）

C、可选满期0返还/附加某周岁返还/现金价值递增退保返还

D、续保：预期续保保费恒定，产品满期失效。

E、重疾保险里功能最强大、保险杠杆（赔率）最低的产品形态！（累计投入不小，赔偿不大）

每10万保额保费：数百元一年起步

在探讨合同条款细节前，先了解一些行业规范及疾病理赔数据！

2007年，保险业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定了全行业重大疾病保险条款中的25种疾病名称及其定义、重疾险条款的除外责任和术语释义。

其中定名为重大疾病保险的产品必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）此6种疾病。

其余19种疾病，保险公司可选用。

25种疾病范围以外的其它疾病种类，保险公司自行制定相关定义。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》原文可上网搜索自行查阅。

下图是某家保险公司过往重疾的理赔大数据，我们会发现《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里指定包含的前6种疾病已占总赔案的80%+了，指定的25种疾病已占总赔案的90%+了！



下图则是另一家的理赔数据。



总的来说，不管哪家保险公司的重疾理赔数据，都会指向重疾风险高度集中！

综上，这意味着不管你选哪家保险公司的重疾产品，被保人都有90%+的概率会因这25种全行业统一疾病定义的重疾索赔，只不过不同的是花了多少钱买？赔了多少保额？哪家公司赔？耗时多久？

提示：重疾合同关于保险金给付有如下规定：收到保险金给付申请书及有关证明和资料后……情形复杂的，在30日内作出核定。

随着时代的发展，现在重疾险的功能越来越强大了，增加了前症、轻症、中症等功能，有些功能很必要，有些则有更好的购买方式，不值得附加，请权衡利弊按需选择。

下图是某家公司轻症理赔数据，也是风险高度集中！



在对比重疾产品时，关注非标高赔率疾病是否涵盖，其理赔定义是否宽松比关注谁家承保疾病总数更多更有意义！

目前基于条款细节甄选重疾险，个人推荐关注对比以下方面：

一、如历史健康情况已有状况者，请务必注意重疾保险的“确诊”定义要求！如“首次确诊初次患上”、“确诊初次发生”、“首次确诊”等，得好好理解及区别差异！有些公司的高性价比重疾产品会追溯已有症状体征不赔！！如在此踩雷，即使符合疾病理赔定义也不能获赔...请根据自身历史健康情况挑选合适的“确诊”定义再进一步甄选产品！

二、统一定义的25种重疾对应轻症/中症覆盖率及疾病定义宽松程度（特别是前6种）

例如：



由于篇幅较长，其他暂不一一展示。

三、非标重疾覆盖率及疾病理赔定义宽松程度（如糖尿病、系统性红斑狼疮等）

四、非标重疾对应轻症/中症覆盖率及疾病定义宽松程度

因非标重疾承保病种及疾病理赔定义均是各家保险公司自定义的，每家公司都有各自的偏好，每个产品都有各自的优劣局限，个人推荐至少组合选购两家公司的重疾险会更稳妥。可避免因一家未保某疾病/疾病理赔定义过于严苛而不能获赔...尽量挑选互补度高的匹配！

随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。

《重疾新规范》现阶段最新情报

链接：http://www.iachina.cn/art/2020/3/31/art_22_104440.html

中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见并就相关问题答记者问

重点、要点：

1、追加了3种统一定义的轻度重疾（赔付比例为20%）；

2、追加了3种统一定义的重疾

3、相对放宽了赔付条件的有：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重良性颅内肿瘤、严重脑炎或脑膜炎后遗症、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重运动神经元病。

4、相对更严格的有：严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重慢性肾脏病、严重特发性肺动脉高压。

5、较前基本一致的有：严重脑中风后遗症、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、语言能力丧失、瘫痪、严重脑损伤。

6、在同一重大疾病保险产品中不得含有保障范围高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。

7、原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作。

#重要告知#

1、让重疾险回归本质功能，含“储蓄”返还性质、身故赔保额责任等功能尽量别选/附加！（如因个人健康情况不能选购高性价比的纯重疾险除外）储蓄增值采用纯投资理财类保险/银行理财产品/基金股票完成更高效灵活，身故责任尽量用纯定寿本色出演，其他附加险（如特疾额外赔付）多横向对比，如有更好的单品替代/附加值不高（大投入、低保障）则不必考虑附加。

提示：很多重疾产品，身故责任、重疾责任、满期返还/现金价值递增退保返还只会赔付一项，不可兼得！

另未成年人身故赔保额责任的重疾险也是满18岁后才起效...

2、理论上年纪越轻、个人投资理财回报率越高，重疾险越没必要保终身！想要经得起时间与风险考虑的保险方案，只能根据未来市场产品动态情况、结合自身健康情况及财务情况阶段性调整/加保！

提示：承保期过长，需注意医疗技术的不断发展和革新、货币贬值、医疗通胀等因素带来的潜在重大影响！对于大部分人而言一般推荐一年期重疾险搭定期纯重疾险，更能低投入足额保障！婴幼儿推荐组合选购定期纯重疾险。

3、根据自身历史健康情况确定哪种疾病“确诊”定义更符合自身情况，别一味追求性价比/跟风购买而忽略了自身健康情况是否能符合产品的健康要求及疾病确诊定义要求！性价比再高，买了不赔也白买...

提示：当下保险公司200多家，如某知名保险公司拒绝了你的投保申请/承保结果不美丽，建议不要“吊死”在一棵树上，每家公司规避风险的偏好不一，尝试多家申请，择优投保吧！

4、合同条款疾病理赔定义优先对比官宣28种重疾对应轻症覆盖率及疾病理赔定义宽松程度，接着对比非标重疾及其对应轻症覆盖率及疾病理赔定义宽松程度。

即使我们缺乏医学专业知识也无妨，通过两两对比疾病理赔定义，大多数疾病理赔定义条款都能通过对比判断出哪家宽松哪家严苛！当然没有完美的单品，只有完美的组合，多家组合选购互补不足才是王道！

The End

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作者：知险善用