百万医疗,选“保20年”还是“一年期”?搞懂这3点,不花冤枉钱

心随674

在挑选百万医疗险时，你是不是也常被“一年期”和“20年保证续保”这两个选项搞得头大？到底哪个更适合你？

其实，这就像在“灵活”和“稳定”之间做选择，没有绝对的好坏，只有适不适合。

一、20年保证续保：为未来20年上一道“保险锁”

如果你是那种追求长期稳定、不想为未来保费和健康状况担忧的人，那么20年保证续保的产品就是你的“定心丸”。

优点：

续保无忧：这是它最大的亮点。在20年的保证续保期内，无论你是否理赔过，或者健康状况是否发生变化，保险公司都必须无条件续保。这在医疗通胀和健康风险日益增加的今天，显得尤为珍贵。

条款固定：20年内的保障责任和条款是固定的，不会像一年期产品那样每年“变脸”，避免了产品缩水的风险。

规避停售风险：20年内，即使该产品从市场下架，合同依然有效。

缺点：

可能错过市场创新：医疗险产品迭代很快（新药、新疗法CAR-T、质子重离子等），20年的“长合约”可能让您无法及时享受更先进的医疗保障。

潜在的涨价风险：根据监管规定，长期医疗险是可以设置费率调整条款（每次涨幅最高可达30%）。虽然调费有条件限制且是整体调整，但依然存在因为整体理赔压力过大导致保费上涨的可能性（因为长期续保产品容易导致最后留下来的客户群体为亚健康群体，赔付压力特别大）。



保证期结束后需重新审核：20年的保证期结束后，若要继续投保，保险公司将重新审核你的健康状况。届时，因年龄增长或身体出现异常，很可能面临无法续保的困境，在最需要保障的年纪失去保护。

适合人群：家庭经济规划稳健、希望获得长期保障、或者对续保稳定性要求极高的用户。

二、一年期产品：性价比之王，灵活多变

一年期百万医疗险以其超高的性价比，一直是市场的主流选择。它适合那些追求灵活、希望每年都能获得最新保障的用户。

但这里有一个关键认知需要厘清：“不保证”不等于“不能续”。

优点：

价格优势：一年期产品的保费通常非常低，几百块就能撬动几百万的医疗保障，对年轻人和健康人群来说极具吸引力。

保障更新快：这类产品每年都会迭代升级。你可以看到越来越多的创新保障被加入进来，比如外购药、质子重离子治疗等，紧跟医疗发展的步伐。

等待期短：一年期产品的等待期通常只有30天，比20年保证续保产品（通常90天）要短得多，让你能更快地享受到保障。

缺点：

保证续保没有写入合同。 虽然保证续保没有写入合同，但是出险后一定不给续保吗？不少保司的医疗险都是一年期的，但是有的保司续保条件很好，投保的时候也写明续保不审核，不需要重新做健康告知。

产品停售风险：一年期的医疗险最大风险是停售，和我们相关的是停售了能不能免健告，买其他产品。

适合人群：年轻、健康、预算有限，且不介意每年重新评估和选择保险产品的用户。

三、怎么选？看这几点

看年龄和健康状况：年轻人身体好，选择一年期产品性价比极高。如果年龄较大或有既往症，20年保证续保能提供更长久的安心。

看预算：一年期产品价格亲民，20年保证续保产品保费会稍高一些，但20年内的费率是固定的，可以帮你锁定长期成本。

看未来规划：如果你计划未来20年都使用同一款产品，那么20年保证续保是更好的选择。如果你喜欢每年对比，追求最新的保障，一年期产品更适合你。

选择医疗险，最重要的是它能真正解决“看得起病”的问题。不要盲目追求“保证续保”四个字，而是要选择一款能在医保改革的大环境下，让你安心接受最新、最有效治疗的保险。

总的来说，没有最好的保险，只有最合适的。

建议你根据自己的年龄、健康状况、预算和对未来的规划，来做出最适合自己的选择。

我是小静，一个希望用专业守护家庭的保险经纪人。

如果你对家庭保障和理财规划有任何疑问，或者只是想单纯地了解一下，都欢迎你来和我聊聊。

作者：微信文章