重疾险一直没理赔,是亏了还是赚了?

忆困血馆闻

我们常说的“终身重疾险”

一次规划，保一辈子

它更像“长期资产配置”

核心优势是“确定性”

保障不中断：

哪怕离职、退休，合同一直有效；

保额会长大：

对抗医疗通胀，越往后理赔额越高；

没理赔不浪费：

钱不会打水漂，反而能增值；

多次赔付：

一次严重疾病理赔后，剩余保费全部豁免，但保障继续。



最多人讨论：

没生大病，

重疾险的钱是不是就白交了？

这是最常见的误解！！

尤其香港的重疾险，从设计上就避开了“消费型”的短板

它既是“保障”，也是“储蓄”



1

拿香港友邦的重疾险举例：

1100%保额巅峰守护「爱伴航2」

将多重赔付推向行业巅峰！针对癌症、中风、心脏病等指定危疾，累计赔付可达1100%基本保额，11次赔偿机会（含首次赔付）。



2

首创「双倍早期危疾赔付」：

早诊早治，加倍安心

为鼓励疾病早发现、早干预，「爱伴航2」率先推出65岁后早期危疾双倍赔偿，确诊即享早期赔偿金额的2倍，健康防线前置，治疗底气更足。



3

115种疾病广覆盖：

从早期到重症，全面兜底

涵盖58种危疾（含57种重症+1种非重症）、44种早期疾病及13种儿童特疾，115种疾病保障网密不透风。

更贴心增设「深切治疗病房分级保障」：

- 连续入住72小时，预支20%保额⁶.⁷；

- 配合维生支持且接受复杂手术达120小时，预支100%保额⁶.⁷！





缴费革新：

首创混合方案，性价比双优

市场首推「定期保费+额外保费」混合缴费模式：投保时一次性缴纳额外保费，后续年缴保费立减，总保费低于传统方案，更享额外回报潜力！省钱与保障兼得，理财与守护双赢。



健康服务：

跨境资源联动，

星级礼宾延伸内地

友邦整合港陆医疗资源，首创「全助你」健康管家礼宾服务，覆盖内地受保人父母，提供一站式医疗支持：



- 跨境医疗协作：香港肿瘤专家定制方案，专属大使全程协调诊前至康复；

- 肿瘤专属支援：从诊疗到康复，全流程无缝衔接，健康无忧跨地域。



宝宝保障：

孕期可投，新增两大首创权益

延续孕期22周可投保优势，

「爱伴航2」新增两大暖心保障：

①唐氏综合症保费豁免：

若孕期无创产检（NIPT）显示低风险，宝宝出生后确诊唐氏，后续保费全免，守护无负担；



② 脐带血移植额外赔：

18岁以下孩子确诊癌症需脐带血干细胞移植，额外获赔10%保额（最高3.5万美元），为童年健康再加码。







个案举例







W女士30岁，年缴5956美金。到一百岁时，如果没有理赔，退保发还金额有1500万人民币。

相当于把“没花出去的保费”，变成了一笔终身增值的储蓄，既能当养老补充，也能留给孩子。





这里要强调：重疾险是“给付型”，理赔款不用提交医疗费单据——符合疾病定义，钱直接打给你，想用来治病、还房贷、请护工、养家糊口，完全自己说了算。



买重疾险，到底要配多少才够？

行业公认的标准：

重疾险保额=年收入的3-5倍为什么？一个人患重疾后，通常需要3-5年恢复期，这段时间没法工作，收入会中断。如果年收入20万，至少要配60-100万保额，才能覆盖：

· 医疗费用：手术、药品、康复治疗

· 收入损失：3-5年无法工作的收入补偿

· 家庭责任：房贷、子女教育、日常开支

· 隐形支出：护理费、营养费、交通费等

** 有房贷家庭要特别注意如果你有房贷要还、有孩子要养，重疾险保额还应该覆盖：

· 剩余房贷总额

· 子女未来3-5年的教育费用

· 家庭基本生活开支

这样才能确保大病来时，不会因为收入中断而影响家庭正常运转。



买重疾险，

最好的时机永远是“当下”

有人说“我还年轻，等30岁再买”，却忘了：

投保就锁定了每年交的保费，25岁买，保费比35岁便宜30%；

越早买，出现过的体检异常项通常越少，不仅更容易拿到标准承保，被拒保的风险也会低很多；

通货膨胀下，越早锁定保额，长期抗通胀效果越好；

越早投保，保费在账户里的存放时间就越长，未来收益越高。



不妨今天花5分钟梳理下：

你和家人的重疾保额够3-5倍年收入吗？

单位的保障离职后还在吗？

如果有房贷、子女教育压力，保障足够覆盖吗？

如果答案是否定的，或许该考虑补充一份终身保障了。

毕竟，重疾险的核心价值，就是在你最需要的时候，给你选择的权利和尊严

选择最好的治疗，保住家庭的安稳，维持生活的品质。



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