【科普课堂】买了重疾险,意外险和百万医疗险还需要吗?

老橡树1

2025

买了重疾险

意外险和百万医疗险

还需要吗？

很多人觉得买完重疾险就觉得“保障到位”了，但是直到遇到意外骨折报不了、住院自费几万块没处报销时才发现漏洞——重疾险、意外险、百万医疗险根本不是“三选一”，而是各司其职的“保障铁三角”，少一个都可能让风险有机可乘。

一句话说透三者关系：重疾险管“大病后的生活”，百万医疗险管“看病的账单”，意外险管“突发的意外风险” ，三者功能完全互补，没有替代关系。



重疾险

“大病后的生活经济支柱”

但管不了所有风险



重疾险是“定额给付”型保险，即当被保险人确诊合同约定的重疾时，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱受益人可以自由支配，用来还房贷、付孩子学费、请护工、补康复营养费，本质是弥补大病导致的收入中断和家庭开支缺口。

但它的局限很明显：

理赔门槛高：

必须确诊合同约定的重疾或达到约定状态（比如脑中风后遗症要等180天），普通住院、小意外受伤根本赔不了。

不管医疗报销：

哪怕重疾治疗花了80万，只要没达到赔付条件，一分钱都拿不到；就算触发了赔付条件，如果治疗费用超出保额，差额还是要自己扛。重大疾病产生的治疗费用普遍较高，核心治疗+康复周期的总费用通常在30万-200万+，所以差额可能十分巨大。

简单说，重疾险是“扛长期风险”的，但解决不了“当下看病花钱”和“意外受伤”的问题。



百万医疗险

“住院账单的报销员”

补齐医疗开支漏洞



百万医疗险是“赔付型”保险，核心作用是覆盖高额医疗费用——不管是重疾住院、普通肺炎住院，还是意外导致的手术费，只要经社保报销后自费部分超过免赔额（一般为1万元），都能按比例报销，最高保额能到几百万。

它的关键价值的是：

覆盖广：

进口靶向药、ICU费用、器官移植手术费，这些社保报不了、重疾险没触发赔付时的“天价开支”，它能兜住。

成本低：

30岁年轻人一年只要300左右，就能撬动百万保障，预算有限也能轻松承担。

举个真实场景：35岁王先生患肺癌，治疗花40万，社保报15万，百万医疗险扣1万免赔额后报24万，几乎覆盖全部医疗费；而重疾险赔的50万，刚好支撑他两年康复期内的房贷、家庭开支，不用为收入损失发愁。如果只买重疾险，万一治疗费用超保额，差额还是要自己掏；只买百万医疗险，养病期间没收入，家庭经济可能断档。



意外险

“突发意外的急救包”

花小钱扛大风险



意外险的保障范围是“突发、非本意的意外事故”——摔伤骨折、交通事故、狗咬猫抓、打球崴脚，这些既不属于“疾病”，也达不到重疾赔付标准的情况，全靠它兜底。

它的优势堪称“性价比之王”：

价格极低：

一年交保费几十到几百块，意外导致的身故或全残，就能一次性获得几十万的保额，小杠杆撬动大保额。

实用性强：

因意外导致的门急诊和住院费用也可以报销，比如骨折住院花3万，社保报销后需要自费1.2万，意外险能报销剩余部分，不用自己掏腰包。

补充伤残保障：

意外导致伤残，比如工伤截瘫，能按伤残等级获赔，这笔钱是重疾险和百万医疗险都覆盖不到的。

像建筑工人、外卖员、司机等高风险职业，或者家里有小孩、老人的家庭，意外险更是刚需——孩子磕碰、老人摔倒，这些高频意外，没有意外险就得自己承担损失！



一张表

看懂三者核心区别

再也不混淆







不同人群的配置逻辑



核心原则：以社保为基础，商业险按“先兜底、再升级”的逻辑配置，兼顾预算有限、健康有限等关键因素，实现花小钱抗大风险。

预算有限年轻人：

核心是用低保费兜住高频风险，推荐先配置社保+小额医疗险（年保费50-200元，覆盖1万元内门诊/住院自费）。后期预算充足时可以再配置百万医疗险（年保费200-500元）覆盖高额医疗开支+ 意外险（年保费50-200元，尽量选择0免赔、100%报销意外医疗的产品）。

家庭经济支柱：

核心需求是兼顾医疗保障、收入补偿和家庭责任。推荐社保+百万医疗险（选保证续保）+ 意外险（保额=10-20倍年收入，可按职业风险程度选择）+重疾险（保额=3-5倍年收入）+定期寿险（保额=房贷余额+5-10年家庭开支，保障期限覆盖主要责任期）。全场景防护，既要敢治病，又要守住家庭经济。

老人：

核心是解决“看病贵”“意外多”，且适配健康限制，推荐社保+惠民保（年保费几十至百来元）+老人专属意外险（年保费100-300元）。惠民保无需健康告知，不限年龄，覆盖住院医疗费用自费部分，是健康异常老人的刚需替代。老人专属意外险保障骨折、摔倒等高频意外，意外医疗报销比例高，无等待期。60岁后重疾险保费高、保额低，非必选，健康允许可选5-10万保额的老年专属重疾险。

儿童：

核心是需应对高频意外和儿童高发疾病，预算充足的家庭推荐“社保+少儿专属百万医疗险+ 少儿专属意外险+ 少儿重疾险”。少儿专属百万医疗险，年保费300-500元，含白血病、罕见病等少儿特疾保障，覆盖住院、手术、靶向药等费用；少儿专属意外险，年保费50-200元，重点覆盖磕碰、烫伤等意外医疗；少儿重疾险可以买20-50万保额，年保费300-1000元，优先选含儿童高发重疾额外赔付的产品，弥补家长陪护收入损失。预算有限的家庭推荐社保+少儿专属百万医疗险+少儿专属意外险，用低廉保费筑牢孩子的保障防线。

保险的本质是转移风险，而人生风险从来不是“单一维度”的——你以为重疾险能覆盖所有，却可能在意外骨折、普通住院时陷入被动。与其赌“风险不会找上自己”，不如用“重疾险+百万医疗险+意外险”的组合，形成全场景防护，真正做到病有所医、意外有靠。

我是Anny保险理财工作室的小助理林丽娜，若你已经投保了重疾险想补充配置或正在规划完整保障方案，欢迎评论区留言，如果需要个性化定制欢迎私聊我哦~

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文案：林丽娜

排版：谢凯欣

审核：Anny

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作者：微信文章