面对商保新目录,你的百万医疗还“香”吗?|专业解读+未来预测

米老鼠和蓝精鼠v

Cherry 第 107 篇原创分享
作者：范仲华（Cherry），坐标广东，多届全球百万圆桌会员MDRT、IQA国际品质奖、IAIP信托架构师、人力资源管理师。深耕保险，专注分析保险怎么买对、怎么卖好，挖掘对你有用的保险资讯。客户五星好评100%，客户转介绍朋友成交到达第八代。没有公众号和视频号运营团队，所有文章都是原创和亲笔撰写，有关于保险行业的资讯、沉淀、所思所想。非常匠心做保险，带给客户好的保险产品和配置思路，共建保险团队，咨询投保、加入团队，都欢迎！微信号：cherryfan012

昨天下午，团队小伙伴在群里@我，提出了一个很有代表性的问题：

“国家新出的这个商保目录，对已经买了百万医疗或中高端医疗的人，到底有啥意义？很多产品的外购药清单或特药清单，比这个多多了。”

这个问题问得很直接，也很有现实性。很多朋友可能都有类似的疑惑。



一、我的解答：目录的意义不在“数量”，而在“风向”

我思考了一下，在群里的回复是：

“这份清单的意义，类似于重疾险统一规定高发25+3种疾病——它标志着‘国家认可的商保特药范围’开始被明确。虽然目前只有19种药，但这是首次医保与商保目录同步调整，释放了一个强烈信号：未来商保对特药的理赔，将有据可依、有标可循。”

是的，目前很多百万医疗的特药清单可能涵盖几十甚至上百种药，但那些都是保险公司自己定的。而这份由国家医保局发布的《商业健康保险创新药品目录》，虽然只有19种，却是国家层面首次为商保特药划出的“基准线”。



它意味着：

✅ 这19种药，商业医疗险应予以理赔；

✅ 它弥补了医保目录对高价创新药覆盖的不足，形成“社保保基本、商保补高端”的格局；

✅ 它为行业树立了标杆，未来商保特药保障将逐步走向规范化、透明化。

二、现状：商保特药理赔的“模糊地带”

目前市面上大多数百万医疗险的“特药保障”，存在几个现实问题：

清单不统一：各家保司自定清单，且可能随时调整；

续保不确定：今年在清单内的药，明年可能被移除；

医院限制多：有些药在医院里根本没有。



三、未来预测：商保将走向“目录化、标准化、服务化”

这次目录的发布，只是一个开始。我猜测未来三年，商保特药保障将呈现三大趋势：

1. 目录化

国家可能会持续更新商保创新药目录，形成“医保常规目录+商保创新药目录”双轨制。商保产品会逐渐向“国家目录”靠拢，减少随意性。

2. 标准化

理赔标准、用药流程、外购药渠道将逐步统一，减少争议，遵循更公开的规则。

3. 服务化

商保不再仅仅是“事后报销”，会向前延伸至药品可及性、用药指导、患者援助等全链条服务。尤其是针对CAR-T、阿尔茨海默病新药等高价疗法，服务能力将成为产品竞争力。

四、我的建议

不能只关注“特药数量”，关注产品是否与国家趋势接轨；

中高端医疗险依然有价值，尤其是那些真正覆盖医院外购药、且不设内部清单限制的产品；

健康保障要“组合配置”：社保打底 +高额医疗险覆盖大额住院 + 重疾险补偿收入损失 + 专项特药险查缺补漏。



最后说一句：

医保和商保，从来不是“二选一”，而是“1+1＞2”。国家正在推动二者深度融合，我们也要跟上节奏，理性配置，才能真正筑牢健康防线。

如果你也对新政策下的保险配置有疑问，欢迎留言或私信，一起交流。

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