想买能解决DRG、保证续保、0免赔的百万医疗,想什么呢?

心随674

最近有新客户问我：“能不能推荐一款零免赔、保证续保，还能解决DRG问题的百万医疗险？最好价格别太贵……”

我当时感觉隔行如隔山，他不知道这个要求是多离谱

。

这个需求有点像“既要马儿跑，又要马儿不吃草”——不是我泼冷水，而是医疗险的“保障、体验、价格”三者间，藏着一条绕不开的“不可能三角铁律”。

今天就用这个真实案例，跟大家聊聊医疗险怎么选才理性。

一、先破个“理想型”误区：

这些需求真的能同时满足吗？很多人买医疗险时，会把“完美需求清单”拉得很长：

✅ 零免赔（住院1块钱也能报）

✅ 保证续保（生了病也能一直续）

✅ 解决DRG问题（不受医保控费限制）

✅ 价格像百万医疗险一样便宜（一年几百块）

但现实是：医疗险的保障和价格，几乎是“线性挂钩”的。

二、不同医疗险，到底在“保什么”？

用30岁成年人为例，带你看懂医疗险的“鄙视链”

【1】基础款：百万医疗险（一年300-500元）

核心作用：报销大额住院费（社保报销后，1万免赔额以上部分100%报）短板：

✘ 有1万免赔额（小病小痛用不上）

✘ 保证续保产品极少（多数是“保证续保6年/20年”）

✘ 受DRG医保控费限制（比如住院天数、用药额度受限）

【2】进阶款：中端医疗险（一年700-1000元）

升级点：可做到零免赔（住院就能报），报销范围扩展到公立医院特需部

短板：

✘ 价格翻倍

✘ 仍需先走医保，DRG限制部分解决（比如院外药可报，但住院天数仍受限）

【3】高端款：特需医疗险（一年1000元+）

核心优势：大部分解决DRG问题！

直接去公立医院特需部/国际部，不用走医保，用药、治疗方案限制少，住院体验更好（比如单人病房、专家门诊）

短板：

✘ 价格较高

✘ 核保严格（有高血压、结节等小毛病可能买不了）

三、“DRG医保控费”到底是什么？

普通医疗险能解决吗？

简单说，DRG是医保对医院的“打包付费”制度——比如肺炎住院，医保只给医院5000元额度，医院可能会控制用药和住院天数。

???? 普通医疗险（百万/中端）：必须先走医保，所以会受DRG限制（比如医生不敢开超出额度的药）。

???? 特需医疗险：不走医保，直接商业保险结算，用药和治疗更灵活。

四、真实案例：有高血压，还能买到好医疗险吗？

开头提到的客户，不仅想要“零免赔+DRG全解决”，还提到自己有高血压和并发症。

这时问题来了：健康异常时，不是你挑保险，而是保险挑你。

他的情况，百万医疗险、中端医疗的健康告知都过不了。

最后我推荐了两款免健康告知的产品：

1. 众民保百万医疗：续保稳定，解决大额医疗费

2. 众民保中高端医疗：零免赔，但2万以内报50%，DRG问题部分解决虽然不是“完美方案”，但在体况限制下，已经是相对优选（有病的看过来，没病的请走开）

五、普通人买医疗险，最该避开的3个坑

1. 盲目追求“保证续保”：优先选“保证续保20年”的产品（不要在意医疗险的「保证续保」）。

2. 忽视“健康告知”：身体有小问题（高血压、甲状腺结节等），直接就是医疗险产品挑你，你只能从核保通过的医疗险中去选择。

3. 只买百万医疗：大部分情况赔不到啦，如果不是体况太差，一定要买到中端医疗普通部0免赔医疗险（小孩的医疗险，是买百万医疗、小额住院、还是中端医疗？成人的医疗险怎么买？；小孩的医疗险怎么买？）；

体况好时尽早买，别等生病才想起保险。

最后想说：医疗险没有“绝对完美”，只有“相对适合”。

与其纠结“能不能全报”，不如先搞清楚：自己最在意什么？能接受什么价格？身体状况允许买什么？

毕竟，保险的本质是“用确定的保费，转移不确定的风险”，你得接受它的不完美，才能选到真正帮到自己的产品。

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