重疾险选购指南|一篇看懂,买对不买贵!

楚一帆

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最近有刚结婚不久的客户咨询重疾险，想做够保障，但之前找保险公司提供的方案又价格高昂，于是想找我优化。

其实这也是很多新婚家庭的共同困惑——成立新家庭后，抗风险需求直线上升，重疾险是健康保障的“财务缓冲垫”，可以给家庭增加足够的安全感，但新婚家庭面临房贷车贷等多项支出，保费预算有限。

那么今天我们来讲讲重疾险选购指南，从是什么、关键条款怎么看，到附加险怎么选、怎么买更划算，一步步教你避开坑，干货满满，搬好小板凳开讲啦。

01

重疾险是什么

重疾险是什么

重疾险是指，在确诊合同约定的重疾后，保险公司直接一次性赔一笔钱，供我们自由支配 —— 付手术费、买靶向药、请护工，甚至弥补生病期间无法工作的收入缺口，保住家庭的正常生活节奏。

理赔条件有三种

1

确诊即可：如恶性肿瘤（癌症）。

2

实施了某种治疗手段：如冠状动脉搭桥术，需要有切开心包的治疗。

3

达到某种状态：如严重脑中风后遗症，需要确诊 180 天后仍遗留某种障碍，如语言能力完全丧失。

银保监会明确规定了28种高发重疾，这是所有重疾险都必须包含的，覆盖了95%以上的重疾理赔案例，其余疾病由保险公司额外添加，虽然各有不同，但不用太过纠结。



02

核心条款

核心条款

1

赔付次数：可以赔几次？

1️⃣重症：1次/3次；

2️⃣中症：一般≥3次；

3️⃣轻症：一般产品≥3次

????重症赔付多次的保费高。

????多次赔付的产品一般重症会设置赔付间隔时间，1～3年，时间间隔越短越有利。

2

赔付额度：一次能赔多少钱？

重症：基本保额*100%；

中症：一般为基本保额*50%-60%；

轻症：一般为基本保额*30%

3

保障期限：保多久合适？

部分产品可选60/70/75/终身等，保障期限越长保费越高。

????终身比70年保费高50%～60%

????建议：预算有限就先保到70岁，先把财富积累期的年纪保障做足，后续老了即使生病也有一定财富基础可以支撑；预算充足保终身，老了生病不连累子女更安心。

4

是否带身故：带身故保费高

有没有身故责任，是重疾险的“分水岭”——带身故为“储蓄型”，人死了能赔钱；不带身故为“消费型”，只保病。

带身故比不带身故保费高60～100%

????大多数产品赔付重疾后，身故赔付就失效。重疾和身故责任是二选一。

????建议：预算充足，想留笔钱给家人，就选带身故；预算紧张，优先把重疾风险盖住，不带身故节约的钱加高保额更划算。

5

疾病分组：分组/不分组

有的产品会把重疾分成好几组，每组的病只能赔一次。

????不分组优于分组，如果进行分组，后续疾病可能面临与之前疾病同一个分组赔付不了的情况。

6

三同条款：无三同/有三同



????“无三同”条款的多次赔付重疾险，相比有三同条款的产品，可以更大程度地获得赔付机会。

7

被保人豁免：

自己生病自己免交后续保费。

分为重症豁免、轻中重豁免。

????优先要选“轻中重都能豁免”的，只豁免重疾不实用。



8

合同终止：

➡先发生了轻中症赔付的情况：一般不会影响重疾保额、现金价值和身故赔付。

➡先发生了重症赔付的情况：绝大多数产品是重疾赔付完后，中症、轻症的责任是中止的。但也有一些产品是重疾赔付完后，与发生的重疾非相关的中症、轻症只要是次数未赔付完，就继续有效。

9

现金价值：

用于保单贷款/退保。

????不管买的是单次还是多次重疾赔付产品，重疾赔付后，保单现金价值会降为0。也就是说重疾赔付后退保没有钱可退、不可以进行保单贷款。

????储蓄型（有身故赔付）重疾险的现金价值是逐渐递增，直接逼近甚至超过保额。

????消费型（没有身故赔付）重疾险的现金价值是呈抛物线，最终降为0。

????返还型，保费过高不建议选择。

10

等待期：

等待期一般为90～180天。

????等待期是分意外和疾病，其中意外没有等待期，疾病有等待期。

03

附加条款

附加条款

附加条款可以给保险再加一重杠杆，用较少的支出获得更高额度赔付，有的产品加对杠杆可以实现160%赔付率。市场上附加条款五花八门，有条件可以综合选配。

优先考虑：

1️⃣重病/疾病关爱保险金：额外赔付。疾病关爱金为增加杠杆，建议优先选择。

2️⃣重度恶性肿瘤保险金：额外赔付。家族有癌症病史的可以考虑增加对应保险金。

3️⃣特定心脑血管疾病保险金：额外赔付。家族有心脑血管病史的可以考虑增加对应保险金。

预算充足考虑：

1️⃣保费补偿金：重症后补偿之前已交保费。预算充足再选

2️⃣投保人豁免：投保人得轻中重病可以豁免后续保费。适用于家长给孩子、夫妻互相投保且投保人是健康体无需核保。预算充足再选

04

购买渠道与差异

购买渠道与差异



????建议：想省钱选线上；怕麻烦、想要有人服务选经纪公司；习惯面对面聊、不差钱选线下代理。

05

需求与方案适配

需求与方案适配

1

明确个人需求

保额计算：建议保额 ≈ 2至3倍年收入 + 固定负债（如房贷、车贷）

核心原则：预算有限时，宁可保障期限短一些，也要优先做高保额

2

个人核保条件确认

重疾险对投保人健康要求较为严格，且临床医学没问题≠核保医学没问题。

核保是一门学问，详细了解请看下一篇。

3

预算与方案建议

预算5-8k

适合人群：刚毕业没多久、预算紧张的年轻人，或者刚结婚、要还房贷的小夫妻



消费型重疾险（保至70岁）+定期寿险（保至70岁）

????优点：保费低、杠杆高。缺点：纯消费型，70岁后无病及身故不返还；70岁前身故返寿险保额；70岁后生病不保障。

????方案：

①重疾险：保额50w+保至70岁+不带身故（缴费期20年，每年约5k~6k）

②定期寿险：保额100w+保至70岁（缴费期30年，每年约2k~3k男，1k~2k女）

预算8k~10k

适合人群：工作稳定、预算中等，想把重疾保障一辈子



消费型重疾险（保终身）+定期寿险（保至70岁）

????优点：保费较低、杠杆高，70岁后生病有保障。缺点：纯消费型，70岁后无病及身故不返还；70岁前身故返寿险保额。

????方案：

①重疾险：保额40w+保终身+不带身故（缴费期30年，每年约5k~6k）

②定期寿险：保额100w+保至70岁（缴费期30年，每年约2k~3k男，1k~2k女）

预算10k

适合人群：预算够，想既保重疾，又兼顾储蓄身故后能留笔钱给家人



线下款重疾险+线上款重疾险，组合配置，保额40w

????优点：储蓄型，加高杠杆，结合线上线下条款优势，但是保额稍低。

????方案：

①线上款重疾险：保额20w+保终身+带身故+选择一些附加条款加杠杆（缴费期30年，每年约7k~8k）

②线下款重疾险：保额20w+保终身+带身故+无一些附加条款（缴费期30年，每年约6k+）

预算14k

适合人群：家里的顶梁柱，预算充足，想保额高、又能兼顾储蓄



线下款重疾险+线上款重疾险，组合配置，保额50w

????优点：储蓄型，加高杠杆，结合线上线下条款优势

????方案：

①线上款重疾险：保额30w+保终身+带身故+选择一些附加条款加杠杆（缴费期30年，每年约7k~8k）

②线下款重疾险：保额20w+保终身+带身故+无一些附加条款（缴费期30年，每年约6k+）

06

写在最后

写在最后

看完这份指南，相信你对重疾险已经从刚开始的一头雾水做到心中有数了。其实重疾险选购没有绝对的最好，只有最适配——保额够不够、条款合不合心意、预算能不能承受，才是关键。

如果想进一步挑到更精准的产品，比如对比几款热门重疾险的细节差异，或者不清楚自己的健康状况能不能顺利投保（比如有结节、血压偏高等），又或者有特别的保障偏好，都可以来咨询小编！帮你把把关、捋捋思路，让你买保险不踩坑、更安心～

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END

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