六大行下架5年期大额存单,香港保险高保证产品成银行定存新替代!

什么大师特

大家好，这里是帮大家打破信息差的小好。

朋友们，最近有没有留意到一个消息？

国有六大行集体下架了五年期的大额存单产品。

这可不是偶然的小调整，背后折射出的，或许是我们每个人都需要正视的长期趋势。

不知道你们有没有这样的感受：

这些年，想找个安心放钱的地方，利息还稍微像样点的，越来越难了。

银行利率一路向下，仿佛看不到底。

尤其是对于依赖存款利息的朋友，比如我们的父母辈，这种“温水煮青蛙”式的变化，可能更让人焦虑。

今天，就想和大家聊聊这件事，并分享一个可能被忽略的选项。

我们一起来看看，在这个低利率时代，如何让手里的闲钱不至于“躺平”贬值。



为什么银行不再欢迎长期的“大额存款”？

银行为什么这么做。

其实道理并不复杂：全球利率进入下行周期，内地也不例外。

对银行来说，吸收长期存款的成本（也就是付给我们的利息）相对较高，而贷款出去的利率却很难跟上。

这中间的利差越来越薄，银行自然就要调整策略，减少高成本负债。

更重要的是，这种利率下行，很可能不是短期的波动，而是一个会延续相当长时间的结构性趋势。

指望未来利率大幅回升，从经济的基本逻辑看，概率并不高。



所以，对我们普通人而言，单靠银行存款吃利息的时代，确实在慢慢远去。

我们必须看看别的路了。

那么，我们的需求是什么呢？我猜大概是这几点：

找一个地方，安放未来三五年可能用到的钱，收益最好能比银行定存有吸引力；

不想经历股市那样的大起大落，但也不甘心只拿那一点点微薄的利息；

希望资金相对安全、确定，同时又能分享一些潜在的增长机会。

如果你也这么想，那接下来的内容，或许值得你仔细读下去。



香港短期高保证储蓄产品

当我们把目光移开内地银行，会发现香港短期储蓄保险产品，正好在尝试平衡我们刚才提到的几个需求：安全性、收益性和流动性。

这类产品和银行定存的核心逻辑很像——本金安全有保证，收益写入合同，不受市场波动影响。

但它的收益水平，目前来看，比内地同期限的银行定存要高出不少。

目前市场上这类产品不多，主要有三款值得关注：

立桥人寿的「智选储蓄保」

「息享年年3」

中银人寿的「守跃计划」

我们以10万美元本金为例，简单看看它们的保证收益：



立桥智选储蓄保：减去折扣后，还需要缴纳9.5万美金，定存5年，保证单利约4.48%，

持有20年整体收益更佳，两年就能回本，非常适合作为五年资金稳健增值的工具。

按照最大的保费这款看，如果缴纳25万美元或更多，可以享受6%保费折扣，保单第5年保证单利4.75%。



保司成立时间虽早，规模也不大，但是偿付率可以达到标准要求的8倍多，1300%，标普评级AA。

连续5年所有分红产品分红实现率都是100%。



立桥息享年年3：定存5年，保证单利约4.1%。

中银守跃计划：提供14%的首年保费折扣，还有3%的预缴利息，叠加预缴保费折扣后，需要一次性缴纳9.1万美金。

定存3年，保证单利约3.08%，第三年即可回本。

如果手里有美元资产需求，或想分散单一货币风险，可以考虑这款产品，因为它相当于“理财+汇率对冲”二合一。

适合手中有闲钱，追求稳健增值的朋友。



香港保险安全吗？怎么买？

我知道，提到香港保险，很多朋友的第一反应是：“安全吗？合规吗？”

这确实是个必须认真对待的问题。

简单说，只要通过合规渠道办理，你的保单就是安全且受香港法律保护的。

关键在于流程必须规范：

亲身赴港签约：不能在内地通过任何中介购买所谓“地下保单”。

你或者你的家人需要亲自到香港的保险公司网点或持牌经纪人办公室办理。

准备好必备材料：通常包括身份证、港澳通行证、入境小票等。

建议先开立香港银行账户：方便后续保费缴纳和理赔收款。

只要做到这几点，你的权益就有了坚实的法律基础。

香港的保险监管体系成熟严格，保险公司即便出现问题，也有完善的偿付机制和保单持有人保障基金来兜底。

小好在之前的文章里也系统的讲过这些内容，感兴趣的朋友可以按需获取：

香港保险大陆人可以买吗？合法吗？安全吗？5分钟搞明白！

香港保险公司也会消失？从被接管的恒大人寿说起，聊聊有180年历史的香港保险！

你不知道的香港保险的6大弊端，先了解完再买！



写在最后

利率下行像一场漫长的雨季，我们不能只等待天晴。

当银行的大门缓缓关上时，不妨试着推开另一扇窗，看看外面的风景。

当然，我并不是说香港保险适合每一个人。

理财决策永远要结合自身的资金状况、风险承受能力和实际需求。

但至少，它是一个值得你花时间去了解、比较的选项。

这个世界没有一劳永逸的“完美产品”，只有与你的规划相匹配的“合适选择”。

如果你手头正好有一笔闲钱，正在为三五年内的安放问题发愁，或许可以深入研究一下这类短期保证型储蓄方案。

如果你对具体产品细节、投保流程还有疑问，或者想了解更多适合长期配置的港险产品，我很乐意为你提供一些参考信息。

毕竟，每个人的情况不同，适合自己的，才是最好的。

扫描文末二维码，可以免费领取《香港储蓄险对比》一整套+1v1资深精算师财富规划咨询！

如果你也觉得这篇文章不错的话，记得点赞、爱心这篇文章，并分享给身边有需要的朋友哦～

关注小好，持续获取保险相关产品推荐及科普哦~

任何问题，欢迎扫码咨询：



市场有风险，操作需谨慎。

如果你想要更高的收益，我也给大家挑选整理了一些长期收益表现不错的产品榜单：

13家香港保险公司23款香港储蓄险大对比！趸交/2年/3年/5年交，回本最快的是谁？
富饶千秋/星河尊享2/宏挚传承等2年交香港储蓄险测评合集来啦！优惠叠加后，哪款收益更强？建议收藏！友邦/宏利/周大福/永明/富卫等7款5年缴香港保险大测评！

作者：微信文章