重疾险别乱买!友邦 / 保诚 / 宏利3大品牌测评:选对能赔数倍保额,这4点是关键

敢想敢做敢拼

一、先搞懂：重疾险的核心价值与保额建议

重疾险的本质是“收入损失补偿险”，当不幸罹患大病无法工作时，理赔金可灵活用于治病、偿还房贷、覆盖生活开支、支付子女教育费用等，不受医疗用途限制。

因此，保额充足性至关重要，通常建议配置年收入3-5倍的保额。

值得注意的是，内地多数重疾险保额超50万元人民币需强制体检，若体检发现异常，可能增加投保不确定性；而香港重疾险最高免体检额度普遍达百万级人民币，对追求高保额人群更友好。

本次选取内地用户熟知的友邦、保诚、宏利三大品牌，聚焦其代表性重疾产品展开测评，助力找到适配选择。



二、核心对比：三款重疾险的关键保障差异

1. 最高赔偿比例与个别危疾赔偿次数

选重疾险首要关注“赔偿机制”，包括最高赔偿比例和个别危疾最多赔偿次数。

当前主流的“多重重疾险”可对核心危疾多次赔付，如投保100万港元保额，最终获赔额可能达数倍保额。



多重赔偿的重要性在癌症保障中尤为凸显。癌症易扩散、易复发的特性需要长期治疗，医疗技术进步延长患者生存期的同时，也推高了长期开支。

传统单次赔偿重疾险一旦理赔，保单即终止；而多重赔偿能持续提供保障，更适配现代人的长寿需求（数据截至2025年10月21日）。

2. 癌症赔偿：次数、等候期与津贴选项

癌症是职场人群最担忧的健康风险，挑选时需重点关注赔偿次数、等候期及赔偿方式弹性——等候期越短，获赔越快；选项越丰富，越能匹配不同治疗场景。

三款产品每次癌症最高赔偿均为投保额的100%，核心差异体现在细节设计上。



其中，“持续癌症现金津贴”适合需长期治疗的患者。

以100万港元保额为例，选择津贴模式可每月获5万港元，比一次性赔偿更适配长期医疗开支。

需特别注意：一旦选定赔偿方式，不可切换回多重赔偿选项。

3. 认知障碍保障：老年风险的关键覆盖

脑退化症、阿兹海默症等认知障碍是老年群体高发疾病，据医管局数据，70岁以上长者中，每6位女性、每10位男性就有1位患病，且会严重影响自理能力。

目前多数多重重疾险仅“首次索赔时覆盖认知障碍”，若先患癌症理赔，老年再患认知障碍可能无法获赔。

但友邦「爱伴航」保险计划2和保诚「诚保一生」危疾保突破此限制：即便此前因癌症等其他重疾获赔，年老时确诊认知障碍仍可正常索赔，保障更全面。

4. 孕期及儿童疾病保障：给母婴的额外守护

如今重疾险保障已延伸至“未出世婴儿”，深受想提前给孩子配置保障的准妈妈青睐；同时，儿童成长中的特定疾病也被纳入保障，覆盖子女不同成长阶段。

三款产品在母婴及儿童保障上各有侧重，如部分产品涵盖胎儿先天性疾病保障，部分针对儿童常见重疾提供额外赔偿，可根据母婴保障需求选择。



5. 保费性价比：关注“保费保证不变”条款

除保障内容外，保费稳定性是核心考量。虽目前无保险公司上调终身重疾险保费，但保险公司保留上调权利——医疗技术进步导致可保重疾种类增加、风险池质量下降（如理赔率过高）等均可能触发上调。



三款产品中，仅宏利「宏健守护危疾入息保障」明确载明“保费保证不变”条款，为长期保费稳定性提供更明确的保障，在性价比维度更具优势。

三、投保提醒：这些事一定要注意
投保重疾险时，应根据医院或体检中心报告如实申报健康状况，建议趁年轻健康时投保。延迟可能导致保障受限或被拒保。香港重疾险产品多样，更新快，需根据个人需求、预算和健康状况选择。


作者：微信文章