原创 | 我如何给自己规划年金?解锁年金宝藏功能,99.99%的人不知道

飘渺九月

上期文章原创 | 退休后能领那么多，我怎会看上年金险？说到，养老根本不是一个单纯的经济学问题，而是一个复杂多面的心理学和社会学问题。因此，在为自己选择养老年金时，我没有单纯从“最高领取”出发去寻找产品。

那么问题来了： “高领取”之外，年金条款中还藏有哪些更有价值宝藏功能？

作为一名财务顾问，我深知自己的职业生涯可能很长，生活规划也充满变数。因此，我将灵活性作为首要考量标准，其次才是领取金额。我最终选择的养老年金方案，能够为自己提供以下三方面的灵活性：

首先声明：有可能你没有听说过还有这样的年金条款，但是我向你保证它的确存在。这些条款也许就埋藏在你自己的合同里面，只是大家配置年金的时候，没有关注过罢了。也许读完这篇文章，你会想和自己的顾问一起重新发现一下自己的年金保单。

1. 首次领取时间自由调整，越晚领越多

我选择的养老年金允许我在55岁、60岁、65岁和70岁这样四个时间节点，自由决定开始领取的时间。作为一名财务顾问，我的职业生命周期可能比一般人长得多，这种设置允许我根据实际工作情况灵活选择退休时间。我已经配置了较多的寿险，可以按需规划、随时主动领取。这样我就能通过分段配置的方式，让养老资金可以按照我身体健康状况的变化，以最为灵活的方式，最大化我所需要的领取金额。

2. 形态灵活，留本型与对赌型可切换

我选择的年金产品在形态上也非常灵活，提供了留本型年金和对赌型年金两种形态，并且允许我在首次领取之前随时切换。

留本型年金（也称储蓄型年金）就像是在保险公司留一笔钱，预先设定身后可以给家人留下一笔钱，但是领取就没那么多；而对赌型年金（也称纯年金）领取更多，但更像是与保险公司的一场“对赌”，赌的是我们的长寿风险——活得越久，领得越多，但一旦身故，通常就没有多少金额可以传承了。

这种可切换的设计让我能够根据不同财务状况下的需求调整策略。如果我因为种种原因今后没有能力给自己配置更多的年金，那我可能更偏向选择对赌型以获得更高的领取金额；如果我给自己配置了更多的年金，超过自己所需的情况下，则可将这份年金转为留本型以兼顾传承需求。

3. 分拆保单，增强调整灵活性

由于我为自己准备的年金金额较大，我特意将总金额一分为二，持有两张保单。这种“分拆策略”让我在切换年金类型时能够更加灵活，可以采取50-50的比例进行调整，而不是“全有或全无”。

例如，我可以将一张保单设置为留本型，保证基础安全；另一张设置为对赌型，争取更高的领取金额。这种安排大大增强了我的策略灵活性，让我能根据市场环境和个人需求变化进行微调。
年金的核心价值：超越收益的安心

从我的配置，大家可以清晰地看到，养老年金合约的核心价值往往不是收益，也远远不止于收益。至少对我而言，年金合约不仅为我提供了很多情绪价值，也协助我克服了人性的一些弱点。我最为看重的三个价值点在于：

1. 以有限换无限：终身稳定的现金流

养老年金以确定的成本为我提供了一笔不可撤销的终身现金流，换句话说，年金合约的成本有上限，而领取理论上是无上限。只要我还在喘气，就能定期领取。这种确定性在一个人年老的时候，特别是行动能力大大削弱之后尤为珍贵。越花越少、越花越担心的感觉是很悲惨的。

另外，有一些比较热门的养老机构，也会优先接收有足额退休金或者年金支持的客户。我的年金合约，未来能够大大提升我女儿帮我选择护理机构的决策余地。

2. 专款专用：不被挪用的强制储蓄

养老年金的现金价值在领取之前一般不会给到我们太多的增值，绝大多数在领取前的现价会持续低于保费，基本杜绝了合同提前撤销的可行性（当然这也是年金最主要的“不利”因素之一）。

剑有两刃，这样不灵活的合同约定，除了让我们每年交保费的时候都会感觉“好亏”，但是却能最大程度确保养老资金不被挪用。所以，这也是一笔有价值的强制储蓄。这种“专款专用”的特性，对于应对未来的养老开支至关重要。

3. 应对认知下降的财务风险

随着年龄增长，我们的精力可能大不如前，财务管理能力也可能会下降。养老年金的自动发放特性可以降低因判断力下降导致的资金管理风险，为老年生活提供一道安全屏障。比如，越来越猖獗的电信诈骗。有一个客户就说：我要被诈骗也只是骗掉这一个月的养老金，下个月还会如数发放。不会一夜之间什么都没了，比如说今天被刷屏的浙金所这种：



就拿我自己的合约来讲，虽然现金价值比较大，但是被骗子一次性清空的可能性几乎为零（不仅要骗过我，还得骗过投保人，我先生）。如果真的担心自己的自制力，也可以买一部分一旦领取就没有现金价值（没有任何退保利益）的年金。
给规划养老的你几点建议

明确需求：不同人群的养老需求各不相同，有人关注生活品质，有人更看重医疗资源，有人和我一样看重心理建设。选择养老年金前，先明确自己的核心需求。

多元化配置：养老年金是养老规划的重要组成部分，但并非唯一工具。理想的养老组合应包括社保养老金、企业年金、商业养老年金、个人储蓄和投资等多元渠道。出来赚的都是要还的，擅长投资的人特别要善于通过保单落袋为安。经常看到一些临近退休但是理财失败的新闻，让人不胜唏嘘。

重视服务附加值：如今许多养老年金产品还提供增值服务，如养老社区入住权、健康管理、医疗陪护服务等。这些“软性福利”，在关键时刻，可能比单纯的收益高一点半点更有价值。比如我们有一个客户长期外派，今年老爷子不小心摔骨折了，马上联系了保司，除了专业的二诊建议，几个小时内专业护工就到位开始工作。

尽早开始：多数人赚钱就那么一阵子。千万别等到捉襟见肘才考虑后路。并且，养老规划越早开始，时间复利效应越大，未来保障越充分。先为自己做个60分的规划，今后有条件慢慢优化。有没有开始，比商品好坏，甚至比金额高低，更重要。

作者：微信文章