双投团体意外险,理赔纠纷怎么破?

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同时为项目工人投保两家团体意外险，理赔时第二家保险公司却以"已获其他赔付"为由拒赔——这是旬阳某建筑公司曾面临的困境。最终法院判决保险公司支付4.7万余元，这起案例为企业双投团体意外险的理赔争议提供了清晰指引。

对企业而言，给一线工人投保团体意外险本是转移风险的关键举措，但理赔时的"规则模糊""多家投保冲突"等问题，往往让HR或企业负责人头疼：明明花了钱买保障，为什么理赔这么难？

案情回顾：双投意外险，理赔遭拒引诉讼2022年4月，某建筑公司为承建的路桥项目向两家保险公司投保《建筑工程施工人员团体意外伤害保险》，意外医疗保额每人4万（免赔100元、赔付80%），意外伤害保额每人40万。同年7月，工人陈某作业时被砸伤致十级伤残，建筑公司赔付陈某16.8万后向第二家保险公司索赔遭拒，遂诉至法院。



法院判决：厘清两类险种理赔边界法院审理后明确：

1、人身险（意外伤害）：定额给付可重复赔：团体意外险属人身险，符合责任即需定额赔付，即使已从其他渠道获赔伤残金，仍可主张本公司赔付（本案中40万×10%=4万）；

2、医疗险（意外医疗）：补偿型需扣减已赔：意外医疗险是报销型，多家赔付总额不超实际支出，扣减第一家已赔3.8万后，剩余7千余元需赔付；

3、利息主张未支持：因无证据证明保险公司故意拖延，未支持利息请求。最终判决第二家保险公司支付4.7万余元。



专业解析：人身险vs医疗险理赔核心差异本案结果仅供参考，具体需结合险种条款及实际情况分析（因人而异）。法官明确：

人身险

以人的生命/身体为标的，定额赔付，不适用损失补偿原则，可重复获赔；

医疗险

以医疗费用支出为标的，补偿型，总额不超实际花费，已获赔部分需扣除。

企业理赔实操建议1、投保前：明确险种类型，看清条款中"给付型"（人身险）还是"补偿型"（医疗险）；

2、理赔时：留存保单、赔付凭证、医疗/伤残鉴定等材料，遇拒赔及时通过合法途径维权。

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作者：微信文章