为什么我买的意外险用不了,保险果然是骗子

杨柳657

台湾插画师 YiVon Cheng

前两天接到一个朋友的信息，说她爸爸被毒蛇咬了，在从乡下赶往市区医院的路上。她随即想起曾经在网上给她爸爸买了一份意外险，但是看不太懂，并不确定能否用上，便把保单发给了我。



仔细看完合同后，我发现这张保单对此情况不予报销。 此时此刻天空似乎飘来一行熟悉的字眼“保险这不赔那不赔”......



实际情况是，她买的这份意外险仅对意外造成的骨折有保障，也就是说因其他情况造成的医疗费用并不在报销范围内。 朋友感叹“没想到一个简单的意外险还会买错。”



虽然意外险无等待期，没有健康告知，一定年龄内费率恒定，相对来说算比较简单的险种，但还是会有很多客户不知道该如何选购，那今天就大致聊聊意外险需要注意的地方。

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定义 在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。 问：之前看新闻，有一些人因为猝死离开了，这算不算意外呢？
答：猝死的原因多为心血管系统的疾病，因此，猝死不算作非疾病事件导致的身故，绝大多数意外险是不含猝死责任的。
不过目前市面上出现了一些涵盖了猝死责任的意外险产品，如果你倾向于选择含有该责任的产品，可以在投保时注意一下宣传文案或者是条款。


2

意外险选择攻略  意外险产品的形式多种多样，但是掌握了以下三个主要保障责任，大概率不会出现“这不赔那不赔”的情况。
这几个主要责任就是意外身故，意外伤残，意外医疗。

意外身故：这个容易理解，就是因为意外导致了身故的赔付，具体赔付多少，取决于该份保单的保额。
举个例子：


计划一的意外身故保额是5万，计划二为10万。 买多少保额，赔付多少保额。
A先生和B先生分别投保计划一和计划二，在同一次意外中身故，那么A先生的家属得到5万的赔付，B先生的家属得到10万。

意外伤残：因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。 保险行业各家保险公司，都使用同一套评级标准，即《人身保险伤残评定标准》，一共分为8大类，共281项人身保险伤残条目，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。


举例：


A先生购买了上面这个意外险，含有100万意外伤残责任，若遭遇意外，导致9级伤残，则赔付100万*20%=20万。
意外伤残的概念弄清楚后，这里要提出一个需要关注的重点，并不是所有产品有伤残赔付。



从产品形态上来看，关于伤残责任可以分为三种：
只保死亡、不保伤残：必须要身故才能拿到赔偿。保死亡和全残：没有身故但是全残了可以得到保额赔付。保死亡和伤残：对身故赔付保额，或者根据伤残等级，获得相应比例赔付。 建议选择保死亡和伤残的产品，从实际情况来看，伤残概率远大于全残，并且，严重残疾对家庭经济的影响甚至大于身故。 聊到这里，我们来看看下面这个产品：


上面这种产品的保额很高，赔付的条件是身故或者是全残，也就意味着不会对伤残进行比例赔付。 用大白话讲就是，被保人发生了上面列出的意外事故，如果没有挂掉或者全残，一分钱不赔。 你也许会问，那买这个干吗，肯定要买带伤残的啊！嗯.....如果我告诉你这样的产品卖得还挺不错，你是不是更加疑惑了。



就上面提到的产品而言，保费2500每年，缴费20年，如果活到75岁的时候，平平安安，保险公司把所交保费退还。


这种产品属于长期意外险的一种，卖点就是“有事赔钱，无事退钱”。

我在给客户梳理过去购买的保单时，发现不少家庭唯一拥有的一张保单就是类似这样的长期意外险。 这里强调一下，并不是所有的长期意外险都是这种形态，保险发展得很快，最近还有公司出了增额形态的长期意外险。
不管产品如何变化，还是那句话，买保险得按需选择。

意外医疗：指因意外伤害产生的医疗费用，保险公司进行报销。


以这个产品为例，假如投保计划一，涵盖的意外医疗保额为1万，
假如某次意外产生的医疗费用为5千元，可以报销5千；如果花费为2万，则最多报销1万。 你可能注意到这个产品医疗部分有个括号，里面写着“拓展社保外用药”，说明这个产品可以报销社保范围以外的用药。 既然有报销社保外用药的意外险，当然还存在着只对社保范围内报销的意外险，并且后者居多。建议阅读一下广告文案或者条款确定是否是自己想要的报销范围。


这个产品的广告宣传就明确了报销社保范围内。

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写在最后： 了解了意外身故、意外伤残、意外医疗的概念后，再去选择意外险就会容易许多。 有些产品含有住院津贴，疫苗等保障责任，而这些属于锦上添花，我们不能因为这些责任忽略了重点该有的保障。 市面上意外险的形态有很多：


每个产品有各自的侧重点，我们要根据需求选择适合自己的。 今天就聊到这儿~   往期原创：买了储蓄型重疾就是亏，选择消费型就“不踩坑”吗？
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作者：灵泛得保