买大陆的保险还是买香港的保险

因醉鞭名马幌

最近有读者问大陆保险和香港保险，买哪个好。这个问题一般问到保险销售，他们可能会开始对比产品差异。但是在没有了解需求和痛点的前提下，去比较产品差异，是没有意义的。就好像买房子，不了解情况，就对比公寓和住宅的差异、对比别墅和普通房子的差异，这是找不到方向的。我们先看两种保险的结构差异，再来分析问题。我们今天聊的以储蓄功能强的增额终身寿险为例。大陆的主要是两种，一种是固定现价的，一种是固定现价带分红的。但分红的，收益长期看，也不会有超预期的情况的，不用期待太高。香港的呢，我主要接触的是固定现价带分红的为主，分红演示的预期会高，6%啥的，销售也主要是靠分红演示当卖点，让人血脉贲张。但是分红是不确定的哈，即使过往实现率高，也不代表绝对值高，也不代表以后实现率就高。如果这个时候跟股民说大胆投大A，曾经有过6000点呢，以后一定也有的，不知道股民信不信呢。（信或不信，都对）如果你本意是想储蓄，那我觉得大陆产品就很合适。因为香港的固定部分是不高的（不过现在也有一些产品固定部分做高了），而且把储蓄放到香港，还要考虑汇率摩擦损失，所以没有太大的必要。再者，我们买保险的钱不多，占家庭资产总量不高，我们的生活消费都在大陆，那钱就在大陆就行。如果你的本意是投资，那首先pass大陆的增额寿，这个不是投资项目，没有高回报。那接下来就看，投资，是不是一定要投资港险。1、未来没有境外大额消费、资金使用的需求，那钱就放在在内地定投基金，长期持有，可以满足投资需求吗？2、未来有在境外大额消费和资金使用的需求，好的，有这样需求的人士，家庭的资产量级是我远不能比的，他们除了香港保险，也一定还有其他的境外投资方式，是不是也要选一部分放港险，那这个时候可以听一下香港保险业务员的建议，他们会帮你规划的。如果资产量不上不下的，又不知道自己应不应该配一点海外资产，可以问自己，配一点资产过去，可以对我们的生活有深刻的本质的影响吗？有什么好处？又有哪些坏处？会改变我们的生活吗？会帮助我们实现我们人生的某个目标吗？会阻碍我们实现我们的人生目标吗？这些问题，单纯技术上对比产品差异，抠破合同条款，销售也找不到答案给你。钱是用来解决我们的人生问题的，我们希望有什么样的人生，我们自己才知道。最后，再提示一下买香港保单的风险1、汇率风险，10年20年后，退保拿钱回来，那时候的美元和人民币会是什么的，我们可以大胆想象......2、接上，考虑10年20年后，你是更看好美元还是看好人民币，没人可以现在给正确答案，需要自己判断，自己对自己的钱负责。3、维权风险，两地法律制度不太一样，当然香港也有自己的监管体系，但是我们不太熟悉那边的法律情况的话，维权起来就更加麻烦一些。总之，对于普通人来说，就是想存个钱，那就尽量不要碰太多自己不熟悉的东西，如果想碰，那就再多花时间功夫，找AI给汇总一些分析报告来，再做判断。但是存钱的话，只要关注固定部分就好了，本金小，利息绝对值差别不大，是否有必要折腾呢？如果是想投资，那投资就是更复杂的东西了，港险的分红就是一种投资，要接受投资收益可能为0的情况，还要研究美元走势、保险公司的投资情况，香港的发展情况等等，总之，投资就是要操心的。对我来说，香港保险也不是我的竞品，因为解决的问题不同，我的作用是可以和你一起分析，我们真正想要的是什么，如果确定是需要做一个境外的投资配置，那我也支持赞成（自行寻找香港业务员就可以，我这边无）end
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