意外险变得难买了?1500字详解,附解决方法

我爱霍启刚掖

你好，我是许岑cen。

这段时间给老客户续保、新客户投保，

发现成年人的一年期意外险，比以往难买了。

一年期综合意外险看赔付率定价。

在目前“向卷而生”的市场环境下，保险公司为了保住自家产品“高性价比”的形象，同时平衡保费和风险，让自己不至于赔穿，

不大改保险责任，不多涨保费，就得卡准(投)入(保)门槛。

今天以正在热销的网红意外险们为基本盘，看一下为什么它们呼声很高，却越发难买了。

赶时间的朋友，拉到文末，有解决方法。

全文1510字，阅读预计4分钟。

1. 健康告知

早年的意外险不太问身体情况。现在不同，不问的反而成了少数。

而且一年期意外险没有“续保”的概念，每次买之前都要重新健告。

不止问身体情况，也问既往理赔。

有些客户因为今年住过院，明年意外险就买不成原产品了，得换。

麻烦。

2. 限制职业和年龄

先看职业。一年期综合意外险基本只支持1-3类职业，也就是较低风险职业投保。有些严的只支持1-2类。

比如人保大金刚2号，货车运输、铁路维修、很多室内装修工种，都买不了。

较高风险的职业，得买特定产品，

比如人保1-6类职业成人意外险。

比如影视文娱行业，华泰演艺人员意外险。

再看年龄，通常只能买到50岁、55岁。

对很多朋友来说，还没到法定退休年龄，就买不了成人意外险了。

老年人意外险，同等保费只能买到15万/20万保额。

憋屈。

3. 限制投保地区

≥50万的意外保额，只允许指定地区买。

三线及以下城市，基本就不行了。

比如人保大护甲7号，只限常驻下列地区的投被保人：



4. 限制意外医疗的就诊医院

即使所在城市OK，当地也可能有除外医院。

意外险不是什么新鲜险种，真金白银地经营了这么些年，各地什么情况，保险公司心里有数。

被除外的医院，大概率高风险或医疗体系不透明，有欺诈和骗保，保险公司摔过坑。

基本每款一年期成人意外险，都有这条限制。

比如太保小蜜蜂6号，除外医院一长排。



意外医疗是发生频率高、理赔概率大的保障责任。

如果自己附近的医院、甚至所在城市的所有医院都不支持理赔，真的很不方便。

5. 风险控制

上面4种，是产品自身的限制，保险公司定。

风险控制，是产品外的限制，第三方公司定。

简单来说，有家科技公司在全网抓取你的行为数据，然后用模型计算定性。

现在线上线下干什么都实名，能定位。

如果有些被认定为“较高风险”，科技公司告诉保险公司，你就进了黑名单。

比如就诊，信用卡逾期，习惯性熬夜。

那下次投保时，要么限额，要么拒保。

保险公司给只是执行层，它不知道具体原因。

打电话吵客服也不会有结果，只会被建议换产品。

我吵过：买保险被风险控制。我找客服询问，回复竟是这样...

现在的意外险，大多5道关卡一起来。

卡到最后，就造成了，

“上网全是好产品，自己却各种买不了”的尴尬局面。

怎么办？

1）买长期意外险

一年期意外险变难买了，说到底是续保问题。

长期意外险能完美规避，直接绕开。

我优先建议华泰人寿·华佑安行2.0

它集齐了一款「好」产品该有的优点：

· 高质价比，完胜同类竞品

· 可附加意外医疗险，赔付实用，含康复治疗，保证续保5年

· 意外医疗/康复没有除外医院

· 含意外伤残保费豁免

· 互联网产品，全国(非港澳台)都可投，没有城市限制

· 第一年健康告知后，后续不用再做了

· 小到7天、大到70岁，1-4类职业都可买

· 保障期限多，20年/30年/到70岁/80岁

· 华泰人寿经营稳健，风险评级连续14个季度A及以上

· 含护工、出院运送服务

我从头研究到脚，没发现什么毛病。

2）买风险控制比较宽松的产品

如果预算有限，前4条都能通过，就卡在风控上，

可以看看中华联合财险·大护法2025版

我目前没见它风控拦截过，而且最高65岁可买。

性价比没那么极致，最高版100万399元。

胜在留下了相对宽敞的风控口子。

感兴趣的朋友，私信咨询：xucen0322

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