意外险怎么买:卖了200份后,我用人话讲透它

我爱霍启刚掖

本文是『龙哥不鸽』

- 第104篇原创 -

几个月前，我就写过医疗险、重疾险、定期寿险的“用人话讲透它”系列。

《医疗险怎么买：卖了一百份后，我用人话讲透它》

《重疾险怎么买：卖了几十份后，我用人话讲透它》

《定期寿险怎么买：卖了几十份后，我用人话讲透它》

现在我把意外险也补上，这也是大多数人关心的险种。

现在是我做保险的第4年，目前意外险也卖了超过200份，我按我最新的理解，给大家讲明白它。



▲含综合意外险、

航空意外险、旅行险、活动险等

希望“用人话讲透它”系列，能解决咨询者对该险种80%的疑问，如想配置落地，再找我解决剩下20%的个性化疑问。

这样，我们的沟通效率会更高效。

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意外险我从2022年开始（那时候我23岁），就给自己和父母配置。

目前我生效中的意外险有两份：太平洋财险小蜜蜂5号（50万保额，保1年）+人保寿险守护者长期意外险（50万保额，保到80岁），做组合搭配。



▲我自己在用的意外险组合

接下来，我会尽可能讲明白：

01 意外险保什么内容？

02 选择意外险的核心责任和保额？

03 意外险不保什么内容？

04 最影响意外险配置的几个点？

05 目前我最推荐的意外险配置方式？

01.

意外险保什么内容？

一句话概括：保外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害，这4点要同时满足。



▲4点要同时满足的伤害才算是意外

（1）外来的：伤害来自身体外部，不是自己身体内部出问题。

比如：被车撞、被流浪狗咬、被掉下来的花盆砸到等。

不符合的情况：心脏病突发（身体内部疾病）、猝死（通常关联内在疾病）。

有人会说，有些意外险能赔猝死，那是因为主险是意外险，猝死（算疾病身故）是在主险的基础上另外附加的责任。

虽然猝死不能用主险的意外责任去赔，但可以按附加险的猝死责任赔。

（2）突发的：事情是突然发生的，一瞬间或很短时间，来不及反应。

比如：走在路上突然滑倒、做饭时突然被热油烫伤。

不符合的情况：长期在噪音中工作导致耳聋（是逐渐的）、长期搬重物导致的腰肌劳损（是累积的）。

（3）非本意的：不是你故意造成的，你自己也不想发生。

比如：走路不小心踩空摔伤、在体育馆运动时意外扭伤。

不符合的情况：自杀自残。

（4）非疾病的：伤害的直接原因不是生病。

不符合的情况：因高血压导致突然晕倒摔伤、癫痫发作摔倒，这些都是因为疾病导致的。

要想提高意外险理赔的成功率：

在就医时，病历上尽量写清楚是“意外”导致，涉及疾病的基本都不能赔。

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02.

选择意外险核心的责任和保额？

（1）核心责任

①意外伤残责任



▲这是我爸意外险对意外伤残的约定

这是意外险独有的责任，最重要的责任，也是容易被忽视的责任。

发生意外伤害以后，导致身体留下的永久伤残，会按伤残的严重程度赔一笔钱。

比如：在车祸中，导致意外断臂一只，在 《人身保险伤残评定标准》里大概算5级伤残，对应赔付比例是60%。

如果买的意外险是100万伤残保额，这个时候可以赔100万*60%=60万。

60万一次性打到卡里，作为终身的残疾补偿，用于后续的生活开支、工作损失、康复等。

②意外身故责任



▲这是我爸意外险对意外身故的约定

因为意外噶了，赔一笔钱给家人，用于家人后续的生活开支、精神损失等补偿。

比如：车祸意外噶了，如果买的意外险是100万身故保额，单这个责任就赔100万（如果有交通额外赔付，满足条件会额外赔）。

100万一次性打给家人，作为后续的生活开支、精神损失等补偿。

这个责任和寿险的责任有点像，这两个险种在理赔时，是各赔各的。

另外寿险除了意外身故可以赔，比意外险还多了疾病身故可以赔，所以意外险的核心更多是保伤残。

③意外医疗责任



▲这是我爸意外险对意外医疗的约定

理赔很容易发生的责任，大多数人的第一次保险理赔，很可能是来自这个责任。

意外受伤以后，去二级或二级以上的公立医院普通部就医，门诊、住院的费用，责任内的是可以报销的。

常见的就是：被流浪狗咬了去打狂犬疫苗、意外骨折、一般运动受伤等这些就医费用基本是可以报销（被自家狗咬的，有些产品赔不了）。

这里要注意的是：选这个责任，尽量选不限社保目录。

比如：意外摔伤骨折，需要手术，限社保目录的意外医疗责任，只能报销社保目录内的国产钢板和药品费用，如果医生说进口的效果好一些，你想用的时候，这个保险就报销不了。

相当于不限社保目录，多了一些治疗、用药的选择权，能报销的项目更多。

报销比例尽可能选80%-100%、免赔额0-200元的产品，这样就可以多报销些费用。

（2）核心责任需要配置多少保额

①意外身故/伤残责任

一般情况下（不是高危职业、没有高负债、身体情况不是超差、年龄没到66岁），建议小孩、成年人的意外身故/伤残保额至少为100万。

最重要的伤残责任是按等级比例赔付的，保额买越多，赔的钱才够用。

我的很多客户，在没遇到我之前，买的意外险伤残保额只有20万。

但你想想植物人状态算1级伤残，买了20万保额才赔20万，20万可能都不够3年的生活开支，保额买太少了等于没买。

另外要注意：未成年人，意外身故/伤残保额可以买到100万，伤残是可以赔到100万，但是身故会限额。

国家为了防止道德风险，有规定：未满10岁身故最多赔20万，满10岁但未满18岁最多赔50万。



▲《保险法》第33条在这块做了约束

②意外医疗责任

在有百万医疗险、中端医疗险、惠民保这些住院医疗险的情况下，保额大概3万左右基本够用了，应对一些门诊和费用不高的住院手术。

上面这3个就是我认为意外险最核心的责任，配置的时候核心要考虑。

有些意外险还多了一些某种交通情况额外赔钱的责任、住院津贴责任。

比如：乘坐客运民航班机800万意外身故/伤残保额、意外住院津贴150元/天。

这些都是些锦上添花的责任，核心还是要先满足核心责任和保额。



▲红框这些责任就是常见的

锦上添花的责任

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03.

意外险不保什么内容？

每份意外险的合同里面，都会有免责条款，这里面说到的内容，就是不能赔的内容。



▲某产品的免责条款部分截图

具体以投保的产品为准

常见在免责条款里的内容，

我给大家列举一些：

A、故意行为、违法犯罪：自杀自伤；挑衅他人、打架斗殴；犯罪、抗拒执法；酒后驾车；无有效驾驶证驾车；驾驶无有效行驶证的车辆；

B、与健康、疾病相关：手术或医疗行为导致的伤害；妊娠、流产、分娩导致的伤害（除非是意外伤害导致的）；猝死（除非附加了猝死责任）；精神类疾病发病期间；

C、与职业、活动相关：职业类别超出保障范围；从事高空作业（离地2米以上）；参与高风险运动，如潜水、跳伞、爬超过5000米的高山等；参加职业或半职业体育比赛；

D、与外部事件或特殊情况相关：战争、暴乱、恐怖袭击、核爆炸、核辐射等；在中国大陆外发生的事故；

E、与医院、地区相关：在除外地区的医院就医。

▲以上这些免责条款的内容，就是主流的意外险里面出现比较多的，具体以投保的产品为准，每个产品都有可能不同。

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04.

最影响意外险配置的几个点？

（1）职业

不同工作的危险程度不同，发生意外伤害的概率也不同，这会影响保险公司的定价。

常见的办公室行政、文员，一般属于1类职业，就是低风险职业。

在外面跑的销售，一般属于2类职业。

滴滴司机，在有些保险公司算3类职业，有些算4类职业。

建筑工人一般属于5类或6类职业，属于高危职业。

一般的意外险保1-3类职业，小部分保1-4类职业。

5-6类职业，是需要配置高危职业意外险的，常规意外险不能保。

具体你所在的职业这个产品能不能保，一定要看这个产品的《职业分类表》，行业没有统一的分类表，各家公司都不一样的。



▲某意外险《职业分类表》的部分截图

以投保时的为准

在理赔的时候，保险公司会核实所从事的职业，如果投保时选的是低风险职业（如：白天做文员），但出险时实际从事的是高风险职业（如：晚上兼职送外卖发生车祸），保险公司有可能会拒赔。

从事多个职业的朋友，买意外险时，选职业时要选自己风险最高的职业。

（2）年龄

出生满28天-17岁，一般是买少儿意外险。

18岁-65岁，一般是买常规的成人意外险。

50岁-95岁，一般是买中老年人意外险。



▲我们系统的意外险都有按年龄分类

尤其在50-65岁之间，我们很多90后、00后的父母刚好是在这个年龄段，既能选成人意外险，又能选中老年人意外险，如果身体情况还可以，一般建议选成人意外险。

因为中老年人意外险就是为中老年人设计的，老年人容易摔伤骨折，理赔更高发，一般产品定价会更高，然后保额一般只能买5万-30万。

（3）身体情况

目前大多数意外险，也会有健康告知，也会问身体情况。



▲一般有上面这些情况

基本有健康告知的意外险是买不了

具体以选的产品的健康告知为准

有高血压、抑郁症这类的疾病，买有健康告知的产品基本是买不上，需要买无健康告知的意外险（这类产品价格会稍微高一点、责任少一点）。

但像常见的结节，一般意外险的健康告知是不会问的。

意外险的健康告知，会比医疗险、重疾险的宽松挺多，更容易买得上。

（4）所在城市

日常生活、工作所在的城市不同，能选的产品、买到的保额是不同的。

①有些产品，个别城市是不能投保



▲像这个产品

在这个地方的人就不能买

②有些产品，不同城市能买到的保额不一样

有些发达点的城市能买100万保额，有些经济一般的城市只能买50万保额。



▲不同城市买的计划不同

不同计划核心就是保额不同

③有些产品，意外医疗责任会不保某些地区的医院

常见：北京平谷区、密云区、怀柔区的所有医院不保，发生意外伤害以后，去这些地区的医院就医，意外险不报销对应的费用。



▲这些不能保的医院

大概率是以前有骗意外住院津贴的行为

所以各位买意外险的时候，一定要看自己所在的城市能不能投保，能投多少保额，以及有没有你附近的医院是不能保的。

（5）大数据风控

现在很多保险公司，投保的时候都会有大数据风控，提交投保申请后，会告诉你不能投保这个产品。

保险公司通过收集到你的各种信息，比如：就医情况、收入、负债、已有保险、理赔情况、所在城市、外卖记录等各种数据，如果它觉得你理赔概率高，就不会让你投保。

尤其1年期的网红意外险（比如：人保大护甲、太保小蜜蜂），经常会出现风控情况。

所以我自己是很少推荐网红意外险，虽然性价比高，但是很难买得上。



▲被风控的话只能换其它产品投保

具体被风控的原因 保司也不会透露

最近我处理过一个案例，50多岁的叔叔开摩托车上班出车祸，在支付宝上面买了国泰财险的1年期意外险，去年赔了小几万块。

今年国泰财险就不让续保了，然后在支付宝上面买平安财险的意外险，被风控买不上。

再然后到我这里，买安盛财险、美亚财险的意外险，都被风控买不上。

最后试了第5家保险公司，才在我这里买上永安财险的意外险。

去年开始，我都会开始建议客户多配置一个长期意外险，这样保障才长久持续。



▲买1年期的意外险

现在是越来越难买

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05.

目前我最推荐的意外险配置方式？

我自己在用的，就是我最推荐的，今年我的客户也基本是按这个思路去配置的。

我自己是：太平洋财险小蜜蜂5号（50万保额，保1年）+人保寿险守护者长期意外险（50万保额，保到80岁），做组合搭配。

用1年期的意外险的性价比，获取高保额；用长期保到80岁的意外险，加强保障的稳定性。

各配置50万保额，单份理赔数额少一点，理赔难度也会降低，也是一个风险分摊。



▲我自己是1年期意外险+保到80岁意外险

做组合搭配

1年期的意外险性价比超高，基本200块左右就能买到50万的意外身故/伤残保额，而且还有5万左右的意外医疗保额。

但缺点就是：我上面说的风控严重，很多人容易买不上。

另外还有一种情况：1年期的意外险，续保的时候，很有可能需要重新做健康告知，如果身体情况发生变化，也容易续不上。

比如：以前没有高血压，现在有了，续保就可能续不上，这个尤其会出现在父母身上。

我自己从业后的第3个客户，最开始ta妈妈没有高血压，能用300元买100万保额的1年期意外险。

但后面续保的时候，查出来有高血压，那款产品续保要重新做健康告知，有高血压已经买不上了。

现在只能买无健康告知的意外险，300元只能买20万保额。

所以建议大家，身体情况允许，尽可能趁早配置长期意外险，目前这样的产品也很少，但我也有，如果需要，也可以找我沟通。

最后。

意外险算是大多数业务员，

不爱做的险种，

因为佣金低，

理赔多，

俗称钱少事多。

但我大单小单都不挑，

只要你信任我，

并且真诚。

现在我所具备的能力，

也是当初成交的一份份小单，

而积累出来的。

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