「重疾险」配置指南

啤酒瓶空了缓

上一篇聊完了医疗险，同样作为健康保障，这篇来聊聊它的好搭档——重疾险。

目录：

1、重疾险，是个啥？

2、重疾险，要不要买？

3、重疾险，怎么买？

4、一些必要的tips

01 重疾险，是个啥？

和医疗险相同的是：都是针对疾病的保障，解决生病后【花钱】的问题。

和医疗险不同的是：

医疗险主要管【治病】，治病花钱，花多少报多少

重疾险主要管【养病】，确诊重疾，直接给一笔钱，躺平养病无负担

这里有2个关键信息：重疾、钱

先来看，哪些病属于重疾？

这里的重疾，不是保险公司规定的，也不是医院规定的，而是由国家，确切地说是【保险协会联合医师协会】制定的占发病率95%以上28种疾病，所以：

不管哪家保险公司，所有重疾产品都必须包含这28种疾病

某些产品列了上百种疾病保障，但高发的还是这28种

既然高发疾病都一样，所以买重疾险主要买的是保额

再来看，这笔钱能干啥？

钱已经打进了银行账户，理论上怎么使用全凭自己，但还是有必要了解这笔钱设定的初衷，因为它关乎重疾的意义：

第一，这笔钱一定是针对疾病的，看病虽有医疗险，但是生的不是普通的病，而是【重大疾病】。生病时顶尖医疗资源的获取需要钱，生病后身体的康养也需要钱。

第二，就是更进一步，这笔钱要覆盖生病后3~5年的生活必须开支。生大病后，安心躺平休养可以有效提高生存率，但代价是工作的停滞，有了这笔钱，可以补偿收入损失，祸不及家人。

02 重疾险，要不要买

要不要配置重疾险，先来了解下它的不可替代性：

1、保终身

除了国家医保，重疾险是目前唯一一个能够保障终身的健康保障了。这一点，连医疗险都是做不到的。保终身有多重要，看一组数据就知道????：60岁以后，疾病发生率直线上升。



而随着年龄的增长，医疗险购买的难度和价格也是直线上升的。如果在正好需要治病花钱的关键时刻买不了医疗险，已经配置的重疾险就可以顶上。

2、有杠杆

相比其他险种，除了最常见的【总保费/总保额】的杠杆，重疾险的很多杠杆是隐形的：

隐形杠杆一：被保人保费豁免

具体是指，缴费期内，如果被保人初次确诊患上合同中规定的轻症、中症或重疾，那么后续未交的所有保费可以不用再交，保险合同仍然有效。目前市面上主流重疾险都自带被保人豁免责任。

附上来自明亚官方的一组数据????，重疾的发生是在逐渐年轻化的。



隐形杠杆二：实际赔偿金额 ≥ 保额

对于重疾，基本保额≠实际可理赔的金额。因为现在主流的重疾险都是包含多次赔付责任的，有些还可以附加特定的疾病加倍赔付。举个今年理赔的真实例子，3岁孩子购买某款线上重疾70w保额+附加险，等待期后确诊白血病，理赔3倍基本保额210万。

但这一点，从前期的选品到后期的理赔，显然要对产品责任非常了解才能做到，所以，找一个好的经纪人，很重要。

重疾险很有必要，但也不是所有人都需要。以下四类人群可以不买：

①高龄退休：保费严重倒挂，不划算；相比年轻人，家庭责任没那么重，不必担心收入中断。

②有钱且有稳定的被动收入：因为不需要为治病的钱发愁，也不必担心生病后的收入损失。

③尚且挣扎在温饱线：因为先吃饱饭更重要。

④体况不允许：过不了重疾险严格的健康告知，能做的就是好好交社保+好好存钱。

如果确定了有必要买，再来看怎么买

03 重疾险，怎么买？

市场和产品虽然在变化，但挑选原则不变，这里附上一套长期适用的傻瓜式挑选流程。

第一步、确认身体状态

和医疗险一样，重疾险对身体状况要求很严格。如果身体曾经有异常情况，就可以先筛掉很多产品了。

对于健康告知，遵循的原则是：有问必答，不问不答。

如果身体没有异常，那么恭喜你，市面上的产品随你挑。

如果曾经有异常，先别慌，先过智能核保，再走人工核保，这一步，找个好的经纪人很重要。

第二步、了解保险责任

如果你顺利的通过上一步，有产品留下了你，那么恭喜，可以开始筛选产品责任了。产品责任，主要包括保什么和怎么保。

保什么，如前所述，国家已经规定，所有重疾产品都必须包含28种高发重疾，所以对于【保什么】，可以不用过多关注。主要看看怎么保：

①多次赔＞单次赔

举个例子，A女士2022年确诊双耳失聪，获赔20万；2023年又不幸确诊胃癌，可以再赔24万。这就是多次赔。

多次赔付很重要，因为：①重疾发生越来越年轻化。②重疾治愈率越来越高。③发生过一次重疾，很难买到新的重疾险了。

②不分组＞分组

多次赔付的重疾险，有两种形态：一种是重疾分组，一种是不分组。

分组的重疾险，同一组的疾病只能赔一次，降低了二次理赔的概率。

（某重疾产品的疾病分组）



举个例子，小王购买了一款多次分组的重疾产品，合同将重大器官移植和癌症分为一组。某一年小王确诊肝癌，重疾赔付一次；一年后他需要肝移植，因为已经赔付过癌症，所以被分在同组的重大器官移植就不能再赔。

③其他有用的责任

有些重疾险产品，除轻中重症赔付外，还会有一些其他的亮点，作为自带或者附加责任出现，比如：

高发重疾二次赔付：

高发重疾指常见的恶性肿瘤、心脑血管类疾病。二次赔付指首次重疾发生以后，间隔一定时间后再次发生重疾（一般为3年），可再次获赔。从恶性肿瘤的持续、复发比例来讲，这个责任很实用。

60岁前额外赔付：

60岁之前，家庭负担重，这个责任相当于拉高了60岁之前的保额，也很实用。

总结来看，产品责任上，优先选不分组多次赔的产品，如果有额外附加责任是亮点。

第三步、选保司

选保险公司，核心是在于选责任灵活度和服务。

重疾险两大阵营，各有特点：

线上的互联网产品，身故责任可选，保障责任灵活，更具性价比

线下大保司产品，自带身故责任，从核保到理赔都更具人性化，价格略贵

以下担心也大可不必：

想选线上产品，但怕赔不了：赔的了的前提是【如实告知】和【按时交保费】，和线上or线下无关

想选线下产品，但嫌价格贵：贵，是因为适用群体更广，理赔更加人性，服务更加全面，抛开这些因素比价格，对它不公平。

选哪个，全看个人偏好，不完全互斥，可互相搭配。

第四步、看预算

决定重疾险价格的主要有几个因素：保额，保障期限，缴费期限，可选责任。配置思路是，在保证足够保额的前提下，后面几个选择丰俭由人，按需配置。

①保额（最重要的）

保额，是指发生重疾后赔付的基本金额。保额越高，保费越高。

在28种既定的高发疾病下，买重疾就是买保额，建议保额至少要覆盖3~5年的必要生活开支。

②保障期限

保障期限越长，保费越贵。

从60岁后的疾病发生率来讲，有预算的情况下，建议保障期限拉长到终身。

③缴费期限

缴费期限越长，总保费会越高，但每年分摊的保费越少，每年的缴费压力越小。

如果不想边养老边交保费的话，建议把缴费期限限制在退休之前。

④附加责任

一些产品除主险外，会有附加责任可选，选的越多保费越贵。

建议在保证基础保额的基础上，再考虑附加责任的选择。

最后，重疾险虽有必要，但属于需长期交费的险种，配置一定要在合理预算内。否则后悔了再退保，经济损失一定有。

04 一些必要的tips

1、越早买越好

因为越早买越便宜

因为越早买身体越健康，产品可挑选的范围越大

还为了在当下多一份保障

2、一定要如实告知

保险最常见的拒赔原因，就是没有做好健康告知。

同医疗险一样，健康告知，有问必答，不问不答。

3、找一个靠谱的人买

重疾险是覆盖一生的险种，是保险责任相对复杂的险种，也是出险概率较高的险种。所以，这里的靠谱是指：专业且长期。此处，如果你有配置需要，不妨来找我聊聊，欢迎考察。

END

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作者：微信文章