【重疾险优选的10条金标准】——普通家庭为什么要买重疾险?如何优选合适的重疾险?

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近期有个客户发生重疾合计3张保单被保险公司赔付了50万，但是由于重疾险买了将近10年了，两张保额合计30万是单次赔付的，一张保单20万保额的是分组多次赔付的，赔付完只剩20万的这张保单，虽然豁免保费了，但是心脑血管类的没有保障了，只剩其他组的重疾险有保障了。对于一般人，为什么要买重疾险？什么样的重疾险是优质的？优选的标准有哪些？今天通过这篇文章来普及一下
一、为什么要买重疾险？
通过重疾险的起源可以清楚了解重疾险对于一般人的作用和价值。


南非的巴纳德（Barnard）医生和她的病人

重疾险起源于1893年的南非，南非著名外科医生巴纳德是全球异体心脏移植手术的开创者，在一次诊疗中，他接诊了一位 34 岁的肺癌患者 —— 一位独自抚养两个孩子的单亲妈妈，也是一位勤恳打拼的创业者。

手术很成功，巴纳德医生反复叮嘱：术后至少休养 2 年，绝不能过早操劳。可当他在复查中看到患者身体指标急剧下滑时，才得知背后的辛酸：为了撑起孩子的生活费、攒下未来的教育金，这位妈妈出院后便咬牙重返职场。不到两年，癌细胞扩散至双肺，生命戛然而止。

一份人寿保险的身故赔偿，终究没能换回孩子的妈妈；一笔及时的康复资金，本可以让她安心休养、多陪伴孩子一程。

这件事，成了巴纳德医生心中难以释怀的痛。他猛然醒悟：手术刀能切除病灶，却无法解决患者 “缺钱养病” 的困境；医学能延续生命，却挡不住贫困对健康的二次摧残。

于是，一个大胆的构想在他心中萌芽：他要设计一款全新的保险，一款真正为 “活着的患者” 而生的保险。

它要满足三个核心诉求：

确诊即赔：重大疾病一经确诊，即刻给付保险金，不必等到身故后才能理赔；保障生活质量：不仅为治疗买单，更能支撑患者康复期的生活开销，让他们有底气休养；守护财务健康：在身体遭遇重创时，不让家庭经济也陷入绝境。

1983 年，巴纳德医生携手科隆再保险公司，全球首款给付型重大疾病保险正式诞生，率先将心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术这四类高发重疾纳入保障范畴。



从此，重疾险的出现，让 “病有所医、医有所养” 不再只是一句口号，为无数重疾家庭撑起了抵御风险的保护伞。

二、重疾险优选时考量的九大标准

1995年中国保险公司开始销售重疾险疾病种类少，不含轻症责任。



曾经出现了多名顾客联合起诉友邦保险公司关于重疾险的情况，这件事促使了2007年8月，保险行业协会和中国医师协会共同制定实施了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，从此强制规范了保险行业的重疾范围。

2020年11月5日，中国银保监会发布《关于使用<中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）>有关事项的通知》，重大疾病保险迎来一波重大调整。新规于2021年2月1日实行。



以后每5年要根据医疗技术的变化来调整疾病种类和定义，越来越符合市场。



根据多个理赔案例金额销售经验，资深经纪人通常建议客户优选重疾险的时候从以下九个维度测评：

（一）需要包含常见高发轻症

最高发的重疾有恶性肿瘤，急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术等，这几种重疾对应的轻症：极早期恶性病变、原位癌，轻微脑中风、不典型的心梗、冠状动脉介入手术）也是相对常见高发的，所以需要包含进来。

（二）重疾赔付的次数不低于3次更好

现在的医疗技术正在发生日新月异的变化，之前的很多不治之症正在逐步被攻克，比如质子重离子，Car-T疗法，新特药的发明，手术机器人的临床使用、生物工程技术等使一些重疾的生存率大幅提升，虽然暂时没有被完全攻克，但是至少也可以长期带病生存。所以只赔一次的重疾险逐步都落伍了。侯老师理赔过10几例重疾，开颅手术、再生障碍性贫血、甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、肺癌等，这些客户现在都康复的很好，并没有因为发生重疾而不在了。相反发生重疾后，保险理赔完后期却没有保障了，所以多次赔付的重疾更符合当前人们的需求。



（三）轻症中症重疾不分组的更好



如果几种疾病是在同一组中，每组只能赔付一次，那么这一组中其他疾病就赔不到了，比如第二组，先发生了尿毒症（终末期肾病），规律性地肾透析90天后，保险公司按照重疾进行了赔付，这组重疾就不再赔付了；哪怕后面找到了配型合适的肾源，再次做换肾手术的时候，保险公司也无法再赔付了。



所以不分组的重疾险，不受一组的限制，发生了一种，其他的不影响，后期还会继续有保障，是真正多次赔付的。

（四）轻症、中症、赔付比例高的更好

轻症，通常赔付的是重疾保额的30%，不低于这个比例就好；

中症，通常赔付的是重疾保额的50%，不低于这个比例就好；



（五）等待期短的更好

等待期（观察期）是保险公司不承担保障责任的时间，所以越短越好。

有90天的，有180天的，甚至有1年的，90天观察期的是目前比较短的。



（六）涵盖被保险人轻症、中症、重疾豁免责任

轻症、中症、重疾豁免就是当被保险人在缴费期内发生轻症、中症、重疾，后续保费不用再交其他保障继续有效。

这个责任比较重要的原因是在发生了轻症、中症、重疾，被保险人的健康状况发生变化，后续交保费可能会成为他们的负担，但是一旦豁免，后期不用交保费，保障继续有效会对被保险人比较有利。

（七）最好有恶性肿瘤/心脑血管疾病二次赔付

因为恶性肿瘤和心脑血管疾病是最常见高发的重疾，又容易复发，所以能够二次赔付，保障责任更全面。



（八）最好可以附加投保人豁免责任（轻症、中症、重疾、身故、全残）

投保人豁免责任也很重要，跟被保险人豁免类似，属于一个附加险，尤其当被保险人是未成年的儿童的话，更需要附加上。当然了，前提是投保人的身体是健康的。

（九）最好是带身故责任的

不带身故责任的互联网产品性价比高，但是坑也比较大。

比如急性心肌梗死，如果一个人突发心梗，还不如到医院挂了，就赔不到钱。因为按重疾没拿到诊断证明，按身故没有身故责任。

再比如，脑中风后遗症，如果条款要求180天后依然有后遗症，才能赔付。如果在180天以内挂了，也赔不了。按重疾条款不符合条款，按身故没有身故责任

再比如，恶性肿瘤也有可能赔不到钱，因为有些恶性肿瘤它不适合做活检，而恶性肿瘤的诊断一定是要达到活检，也就是病理报告才可以赔付的。如果说你拿不到病理报告是无法按重疾来赔，那如果这个人走了，按身故也赔不了，因为没有身故责任。

所以重疾险最好是带身故责任的。如果预算比较邮箱，还想要保障全面，一定要加上定期寿险或者终身寿险做以补充。

（十）增值服务优质的
增值服务这个在关键时刻是可以救命的，比如重疾就医绿通服务，保险公司可以帮客户挂专家号，不用排队，大大提升就医效率，第二诊疗意见更是可以减少误诊，多学科会诊还可以量身定制一个最优的治疗方案。只要达到了保险公司这个保额就可以享受对应的服务。

以上是重疾险优选的十大金标准，有了这10大金标准，就清楚该如何选择适合自己的重疾险了。三、重疾险的保额怎么定？保额最好是定到个人3-5倍的年收入。因为重疾中最高发的是恶性肿瘤，恶性肿瘤在临床上有3-5年生存率，也就发生重疾后，需要在这3-5年中很安心的康复，不要为钱的问题焦虑。四、重疾险的保障期限怎么定？重疾险最好是选终身的，当然了，也根据自己的实际情况。预算有限的：可以用多次赔付的打底+一些定期的组合。既有全面的，又有性价比高的。预算再有限的可以用定期的+一年期的组合更加有限就买医疗险的同时把重疾险附加上也是一种解决方案。有了优质足额的重疾险就可以安心了，无惧重疾发生后影响收入进而影响康复，影响生活质量。
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作者：微信文章