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从今天开始，我们用老百姓对重疾险最常问的15个问题，来谈重疾险的相关知识：
第一个问题：为什么有了医保和单位团险，还需要购买重疾险？
今天的故事，就从一位33岁甲状腺癌患者的理赔说起。她有医保、有单位团险，却依然庆幸自己买了重疾险。看完她的经历，你会明白：医保和团险是“报销工具”，重疾险才是“保命钱”。
案例：三重保障理赔单，揭开重疾险的“不可替代性”
客户情况：33岁李女士，2023年确诊甲状腺恶性肿瘤（早期，治愈率高）。
已有保障：
医保（基础医疗报销）；单位团险（含医疗险+40万重疾险）；
个人商业保险（重疾险40万+医疗险）。
出险费用明细（真实发票数据）：
住院总花费：25,388.79元
医保统筹支付：18,718.59元（报销73.7%）
个人现金支付：6,670.20元（含自付、自费）
医院外自购器材：6,192元（医保不报）
总计个人承担：12,862.2元
三重理赔结果：1. 医保：报销1.87万，覆盖基础医疗费；2. 单位团险医疗险：赔付3,744.33元（覆盖部分自付+住院津贴）；3. 个人商业医疗险：赔付6,670.2元（全额覆盖个人现金支付）；4. 个人商业重疾险：一次性赔付40万元（确诊即赔，不问用途）。
案例总结：
医保和两份医疗险（团险+个人）解决了12,862元的医疗费，但40万重疾险赔付，才是李女士真正的“保命钱”——这笔钱用来支付术后3年康复费（约15万）、弥补生病期间收入损失（年薪20万，3年60万，重疾险覆盖了核心缺口），甚至给孩子报了兴趣班，没让家庭生活质量下降。
灵魂拷问：为什么医保+团险，还不够？
很多人和李女士一样，觉得“有医保和单位团险，生病不怕”。但真相是：医保和团险只能解决“看得见的医疗费”，解决不了“看不见的经济崩塌”。
1. 医保的“三不报”，你知道吗？
起付线以下不报：比如北京职工医保门诊起付线1,800元，低于这个数全自费；封顶线以上不报：多数城市医保年度封顶线20-50万，大病远超这个数；自费药/项目不报：靶向药、进口器械、ICU费用（部分）、院外购药（如李女士的6,192元器材），医保基本不覆盖。
2. 团险的“两大坑”，你可能踩过
保额低：多数企业团险重疾保额仅10-20万，不够覆盖3-5年收入损失；不保证续保：离职后团险立即失效，年纪大了再买重疾险，保费贵、还可能被拒保。
3. 重疾险的“核心价值”：不是报销，是“收入补偿”
重疾险是给付型保险（确诊即赔，保额多少赔多少），它的作用不是“报销医疗费”，而是解决重疾后的“三大隐性支出”：
康复费：癌症术后3-5年康复期，营养费、护理费、复查费（年均5-10万）；收入损失费：生病3-5年无法工作，家庭房贷、孩子教育、老人赡养谁来承担？家庭责任缺口：若你是家庭经济支柱，倒下后家人的生活品质如何维持？
数据说话：
银保监会数据：我国男性一生重疾概率77.4%，女性64.6%（活得越久越接近100%）；重疾治疗+康复+收入损失，平均需100万以上（癌症5年生存率超40%，但治疗费+康复费至少50万，收入损失按年薪20万算，3年60万）。
通俗解释：重疾险就像“家庭备用金”，平时攒小钱，用时换大钱
很多人觉得“重疾险贵”，但换个角度想：
短期看：重疾险是“高杠杆工具”——30岁女性买40万保额，保至70岁，每年仅需3,000-5,000元（相当于每月少喝几杯奶茶），却能换来40万“急用现金”；长期看：重疾险是“家庭医疗储备金”——趁年轻健康时买，锁定低费率，避免未来身体出问题“想买买不了”。
就像李女士说的：“医保和团险是‘锦上添花’，重疾险才是‘雪中送炭’。没有这40万，我可能要消耗积蓄来康复，孩子学业也会受到影响。 ”
结尾：买不买保险，不会改变风险概率，但会改变风险后的生活
李女士的案例不是个例。无数理赔故事告诉我们：
买保险不会改变“生病的概率”，但会改变“生病后的财务结构”；医保是基础，团险是补充，重疾险是核心——三者缺一不可，才能织密家庭保障网。
如果你也想为自己和家人配置“保命钱”，记住三个原则：
先大人后小孩：家庭经济支柱优先买，保额至少覆盖3-5年收入；保额要足额：重疾险保额=治疗费（30万）+康复费（20万）+收入损失（3-5年年收入）；趁早买：30岁买比40岁买便宜一半，且健康时更容易通过核保。
最后送大家一句话：
“保险不是消费，是提前为未来的自己，存一笔‘不用求人’的底气。”
一位在保险行业磨砺15年+的老兵
努力整理一点守护美好的保障智慧
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作者：微信文章 |
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发表于 2025-12-14 09:46:47