养老年金的5条选品经验

俺乃小潜mg

-第 137 篇·原创文章-

认识一下海林：点这里了解海林

我能给你什么：海林的12项保险服务

保险咨询加微：1099498585

01养老年金，产品选择的复杂性。

想买『养老年金』的朋友通常会遇到这样的问题，就是养老年金的产品形态有点复杂了，产品选择时不太容易。以至于要花很多时间去学习和研究，最后不少人还是买了不太合适的产品。

养老年金的选择，除了看养老社区/保司品牌/投保地址之外，仅仅在产品收益方面，就存在很多差异。①有分红和固收的差异（风险等级的区别），②有保定期和终身的差异（保障时长的区别），③有的产品年金发的多但现金价值少或年金发的少但现价多（收益分布的区别）。④有的产品年金领取后现金价值归零的（长期现金价值的不同），⑤还有保证领取10/20年/无保证领取（身故收益的区别）等等。这些让人眼花缭乱，且未来随着利率不断降低，养老年金的产品形态应还会有更多变化。

过去4年，海林接待郭400个家庭储蓄险选品咨询，对各家保司和各种形态的养老年金都比较熟悉。我帮大家总结了5条最重要的养老年金的选品经验。顺着这个思路去筛选，不会踩坑。可以帮你快速高效地做出更有利于你自己的选品决策。

02养老年金，5条选品经验。

这5条选品经验，也是你需要思考的5个问题，按顺序思考，就可以得到自己的答案。

一、选固收 or分 红，建议选分红

目前的储蓄险行情是：固收类产品是按照2.0%预定利率设计的；分红类产品的保底利率是按照1.75%设计的，两者差异并不大。但是分红型产品的『保底+分红』的总利率就会高很多。所以从收益角度看，更建议选『分红养老年金』。

除非你是极度的求稳，不接受一丝丝收益上的风险波动，才建议你选『固收类养老年金』。比如一些企业主客户，自己的生意上盈利很好，只想找个安全稳健的地方把钱存下来养老，不在乎多一点少一点，只要求绝对无风险。

但大部分客户还是在乎收益的。在乎收益你就会遇到：固收和分红对比问题。

固收类 储蓄险。优点是： 保本保收益。未来收益多少，都写在合同上，安全确定无风险。缺点是：它的收益并不是最高的。

分红类 储蓄险。优点是：①有保底收益，不至于亏本。②选品没问题的话，保底+不确定的分红，综合总收益，会比固收类产品更高。缺点是：分红多少是不确定的，选品更复杂一些，产品没选好的话更容易踩坑。

二、买分红险，哪些公司的分红比较靠谱？

买分红保险，切记要从分红强势的公司中选产品。因为如果保司的分红能力不靠谱，则最终的实际收益就会远不如演示收益（分红如果水分过大的话，那只靠保底收益，甚至会赶不上你直接选固收类产品）。所以合理的选品方式是，从分红比较好的公司当中，挑选优势产品。

目前分红比较靠谱的公司：第一档是：恒安标准、中意人寿、中英人寿；第二档有：中荷人寿、陆家嘴国泰。

这个档次的评定：主要是结合：监管机构每个季度对保险公司的评级、保险公司的投资盈利能力、以及历史分红情况，来综合考虑得出来的公司榜单。

三、买定期or终身，建议选 终身

更建议选，保终身的年金险。

买年金险，看重的就是『终身的现金流』。买养老年金，看重的就是活多久领多久。终身性的养老年金，也应该是绝大多数人的首选。绝对要避免：人还在，钱没了的问题。

哪怕定期的养老年金，它前几十年年金发的多一点，那也是在诱导我们，选择短期拿的更多，让我们自己忽视长期的“人还在钱没了”的风险。如果觉得选终身的年金险，现金流不够多，那就以后再多买几份/或者拉长缴费期多存一点，来解决问题。而不是去选定期的产品。

四、年金险，不要看IRR，因为IRR是不准的

年金类产品的收益对比，不能只看IRR。因为IRR跟真实总收益，不是直接的一一对应关系。用IRR来筛选年金产品，是不准确的。如果你看的多了，你会发现。有的产品总收益更高，但IRR却更低。有的产品总收益更低但IRR却更高。

为什么会这样，因为年金险（养老年金/快返年金）的收益不都在现金价值里面，而是 现金价值+累计发下来的年金的总和。IRR只计算留在现金价值账户当中，继续参与复利的这一部分资金的时间复利水平。

关于这点，详情可以看我的这个视频/文章。



年金类的产品不看IRR，那看什么呢？看『现金流多少：*/年，*/月』，以及『累计发的年金+现金价值』看这个两个数据的和，即看“综合总收益”是最合理。

五、年金发的多 OR  长期有现价但年金发的少

有的产品，年金发的多但是现金价值少。另外的产品，年金发的少但现金价值多，就是『累计发的年金+现金价值之和=综合总收益』比较高。这个时候怎么选，就得看你的投资目的了。

大部分家庭/储户，最后还是选了『总收益更高』的养老年金。

对『现金流』这个理念极度认可，且确定自己更需要现金流的，那就选『高领取年金』。这也更切合养老的本质。选这种产品其实是更合适的，只是很多人下不了这个决心，总想着『要兼顾现金流 和现金价值』。

03结尾

好了，篇幅有限，其他未尽疑问，可以评论区跟我互动。

关于养老年金的干货还有很多，我会陆续更新。

关注海林，不纠缠推销，只帮你 买对、买好、不踩坑。


END



参考阅读

储蓄险

科普 | 3分钟搞定所有储蓄险

科普 | 增额寿和养老年金，怎么选

科普| 增额寿和养老年金有什么区别

投保人/被保人/受益人，一次讲透

关于『投保人/被保人/受益人』问题答疑

存保险里钱，怎么取出来？减保20%一次讲透

买年金险，不能只看IRR（年化复利）

增额寿

增额寿 产品挑选标准。就看这5个点

什么是增额终身寿？安全嘛？一次搞懂

固收增额寿VS分红增额寿，哪种更好

储蓄投保指南 | 增额寿和养老金，到底怎么选

大病后，怎么买增额寿

养老年金

养老年金，按月领取好，还是按年领取好？

养老年金，身故后高额现金价值是否能拿回？

养老年金，生日前投保，还是生日后投保好？

产品：不用『健康告知』的养老年金推荐。

产品：金生有约，加保写入合同，自买款

快返年金

买养老和快返年金，不能只看IRR

高领取取快返年金『星颐2.0』值得买吗？

2025年 快返年金 优质产品大盘点

教育金

教育金别瞎买，先看看哪种适合你

替代定存，年化3.29%，女儿终身12万年薪

想买对教育金，一定得看你是哪一种父母

财富传承

用『杠杆寿』把钱翻1.3-3倍，传给子女。

保障险

2025年，高性价比医疗险解决方案

保险·科普

保单查询 | 怎么查自己名下所有保险合同

只有医保,家里的保险怎么买（上篇）

保单·整理

保单整理•让家里的保单可看可查且有序

保单整理•6步标准化流程

认知·感悟

与其安排具体日程，不如按照优先级做事。

一个身价千万的大佬，给我的建议

除时间和金钱，我们还有第3种资源：能量。

你被工作所累嘛？了解下『劳逸结合』的4种方式吧

关于海林

点击了解海林

海林的从业资质

海林的12项保险服务

点击了解：保险经纪人、明亚、海林

创业负债 20 万后，在500 强打工还债，

后裸辞来卖保险，用自媒体达成 了MDRT，

海林的道路和经验

作者：微信文章