雇主责任险和团体意外险,到底该买哪个?一文讲清

丁侦球

最近不少企业主朋友都在问：给员工买保险，雇主责任险和团体意外险，看起来差不多，到底该选哪个？

这其实是两个完全不同的东西，买错了，可能钱花了，风险还在。今天给大家大白话的科普一下。

核心区别

雇主责任险

被保险人是雇主（企业）。 万一员工工伤了，法律规雇主要赔员工钱（比如医药费、伤残补偿、工资损失）。这时候保险公司会帮雇主出这笔赔偿金。那雇主责任险有什么用？

转移法律风险：《劳动合同法》、《工伤保险条例》等


大白话说就是，员工万一在工作时出了事（工伤），根据法律可能会判定企业的有责任，一般要赔哪些钱呢？比如人命或残疾的补偿金、看病的医药费、员工养伤期间的工资，甚至打官司的费用。如果你买了保险，那么这方面就风险就可以转移到雇主责任险上。

弥补工伤保险不足

大家都知道国家强制要求上的【工伤保险】，就自社保里的，但它就像个 “基础版” ，报销有很多限制：

医药费：只报医保目录内的，好点的药、进口器材可能不报。

停工工资：员工受伤不能工作，法律规定公司得照发工资（这叫“停工留薪期工资”），这笔钱社保一分不掏，全得公司出。

5-10级伤残：员工伤残等级评定后，社保支付一部分，但还有一大笔“一次性伤残就业补助金”必须由公司支付。

稳定企业经营

想象一下，公司正平稳运行，突然有个员工出了严重的工伤事故，依法可能要赔上百万。这笔款对于小的企业是很大的冲击，很可能导致：

现金流瞬间断裂：可能把账上的钱都赔光

经营陷入困境： 没钱进货、发工资、拓展业务，小公司甚至可能直接倒闭。

团体意外险

被保险人是员工个人，这是公司给员工的福利。这是雇主出钱为全体员工集体购买的人身意外伤害保险。是一种员工福利，就像发奖金、提供午餐一样。

购买了团体意外险后，员工不管是上班时还是下班后，只要意外受伤了（比如摔伤、交通事故），就能得到一笔保险公司赔的钱。但是，团体意外险无法转移雇主法律责任。如果员工发生了工伤，他在获得团体意外险的赔偿后，仍然有权依据《工伤保险条例》向雇主索要全部的工伤赔偿。团体意外险的赔付是“额外”的福利，不能抵扣雇主应承担的法定赔偿。也就是说，企业相当于付了双份钱。

案例说明：钱赔给谁

案例：员工小蓝在车间操作机器时受伤，被认定为工伤（十级伤残）。

情况一：公司只买了【雇主责任险】

流程：小王工伤 → 公司依法应赔偿医疗费、伤残补助金、停工工资等 →

保险公司将这笔赔偿款打给公司 → 公司支付给小王。

结果：公司履行了法定赔偿责任，风险成功转移。 公司安全。

情况二：公司只买了【团体意外险】

流程：小王工伤 → 保险公司将意外伤残理赔金直接打给小王 → 小王拿到这笔“福利”后，可以继续找公司 → 要求老板根据《工伤保险条例》，支付工伤赔偿。

结果：公司仍需依法支付全额工伤赔偿！ 团体险赔款是额外的，不能抵扣。相当于公司出了双份钱。

简单粗暴的结论：

雇主责任险赔款，可以抵扣老板该出的赔偿。

团体意外险赔款，是额外福利，老板该赔的一分不能少。

一张图看清关键差异

一张图教大家看懂雇主责任险和团体意外险的区别



注：雇主责任险2人起购买，团体意外险3人起购买。

给雇主（企业）的建议

法定工伤保险

强制必须上。这是最基础的保障。

雇主责任险

强烈建议上。这是保护雇主（企业）自己的关键。它能覆盖工伤保险不够赔的部分，以及一些非社保目录的医疗费、停工留薪期工资等，实实在在为企业兜底。

团体意外险

可选福利。在做好以上两层保障后，如果预算允许，可以购买作为额外福利，提升员工幸福感，体现公司关怀。

温馨提示：如果你最担心的是员工工伤后，公司要承担高额赔偿，那么你的核心需求是 雇主责任险。如果你在做好风险转移后，还想为员工增加一份关怀，那么可以补充 团体意外险。

希望这篇通俗的解释，能帮助你做出清晰的选择。保障配置到位，企业才能更安心地发展。

作者：微信文章