风向标:客户为什么买分红型年金险

Jacqueline季

在利率下行、资产配置需求多元化的背景下，分红型年金险凭借“安全保底 + 复利增值 + 灵活传承”的特点，成为家庭管理财富的核心工具。以下结合2025年最新市场动态与实战经验，提炼客户购买分红型年金险的核心需求。


???? 买点1：安全保底——对抗利率下行的“压舱石”
「钱不生钱的时代已经到来，比赚取本金更重要的是锁定利率。」

现在四大行5年期定存利率只有1.3%，国债也要抢购。而我们的分红年金险保底1.75%复利写进合同，还能分享保险公司经营红利，长期收益远超存款。就像给家庭财富装了个‘防跌气囊’。

???? 买点2：复利杠杆——时间加持的“财富放大器”
「3%复利碾压单利，30年收益是银行存款的2.4倍。」

假设您每年存10万，连续存3年，60岁时账户价值预计超130万（分红演示）。这就像种一棵摇钱树——前期浇水施肥，后期躺着摘果子。

???? 买点3：定向传承——财富控制的“法律工具”
「保险是确保把钱全部给到想给的人、把钱加倍给到想给的人！」
以爸妈为投保人，孩子为受益人，未来无论婚姻风险还是债务问题，这笔钱都能定向传承。保单就像一把‘法律金钥匙’，只开您指定的锁。常见的客户顾虑分析：
❓ 顾虑1：“收益不如股票/基金”

痛点：客户追求高收益，忽视风险。

分析：高收益必然伴随高风险，2024年股市波动率超30%，而年金险保底收益写进合同。建议用可流动资金30%配置保险打底，50%投资博收益，进可攻退可守。

建议：
用“资产配置思维”替代“二选一”，强调保险的底层安全价值。

❓ 顾虑2：“急用钱怎么办？”

痛点：担心资金灵活性。
分析：保单第5年后，急用钱可减保取现或贷款，利率比信用卡低一半，且不上征信。就像存钱罐带‘紧急取款口’，剩下的钱继续利滚利。

建议：
用“灵活取用”打消顾虑，同时强调“剩余资金持续增值”。

❓ 顾虑3：“分红不确定，可能为零”

痛点：对分红机制存疑。
分析：分红虽不保证，但我们保险公司近5年分红实现率超99%。就像买基金选头部经理，选保险也要看‘老牌优等生’。还可以把保险公司红利分配规则大致跟客户讲清楚，比如“不低于可分配盈余的70%要分配给购买分红险的客户”。

建议：
用“历史数据 + 头部公司”增强信任，弱化不确定性。

作者：微信文章