一份优秀的意外险长什么样

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说来惭愧，意外险已经卖出去几十份了，干货科普工作一直没有做到位。

虽然很少有客户主动咨询意外险，但是当我给客户普及了意外险的必要性后，通常客户都会欣然买单，希望看完今天的科普，你也能带走一份。

我是只Po干货的保险经纪人Polly。

今天通过一款优秀的综合意外险——史带星享百万人生个人意外险，来科普意外险打开的正确方式。

先说结论，一份优秀的意外险需要包含哪些方面?

保障区域全球

意外医疗扩展自费药

含意外住院津贴

意外责任丰富

...

啥是意外险？

意外的定义

遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

我习惯用大小意外来解释，

大意外：发生概率低，但毁灭性巨大。

比如路面塌陷，高空坠物，严重车祸，海外的枪击案等飞来横祸。

小意外：发生概率高，毁灭性低但影响生活。

比如摔跤骨折，猫抓狗咬，切菜切手，吃鱼卡骨等。

意外险就是用来转移这些大小意外带来的伤害的。

意外险挑选要点

针对大意外，做足高保额。

大意外虽然发生概率低，一旦发生对家庭的打击非常剧烈，即使没有挂掉，很多情况下可能会落下残疾。

而赔付的时候，并不是买多少保额赔多少钱，而是根据人身保险伤残评定标准进行定级，十级到一级，严重程度逐级递增，按比例赔付。



案例题：杨过买了一份10万的意外险，请问他被断臂后能拿到多少伤残理赔金?



答案是：10万*60%（五级）=6万



这也是为什么我一直呼吁意外险的保额能买高就买高的原因，保额最好能做到年收入的10倍。毕竟残而不死，对于家庭的影响更大。

其实，意外险和寿险买多少保额，在于你认为自己值多少钱。

针对小意外，关注意外医疗责任。

小意外的发生频率可以说是所有险种中最高的，所以核心要关注的是意外险中的意外医疗责任，是不是扩展自费药？是不是0免赔，赔付比例是不是100%？是不是含住院津贴？

为什么意外医疗扩展自费药这么重要呢？

随便举几个栗子，

狂犬疫苗，社保外自费。

部分手术用的麻醉，社保外自费。

骨折后的进口钢钉，社保外自费。（骨折后手术要花多少钱，我想是很多人痛的领悟...)

...

也就是说，能包含以上意外医疗责任的意外险，不光发生意外的医药费全额报销，说不定还能赚钱（住院津贴按天给钱）。

教科书般的意外险：史带星享百万人生2020

计划一到计划六，意外保额从10万-100万不等。



优势亮点如下，

1）意外医疗责任优秀

扩展社保外自费药，100%报销，0免赔；

意外住院津贴（计划六普通病房津贴600元/天，ICU病房再翻倍，1200/天）

全球保障

2）交通意外叠加赔付

如图，如果发生交通意外，可以跟主险意外身故及伤残的保额叠加赔付。

拿计划一举例



3）扩展承保部分高风险户外运动

一般意外险，高风险运动都是不承保的，需要看清楚意外险内的免责条款。

史带星享百万人生可以部分承保，尤其对于滑雪爱好者本人来说，就非常友好。





除此以外，购买意外险需要关注的点，

买意外险，跟年龄无关，跟职业有关。

职业的属性差异直接导致了意外风险发生的概率，开油罐车的人和坐办公室的人买的意外险不是同一种。

猝死责任通常不包含在意外险中，如果意外险里设计了猝死责任，是单独的保额，不能与意外保额叠加赔付。因为猝死大部分是心源性猝死，算疾病，不算意外。

在意猝死责任，可以考虑买定期寿险。

注意看意外险的除外责任，必看！

当然，史带星享百万只是优秀意外险之一，咨询过保险方案的客户都知道，我基本上都会在意外险的部分提供组合方案。

除了部分比较高净值的客户，会提供保额更高、能在私立医院就诊的高端意外险。

一般中产家庭（1-2类职业），我会推荐：

10万保额的史带星享百万人生计划一（150元/年）

+

100万保额的性价比很高的百万意外险（299元/年）

这样的组合兼具产品责任全面和性价比，每年450元以内可以转移大小意外带来的风险。

安利完了，最后是转化时间，感兴趣的戳下方二维码直接带走。



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