重疾险,不只是用来治病的

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2025，暖棋开启保险从业第四年。

我会在公众号上留下更多自己的思考，

沉淀更多的专业和服务经验。

欢迎你来围观。

最近接到的几位新客户，都是因为想给孩子配置重疾险，顺带咨询家庭的基础保障。

聊着聊着，话题就从“孩子重疾险怎么买”，延伸到了“重疾险到底有什么用”这个问题。

按我写公众号的习惯：一个问题只要被反复问到，那就值得写成一篇文章。

今天就来聊聊：在我这个保险从业者眼中，重疾险的真正作用和购买建议。

很多人对重疾险的理解是：“大病了，保险公司赔一笔钱，拿去看病用。”

这个认知是对的，不过重疾险的价值，以及它被设计出来的初衷远不止如此。



重疾险的发明者：南非心脏病外科医生马里尤斯·巴纳德

我更倾向于把它的作用分成两个层面来看待：

01｜用来应对“看得见”的损失

比如：治疗费、检查费、手术费、药品费……

这些医疗费用，的确可以通过重疾险的理赔款来支付（也可以通过医疗险来报销）。但很多客户配置的重疾险额度只有10万、20万，其实也就刚好覆盖基础治疗费用而已。

而真正的费用大头，是康复期的开支：比如长期营养支持、定期复查、康复治疗等等，这些往往不在医疗险报销范围内。（咨询加huangnq1019）

02｜用来应对“看不见”的损失

这个就更容易被忽视了。

收入损失：一个人患重疾之后，可能得暂停工作几年，收入断崖式下降；

家庭资产受损：为了看病，可能动用积蓄，甚至卖掉原本不打算动的房产；

生活质量下降：孩子兴趣班停掉、原定的出国留学计划搁浅、每年一次的家庭旅行取消……

你看，这些都是无法靠医疗险解决的问题，但可以靠重疾险这笔“现金补偿”来支撑。

基于重疾险的这两大作用，我通常会建议客户这样配置：
建议一：重疾险，先给大人配置
我知道很多家长第一时间想到的是给孩子配保险。
但一定要记住：父母才是孩子最大的保险。
健康的父母，可以赚钱给孩子治病；而一旦父母倒下，孩子的保障来源也就中断了。（咨询加huangnq1019）
所以在家庭预算有限的前提下，大人优先配置，这是对孩子最大的负责。

建议二：保额建议参考“5年收入”或“5年支出”
为什么是5年？因为临床上讲，很多重大疾病的“恢复观察期”就是5年。
这个阶段内，可能没办法重新上岗工作，甚至要长期接受康复治疗。
所以你可以粗略估算一下自己的年收入，乘以5，就是比较合理的重疾险保额参考值。

建议三：重疾险+医疗险，组合配置
如果预算紧张，可以先用定期重疾险+百万医疗险组合入门；
如果预算更充足，可以配置终身重疾险+中高端医疗险，再补上意外险和定寿，完成全方位风险管理。

最后，想说一句心里话：

在做保险这几年，我深刻体会到——

重疾险，是让自己和家人拥有“不怕病”的底气。



每一份保单，不仅是保障，更是一份承诺。

如果你也想做一份适合自己家庭的保障规划，欢迎来找我聊聊。我们可以一起坐下来，看看你和家人真正需要的，是哪一种安全感。

huangnq1019，加v请备注来意。

如果你喜欢这类【保障原理讲解+真实沟通经验】的文章，记得“点赞+在看”，我会继续写下去。

我本人大概长这样。



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作者：微信文章