有社保和百万医疗,还需要买重疾险吗?

塞翁364

我是 Shane，一个不甘被35+ 职场困境困住、勇敢转型的普通人～麻烦点击以下方框给个关注，你的关注，是我持续更新的动力。最近接触到不少客户，其中不乏律师、公务员这类对风险相对敏感的人群，却依然分不清医疗险（含社保、百万医疗等）和重疾险，这也说明是普遍的现象，所以也借此科普下。

两者虽同属基础保障范畴，且都与医疗场景相关，但核心作用和赔付逻辑其实有很大区别，用“冰山模型” 能直观理解：

医疗险（报销型，对应冰山裸露部分）：核心解决“看病直接花多少钱” 的问题。属于凭发票实报实销的类型，在保障限额内花多少报多少，主要覆盖住院、手术、诊疗等直接医疗支出。重疾险（给付型，对应冰山水下部分）：核心解决“生病后不能工作，生活开支从哪来” 的问题。只要确诊合同约定的重疾，就会一次性赔付一笔钱，用途没有限制 —— 既能弥补无法工作的收入损失，也能覆盖出院后的疗养费、护理开支，还能填补前期动用存款或资产的损失。针对文章的标题，我也问了最近非常火的 “千问” 。

△图片截自千问App

重疾险可以从香港或者内地购买，两者各有优势，选择时可结合自身需求：预算有限、侧重短期保障的人群，更适合内地重疾险；若追求长期全面保障，希望保额稳定增长以抵御通胀，且看重退保时能回本，还能享受约3-4% 复利收益的，香港重疾险会是更优选择。两者的具体区别可参考下图：



为适配不同客户的需求，也让选择更简单直接，我精选了3 款最具代表性的产品 ，包括友邦（AIA）-爱伴航 2、保诚（Prudential）-诚保一生、永明金融（Sun Life）-万家康卓越保。我精选的这3 款重疾险的维度主要包括：维度1：公司实力重疾险的核心是确诊指定大病后，能获得远高于保费的保险金赔付。因此我会重点考察保险公司的成立年限、全球业务规模、香港本地业务根基、偿付能力水平及国际权威评级，这些直接关系到未来保单的兑付稳定性与可靠性。

维度2：产品的主要卖点包括疾病的覆盖范围、理赔的次数、理赔的间隔、差异化保障等等。

维度3：保费与价值包括同样的保额、年限等情况下所需要交的总保费、不同年龄段理赔的金额、和退保的现金价值、回本时间等。以下以25岁男性，不吸烟，25年缴，基础保额10万美金为例。



综上，3款香港重疾产品的优劣势对比如下：

需要说明的是，以上推荐的3款产品均经过我层层筛选，它们的核心优势对比同类产品已较有优势。实际与客户沟通时，我还会将其他重疾险（包含香港和内地）一同对比，让客户有个更清晰的认知，从而选出最适合自身的产品。
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