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哎，朋友们，前两期咱们聊了寿险和重疾险，今天来说说医疗险和意外险。
有人可能会问：诶？上期不是刚讲了重疾险吗？医疗险跟重疾险有啥区别？到底先买哪个保险？
这个问题问得好！很多人就是搞不清楚这俩的区别，结果要么买错了，要么买重复了。
咱们今天就来好好捋一捋。
第一部分：医疗险
1，医疗险是什么?
医疗险，特指住院医疗险，也就是大家常听说的百万医疗险。
简单说就是：只要住院，花费达标，就能凭发票报销。
它的特点是:
保额特别高：一般都是几百万
没有疾病限制：不管是癌症还是阑尾炎，只要住院花费够，都能报
保费特别便宜：一年只要几百块
听起来是不是特别美好?
那你可能会想：既然医疗险这么好，我是不是可以不买重疾险，只买医疗险?
哎，慢着！咱们来仔细分析一下。
2，医疗险 VS 重疾险：核心区别
3，为什么医疗险不能替代重疾险?
咱们举个例子哈：小明30岁，确诊了胃癌。
如果买了50万重疾险:
小明可以选择:
拿钱去治病
或者治到一半发现治不好了,剩下的钱留给家人
或者干脆不治了,拿着钱环游世界
但如果只买了百万医疗险:
得先自己垫钱治病
治完了拿发票去报销
而且有1万免赔额，少于1万不赔
钱只能用于报销医疗费，不能挪作他用
看出区别了吗？重疾险解决的不只是医疗费，还有:
误工费(生病期间没收入)
康复费(营养品、护工等)
家庭生活费(房贷、孩子学费等)
而医疗险只能报销医疗费。
4，医疗险的三大局限
（1）有免赔额
大部分百万医疗险都有1万元免赔额。
也就是说，经过社保报销后，自费部分少于1万不赔。
所以小病小灾根本用不上。
（2）保费随年龄暴涨
别看年轻时一年才几百块，等到了60多岁:
每年保费可能要大几千甚至上万
累计总保费远远大于重疾险
（3）续保不确定
医疗险一般是一年一买，虽然现在有20年保证续保的产品，但:
20年后怎么办?
万一产品停售了怎么办?
那时候已经五六十岁，身体有毛病，想买别的医疗险可就难了
5，那医疗险还要不要买?
当然要买!
虽然医疗险不能替代重疾险，但反过来重疾险也不能完全替代医疗险。
为什么?
因为医疗险的保障范围更大:
重疾险只保28种重大疾病+轻症中症
医疗险不管什么病，只要住院花费够，都能报
而且医疗险还能报销意外导致的医疗费
比如:
阑尾炎住院，花了2万
骨折手术，花了3万
急性肠胃炎住院，花了1.5万
这些都不是重疾，重疾险不赔，但医疗险能报。
6，到底该怎么选?
晓东的建议是:
手头紧张:
优先买医疗险（大概几百块）
但一定要尽早补充重疾险
有点闲钱:
重疾险+医疗险一起买
这才是最完善的疾病保障组合
大病小病都有保障
用当下时髦的话说：医疗险和意外险是一对王牌搭档。
第二部分：意外险
1，意外险是什么?
意外险全称意外伤害保险，保的就是两个字：意外。
啥叫意外?
必须同时满足四个条件:
外来的：不是身体内部原因
突发的：不是慢慢发生的
非本意的：不是你故意的
非疾病的：不是生病导致的
比如:
车祸 ✓
溺水 ✓
被狗咬 ✓
触电 ✓
高空坠物砸伤 ✓
但下面这些不算:
猝死 ✗ (是疾病)
中暑 ✗ (是疾病)
高原反应 ✗ (是疾病)
自杀 ✗ (是故意的)
跳伞受伤 ✗ (高风险运动，一般除外)
2，意外险保什么?
意外险主要保三种情况:
1. 意外身故
意外导致死亡，保险公司赔一笔钱。
2. 意外伤残
意外导致残疾,根据伤残等级按比例赔付。比如:
双目失明:赔100%
单目失明:赔30%
一根手指缺失:赔10%
3. 意外医疗
因意外受伤需要去医院治疗，可以凭发票报销。
比如:
摔倒骨折,去医院打石膏
被狗咬了,去打狂犬疫苗
烫伤了,去医院包扎治疗
这些都能报销。
3，意外险该买多少?
晓东的建议是：年收入的5-10倍。
比如你年收入10万，那就买50-100万保额。
好消息是:
意外险超级便宜
一年不到200块就能买50万保额
性价比极高
所以建议人人都买一份,不管你多大年纪，不管你有没有其他保险。
4，意外险怎么选?
选意外险相对比较简单,主要看这几点:
（1）保障范围要广
有的产品只保交通意外，就是只有在交通工具上发生意外才赔。
有的甚至只保公共交通意外，自己开车出事不赔。
一定要选综合意外险，不管在哪里发生意外都能赔。
（2）意外医疗要好
重点看三个:
额度：至少2-5万
免赔额：越低越好，最好0免赔
报销比例：95%-100%最好
社保外用药：能报销最好
（3）注意职业限制
意外险对职业有要求:
1-3类职业：轻松买(办公室、老师等)
4-6类职业：难买(建筑工人、消防员等)
买之前一定要确认自己的职业符合要求!
三、四大险种总结
咱们来个大总结，把寿险、重疾险、医疗险、意外险都串起来:
标准配置方案
家庭顶梁柱(30-50岁):
寿险：100-150万保额
重疾险：50-100万保额
医疗险：300万保额
意外险：50-100万保额
全职太太/先生:
寿险：可以不买或少买
重疾险：50-80万保额
医疗险：300万保额
意外险：50万保额
小孩子:
寿险：不需要
重疾险：30-50万保额
医疗险：300万保额
外险：20-50万保额
最后划重点
医疗险不能替代重疾险，但可以作为补充
重疾险+医疗险才是完美组合，大病小病都能保
意外险人人都要买，便宜又实用
配置保险的优先级：成人>小孩>老人
记住啊:
一个人只要配置好寿险、重疾险、医疗险、意外险这四大险种，就足以应对一生中90%以上的风险!
下期我们讲不同人生阶段该怎么买保险：家庭顶梁柱、全职太太、小孩、老人，各有各的讲究。记得关注!
作者：微信文章 |
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