百万医疗保证续保20年,它真的来了!

海田1

随着中国保险市场的发展完善以及国民保障意识的逐渐提高，越来越多的人们开始意识到医疗费用的覆盖对于自身及家庭保障的重要性，并开始将医疗险作为保险方案的标配。



2019年以前，无论是侧重于风险赔付的百万医疗，还是兼顾医疗品质与风险赔付的中高端医疗，基本都属于一年期险种，理论上都会存在续保时对客户进行除外、限额、单独调费甚至拒保的风险。如果您选择了一位很专业的经纪人为您配置医疗险，并且他对市场各家公司的特性以及产品的稳定性了解充分的话，那么在很大程度上是可以有效规避此风险的，但是很多客户在选择医疗险时确实存在以下困惑：

客户A：

“这产品的条款不能保证续保，谁知道我生病的时候这产品还有没有？闹心，不买了……”

首先，此客户的这种想法是不正确的，因为保险所保障的是随时随地都有可能发生的风险，谁也不能预知自己的风险会不会发生、会在什么时候发生。小编作为有多年医疗险从业经验的业内人员，其实是很能理解此类客户的想法的，毕竟客户的担心在理论上确实是存在的，且在现实中也确实曾经发生过。

为了让医疗险可以更好的满足客户覆盖长期医疗风险的需求，监管部门在2019年年末颁布了新版《健康保险管理办法》，其中明确规定了健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司，经银保监会批准后，可以经营长期医疗险。



2019年12月1日新版《健康保险管理办法》正式实施

新法颁布后，长期医疗险的话题立刻取代了4.025，登上业内热搜榜单。新法颁布近半年后，市场上诞生了首款终身型医疗险，然而其覆盖的内容仅是单病种，且整个市场的关注点仍在全病种覆盖的长期医疗险上。

2020年8月，虽然太保寿上线了国内首款保证续保15年的医疗险，但是已被吊起胃口的大家还是将更多的目光集中在保证续保期间更长的险种上,甚至开始期待终身保证续保的全病种医疗险。不过从目前来看，终身保证续保的全病种医疗险在短时间内面世的可能性不大。
然而，市场总是在争先恐后中前进。就在8月末，国内首款20年保证续保的全病种百万医疗——“平安e生保·长期医疗（20年保证续保）”正式面世！如果您还在因为各保险产品在理论上的续保稳定性而担心，那么这款产品能够在最大程度上消除你对续保安全感的恐惧，此款产品可以说做到了目前全病种医疗险续保期间的极致。

接下来让我们一起看看该产品亮点吧~

1. 保证续保20年：

若出现过理赔也不影响续保。保证续保期间为20年，白纸黑字写进条款。

这里需要注意的是，每一个20年的保证续保期后，需重新核保才能购买。

购买医疗险，大家最关注的就是续保问题，而保证续保的长期医疗险，给大家吃下一颗定心丸，保障更稳定，不受健康情况、产品下架的影响。



2. 续保+家庭投保均有优惠：

在保证续保期间，保险公司会根据被保险人上一保险期间的运动情况和健康状况予以不同幅度的优惠，最高优惠可达20%。

以保费优惠的方式，激励大家多运动，保持健康状态。

鼓励以家庭为单位来投保，若3人及以上同时投保，可以享受家庭费率，总保费为各被保险人保费总和的95%。

3. 保证续保期间总限额800万：

平安e生保·长期医疗险在保证续保的20年间，累计的理赔上限不得超过800万。

报销范围涵盖了：住院医疗，住院前后门急诊（前后30天），指定门诊医疗。

如果你有社保，得了病住院没有用社保报销，直接去找保险公司理赔，那么就只赔60%。

4. 健康增值服务：

通常情况下，我们在就医时除了需要考虑医疗费用的风险，与此同时还要考虑医疗资源的稀缺性以及健康管理服务的相关问题。尤其在面对一些重大疾病时，能否以最快速度获得优质医疗资源与最终的治疗效果之间存在很强的关联性。同时，保持良好的生活习惯、定期体检，可以有效的降低多种疾病的发生率，此做法已被国内外多个权威机构研究证明。

该产品在基本保障责任的基础上，附加了多种服务，这也是平安健康全系列产品近两年的一个明显的趋势和特性。

# 值得关注：

a. 较长的等待期：
一般的百万医疗等待期为30天，平安e生保•长期医疗险的等待期为90天，相对较长，但对于保证续保20年，这个等待期是值得的。

b. 可调整的价格：
根据前文提到的相关监管要求调整规定，并不是随便就可调整的，调整需要明示，最高不得超过30%。

c. 较严格的核保：
平安e生保·长期医疗险支持e生保（保证续保版）、e生保2020 等产品转保，只需满足下列条件：转保均须重新核保，被保险人的年龄不得超过55周岁等
此外，有报案记录（校验被保险人名下所有理赔记录）、契约黑名单内的客户不得转保


产品是否存在缺陷呢？

客观的讲是有的，世界上并不存在完美的、人人认可的保险。比方说百万医疗兼顾风险与价格，但是不能够覆盖公立国际部与私立医院，且无法做到费用直付进而实现高品质就医；而高端医疗可兼顾风险与高品质就医，却无法实现低价。

同理，在该款产品上市后，有些业内人士也觉得其存在些许缺憾，主要在以下两方面：

1、无质子重离子治疗

2、无院外特药责任

上述提到的两项责任确实是很多客户和销售人员较为关注的，险种之所以没有覆盖以上两点，是存在一些客观原因的。

您作为明亚经纪人的客户，可以消除相关的担忧。经纪人的最大意义之一就是在于通过多维度产品的配置，以最低的成本帮助客户实现利益的最大化。

例如对于质子重离子治疗，完全可以通过一款0免赔80万保额的中端医疗进行覆盖，既可以解决质子重离子的治疗需求，同时还可以豁免百万医疗的1万免赔；对于特药责任，则可以通过一款单独的特药险进行覆盖。对于一个35岁的人来说，三个险种加起来的价格也仅为1200元左右。

文末Summary：

总之，平安e生保·长期医疗险续保条件将在整个市场起到带头作用。

该有的保障都有，保费也相对合理，可以说是一款非常nice的百万医疗险。

我们需要关注的核心要点是保障内容，以及是否适合自己。

买保险就是买条款，也衷心的希望各位都能拥有长期稳定的医疗费用解决方案。

平安e生保·长期医疗

（20年保证续保版）

即将上线明亚

敬请期待



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作者：靖仪工作室