同样保证续保20年,这4款百万医疗,根本不是一类产品!

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很多人在选百万医疗险时，第一句话就是：“这款保不保证续保？”

这个问题当然重要。

但如果你只停留在这一步，其实很容易选错产品。

我把市面上“太保蓝医保长期医疗险（好医好药PRO版）”、“复星联合健康星相守长期医疗险”、“好医保长期医疗（旗舰版2025）“、“人保寿金医保3号”这4款最新最热销、同样写着“保证续保20年”的百万医疗险放在一起，拆完之后，发现了一件事：

它们解决的，根本不是同一个问题。

今天这篇文章，林桦带着大家把这4款产品放在同一张桌子上，告诉你——它们到底差在哪。

全文分三部分：

第一部分：公司层面对比（是谁在承诺你20年）

第二部分：条款层面对比（钱怎么赔、怎么赔）

第三部分：费率怎么看，才不会被价格带偏

跟着林桦的节奏，一起来看看这4款产品吧~

第一部分|公司对比：20年的医疗保障，交给谁？

百万医疗险不是一次性消费，市面上宣传“保证续保20年”的医疗险产品，你选择的话，相当于你办了一张20年的“医疗会员卡”。

那你至少要搞清楚——这张卡是谁发的？这家公司擅不擅长干这件事？



我们先看一下这4家保险公司的“气质”：

太平洋健康保险：

它像一家专门做医疗险的三甲医院：整个流程是成熟的，服务体系也完整，它家产品的条款设计明显围绕长期医疗使用场景来设计。

复星联合健康保险：

它像是一家“高配置的私立医院”，也有人说它像一台“配置拉满的性能车”，总之因为设计更激进，属于 “市场化选手”。它家产品条款责任设计灵活、配置高，细节更激进，喜欢它家风格的客户也不在少数。

人保健康/ 人保寿险：

这两家公司它们可以用 “国家队医院”形容。它们普遍不太追求花哨，不激进。有央企背景，它们的偿付能力，合规性，稳定性等等，包括持续经营上，那给到客户的心里预期说是最稳的一点也不为过。

就算是“保证续保20年”的医疗险，你选的也不是“一份保险”，而是一家未来20年都要打交道的机构。

那，你更中意上面哪家保险公司呢？

公司说完，我们看看这4款产品的具体条款对比。

第二部分|条款对比：看起来都叫百万医疗，其实差得很远

很多客户会说：“医疗险不都报住院、不都报几百万吗？”

问题就出在这里。

真正决定体验的，从来不是“保额有多大”，而是“怎么用”。

我先把这4款产品对比表放这里：



一起看看这4款产品的“气质”如何：

这4款产品大致分成两派：“服务派 ”vs “责任堆料派”

啥是“服务派”？

就是不光赔钱，还想赔你把病看好。太保蓝医保Pro版本就是代表产品。因为它更像是“服务派的旗舰”，它的免赔额设计更激进（一般/重疾免赔更低甚至为0），并且把“高品质特药/特需资源”放到核心卖点位置。它适合那种——客户不想研究流程，出了事希望“有人带路”的人群。

啥是“责任堆料派”？

就是条款写得很满，能赔的项目很多，但是你得自己看清楚规则。剩下的三款都是这个派系的代表。

复星联合星相守：像“高可选套餐”：它在“免赔额可选、住院前后门急诊更宽、医院计划可扩到特需/国际部”等方面更强调“按需求拼装”。适合愿意做配置、愿意为了体验加预算的客户群体。

人保健康好医保旗舰版：像“标准化大厂款”，它的一般住院保额做得高是400万，特药也有固定清单与赔付比例，整体更偏“少折腾、够用、覆盖面大”。

人保寿险金医保3号：更像“责任堆料派”，它的可选项很猛（外购药械100万0免赔、失能收入损失等）。并且它条款对“费率调整”写得很细，甚至列出触发条件、调整频率、上限等规则。

不得不感慨一下：剩余这3家“责任堆料派”，还真像是功能很多的工具箱呢。喜欢的人也不少！

林桦总结一下：

虽然你现在要买的是“百万医疗”，你就当是你现在要买车：选择不同的保险公司，就相当于选择不同的品牌售后。而为啥关注第二部分的保险条款，因为它相当于一辆车的发动机。当然第三部分咱们看保险产品的费率相当于这辆车的油耗。

很多客户只盯着“保额多少、特药多少种”，这相当于只看“马力”。但真正影响体验的往往是三件事：

公司像“4S店和维修体系”：理赔协同、服务网络、稳定性；

条款像“发动机结构”：免赔额怎么设计、外购药械怎么赔、医院范围怎么认；

“费率”机制像“油耗+未来油价”：保证续保≠价格永远不变，很多产品是保证你能续保，但价格可能随全体一起调（不是因为你个人身体变差）。

所以看完公司层面，产品条款方面，我们肯定要关注下面的费率这个部分的。

第三部分｜费率怎么看，才不会被价格误导？

大家为啥非常痴迷于医疗险种宣传的“保证续保20年”这些字眼呢？因为我们选择的这4个热销产品就是这类产品比较典型的代表。但是我想强调的是“保证续保”像“你买了20年的会员资格”，会员资格不会因为你变胖/变老就被赶走；但费率可调像“会费可能按全体会员的成本一起调整”，当然这里不是针对你一个人。

如下图部分展示的费率表：



这部分我还想先说一句非常实在的话：

医疗险的价格，永远不能脱离条款单独进行比较。否则就像：拿低配车和高配车，只比裸车价。

在同等条件下比，我们还得看看是否有免赔、是否含特药责任等等。有时候你发现某款产品稍微贵点，往往是因为限制更少、体验更顺；有的产品稍微便宜一些，往往是因为门槛更高、规则更多。价格本身没有对错，只有适不适合。真正重要的不是“哪款最好”。

这4款产品拆完，我自己的结论其实很简单：

百万医疗险，从来不是选“最好的那一款”，而是选“最符合你家庭医疗风险结构的那一款”。

有的人，更怕将来药太贵；有的人，更怕规则太复杂；有的人，只想要稳定、别折腾；有的人，希望体验和配置都更高......

想清楚这一点，

再回头看这4款产品，

相信答案，其实已经写在条款里了。

作者：微信文章