重疾险多次赔付是福还是噱头?

Jacqueline季

重疾险多次赔付是福还是噱头？

袋鼠妈也是进入明亚后才知道竟然重疾险还可以2次甚至更多次赔付。其实熟悉的友邦和新华就是代表。

袋鼠妈之前在平安也一直沉浸于平安就是好的概念，也不知道其实客观去接受任何事物是好的。今天咱们一起客观地探讨下重疾险多次赔付是老百姓的福利还是保险公司销售的噱头？



我们简单聊下重疾险的发展阶段，简单概括一下，有四个阶段。现在市场竞争比较激烈，那重疾的产品呢。

发展到现在已经有很多选择。首先，就是以某安某寿为代表的，它们是重疾险赔一次的产品，赔了后，重疾险的责任就终止了，以后再也没有重疾保障了。



发展到第二阶段，就是以友邦为代表的分组，多次赔付的产品。它把几十种重疾分成几个组，而且必须是不同组，重疾才能多次赔付的。

第二阶段的产品比平安国寿单次赔付的产品，其实是有优势的。

比如小孩高发的白血病是属于恶性肿瘤。那如果赔了一次之后，发生其他不同组的疾病是可以再赔一次的。

但是如果要做干细胞移植，因白血病和造血干细胞属于同一组的话，是不能重复赔的。


关联疾病


生活中很多疾病是相关联的。例如，白血病和造血干细胞移植；肾衰竭和换肾；肝硬化和换肝；心肌梗塞和冠状动脉手术和脑中风；严重脑损伤和深度昏迷，植物人状态，不一一列举。



然后发展到现在，第三阶段的产品就是以中意和中英为代表的不分组，多次赔付的产品。

那么对于这类产品来说，我们上面讲到的例子，白血病赔付一次后，如果要做干细胞移植的话，那么不分组多次赔付的产品是没有组别限制的，

就是可以再赔付一次的。所以，第三阶段的产品又要比第二阶段的产品好了很多，更有优势。

进展到第四阶段，就有针对性疾病的保险，比如针对白血病的，它是癌症。现在市场上有针对癌症多次赔付的产品。市场上最优的是隔三年就可以重复赔的。下图水果串可以形象描述分组多次赔付的产品。



接下来大家会引发一个问题，说了那么多，得一次重疾已经很难了，后面多少次赔付与我何干？这些都是保险公司忽悠人的噱头。

我们站在自己是消费者的角度思考，是否有必要购买多次赔付的重疾险？袋鼠妈在给小袋鼠购买重疾险时也曾经思考过。就以小袋鼠的重疾险选择为例吧。



首先，孩子的生命周期是比较长的，未来医学技术的发展，很多大病也不再是绝症，5年存活率还是比较高的。

近期保险业传得很多的，是甲状腺癌将不再是重疾险的言论，咱先不管它是否实行。甲状腺癌这个确实是最容易治疗的癌症。万一真的发生，买的是一次赔付的重疾险，后续就没有保架护航了，从这点看，好像有点必要。

然后细看身边案例，确实有个同事的前同事得了肾癌，但是目前和正常人完全看不出异样，照样上班。不是他自己亲口说出来，同事们还真不知道，也不太相信。

有一年公司买团体重疾险时，他很想买，但是没办法，现有条款限制，得过重疾，无法购买。袋鼠妈细想，一个人得了重大疾病，还能活过5年还是有可能的，而且活着意味着就有风险。

还有一个案例是播客中比较红的小海海，一个2岁的白血病患者，目前治疗了一年多，看他治疗状态还不错，这一点更让袋鼠妈觉得重疾险两次的赔付其实还是有必要的。




图片信息介绍


最后，最关心的莫过于money,

刚开始袋鼠妈还是没抛弃平安情怀的，平安甚至国寿等六家保险公司所有重疾险都测了价格。袋鼠妈给小袋鼠以40万保额交20年保终身计算。（产品全部选该公司主打重疾险。附加险能减少的就减去，除了捆绑销售的。）

平安	国寿	太平	太平洋	泰康	新华	工银安盛
重疾2840	重疾1760				3次赔付	3次赔付
共6243	共5320	3920	4800	4240	7200	3720

产品拆解


七家中，某安和某寿的主险是寿险，重疾只是附加险。寿险必须捆绑销售，也就是你必须买寿险。

之前看过袋鼠妈险种解析的文章都知道，寿险就是死了就赔的钱，主要给家庭责任人买的。虽然听到死字很难听，但是不包装哈，就是事实话。这款家产品，简单说就是寿险+重疾险必须同时买的产品。

备注某安的是寿险41万，赔付重疾险后，保额降为1万，也就是之后身故只赔一万。

这七款产品的简单总结：都是发生重疾险赔40万，不幸身故赔40万或平安的赔1万。

在这里最后PK的是某平的产品，3920元和3720元，多次赔付重疾险还便宜200元。

接着看保障

太平	工银
重疾险100种	80种
轻症50种	轻症30种

疾病种类都是某平多，但是6种保监会规定必保疾病占理赔总比例大于等于94%，25种保监会统一定义的疾病占理赔大于等于98%。所以疾病种类不需要关注太多，高发必保的每个保险公司都有。

轻症里也是主要高发的极早期恶性肿瘤，冠状动脉介入手术，不典型性心肌梗塞，轻微脑中风包含就可以了，而且轻症的费用不高，咱们还有医保进行报销，自己可以承担风险。

袋鼠妈的着重需求是给孩子2次赔付以上的重疾险，工银这个产品还可以选择30年缴费，实际每年2800元，压力不大。这个价格能买到第二阶段的产品已经很难得，加上后续还会不断补充不分组的产品。所以，成功种草啦！

欢迎和袋鼠妈探讨！

作者：微信文章