重疾险多次赔付有必要吗?00后按需选择指南

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一、重疾险多次赔付：是什么？值得买吗？



多次赔付重疾险，顾名思义，就是在首次重疾理赔后，保单保障不会终止，若后续再次患上其他合同约定的重大疾病，仍可获得赔付，直到达到合同约定的赔付次数上限（通常为2-6次）。

多次赔付的核心优势

1. 保障更全面：随着医疗技术进步，癌症5年生存率已从2015年的40.5%提升至2022年的43.7%，这意味着更多人能够从首次重疾中存活下来。但得过一次重疾后，身体免疫力下降，再次患病的概率会高于常人。比如，癌症患者经过放化疗后，心脏病的发生率会增加；脑中风后遗症患者，患严重阿尔茨海默症的风险也会提升。

2. 适应寿命延长：现代人平均寿命不断延长，各年龄段都有对应的高发重疾。年轻时可能患甲状腺癌、乳腺癌，中年期心脑血管疾病高发，老年期肺癌、阿尔茨海默症风险增加。寿命越长，得多次重疾的概率就越高。

3. 避免保障"裸奔"：单次赔付重疾险理赔后合同终止，而重疾患者再想投保基本不可能。多次赔付重疾险则能持续提供保障，让患者更安心。

多次赔付的局限性

1. 保费较高：由于保障更全面，多次赔付重疾险的保费通常比单次赔付产品贵20%-50%。

2. 赔付条件严格：存在间隔期（通常180天-1年）和分组限制。间隔期是指两次赔付之间的等待时间，分组则是将重疾分为若干组，同一组内的疾病只能赔付一次。

二、00后投保重疾险的黄金法则



核心原则：保额优先，预算合理

保额计算公式：建议保额 = 3-5倍年收入 + 固定负债（如房贷、车贷）。一线城市建议不低于50万，其他城市不低于30万。

预算控制：年缴保费控制在年收入的5%-10%以内，不影响生活品质。00后刚工作不久，预算有限时，宁可缩短保障期限，也要把保额做高。

00后投保方案参考

方案一：预算1000元/年

意外险：50万保额，约156元/年

重疾险：50万保额保25年，约785元/年

医疗险：300万保额，约156元/年

方案二：预算2500元/年

重疾险：50万保额保至70岁，约2150元/年

意外险+医疗险：约350元/年

方案三：预算5000元/年

重疾险：多次赔付型，50万保额终身，约5000元/年

意外险+医疗险：约500元/年

三、多次赔付重疾险选购要点

1. 分组 vs 不分组

分组型：将重疾分为若干组（通常3-6组），每组只能赔付一次。优点是保费相对便宜，缺点是同组疾病无法二次赔付。

不分组型：不区分组别，不同重疾均可赔付。优点是保障更全面，缺点是保费较贵，且间隔期通常较长（1年以上）。

选购建议：预算充足优先选不分组，预算有限选分组型（注意癌症是否单独分组）。

2. 间隔期越短越好

间隔期是两次赔付之间的等待时间，通常为90天-1年。间隔期越短，保障越及时。优先选择间隔期180天以内的产品。

3. 关注高发疾病额外赔付

癌症二次赔付：癌症复发率较高，建议附加此项责任，间隔期通常为3-5年。

心脑血管二次赔付：针对心梗、脑中风等高发疾病，间隔期通常为1年。

特定年龄额外赔：如60岁前额外赔付80%-160%保额，能显著提高保障杠杆。

4. 轻中症保障要全面

关注产品是否覆盖高发轻症（如原位癌、轻度脑中风、不典型心梗），赔付比例是否达到30%-60%。

5. 豁免责任不可少

轻中症豁免：确诊轻中症后，后续保费免交，保障继续有效。这是非常实用的功能，且目前多数产品免费赠送。

四、00后投保避坑指南



避坑点一：不要盲目追求疾病种类

银保监会规定的28种高发重疾已覆盖95%以上的理赔案例，疾病种类从100种增加到200种实际意义不大。重点应关注高发轻症是否覆盖。

避坑点二：不要忽视健康告知

00后可能因甲状腺结节、乳腺结节被拒保或除外。建议选择核保宽松的产品，如甲状腺结节2级以下可标准体承保的产品。

避坑点三：不要买返还型重疾险

返还型产品保费贵30%以上，几十年后返还的钱早已贬值。预算有限时，优先选择消费型重疾险，把保额做高。

避坑点四：不要忽略等待期

重疾险等待期通常为90-180天，等待期内患病不赔付。选择等待期越短的产品越好。

五、00后投保实操建议

第一步：明确保额需求

根据年收入3-5倍计算保额，一线城市建议50万起步，其他城市30万起步。

第二步：确定预算范围

年缴保费控制在年收入的5%-10%，00后刚工作建议从1000-3000元/年的方案开始。

第三步：选择产品类型

预算1000-2000元：单次赔付重疾险+意外险+医疗险

预算2000-5000元：多次赔付重疾险（分组型）+意外险+医疗险

预算5000元以上：多次赔付重疾险（不分组型）+意外险+医疗险

第四步：关注附加责任

优先附加癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、60岁前额外赔等实用责任。

第五步：做好健康告知

如实告知健康状况，避免为未来理赔留下隐患。有健康异常可选择智能核保或人工核保产品。

六、总结

对于00后来说，重疾险多次赔付是否有必要，取决于预算和保障需求：

预算充足：优先选择多次赔付重疾险（不分组型），保障更全面，终身无忧

预算有限：先配置单次赔付重疾险，把保额做高，等经济条件改善后再补充多次赔付产品

关键原则：保额优先，预算合理，早买早保障

00后正处于投保的黄金时期，保费便宜，核保宽松。趁年轻、身体健康时配置重疾险，用最小的成本撬动最大的保障杠杆，为未来的人生道路筑起坚实的风险屏障。

作者：微信文章