现在还可以去香港买保险?

寒郁轩良

大家好，我是杜颖。前两天一位朋友跟我吐苦水，她去香港交保费的安排由于强制隔离要求，该准备到港交保费的时候，这个原本看来很简单方便的事，变得复杂无比。

      今天来给大家将香港保险与我们大陆保险的横向对比锊一锊。

   

保险比较的背景

一国两制前提下法律基础不同:

1. 香港保单法律依据在香港法律，大陆人民法院无权干涉；

2. 香港一直未对外汇使用有管制;

3. 如果要在不同的法律体系里，签订了金融合同，万一发生维权事件，将面对较高的维权成本。

香港保险基于香港设计其产品：

1. 香港保险业有自己关于香港居民的生命周期表；

2. 香港保险产品基础于香港的医疗环境。

我们一直处于外汇管制下：   

根本目标是为了维持货币政策的独立性和固定汇率，以及防止国内严重的通货膨胀和国富的巨额外流。

其最常规的一种——限汇   

同一个身份证下，限制在每年5万美元的结汇额度。在特殊时期，会有更严格的临时限汇制度。

引用《个人外汇管理办法实施细则》：

第二条：对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。

香港保险与大陆保险的横向比较

横向比较 —— 法律条款

大陆保险健康告之封闭式提问：

引用《保险法》第十六条第一句：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。



大陆中意人寿健康告之第3-11题

引用最高人民法院《保险法司法解释二》第六条：

投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

香港保险健康告之开放式提问：

1. 投保人除了要告知保险公司在问卷中提到的疾病，还要告知问卷中没有提及的疾病；



香港友邦的“健康问卷” - 第11题



香港保诚的“健康问卷” - 第2题

2. 保险公司想利用这道开放式问题应对的，是那些想利用信息不对称钻保险公司空子的人，而不是设置一个“陷阱”来坑投保人群

大陆保险对未成年人的保护：

大陆要求未成年人的身故赔款（总额），10岁之前不得超过20万，10-17岁不得超过50万。

香港保险对未成年人的身故赔款并无相关限制。

横向比较 —— 利益分配

大陆保险非身故利益赔均给被保险人（重疾险赔款、医疗险赔款、年金、生存金）；

如果没有指定身故受益人，或受益人已先过世 ——

该身故赔款将作为被被保人的遗产。

香港保险的利益均给予投保人

如果没有指定身故受益人，或受益人已先过世 ——

该身故赔款将作为被投保人的遗产。

横向比较 —— 医学

1. 大陆重疾新规落实之前，甲状腺癌仍属于重症，可全赔；

2. 大陆保险未对吸烟人群统一加费；

3. 大陆保险对25种重症定义统一。

   

1. 香港保险的甲状腺癌已分级赔付；

2. 香港保险对吸烟人群设置另一套费率；

3. 香港保险未统一重疾险的定义。

保险产品设计来源：

大陆：

1. 大陆人口这个群体的生命周期表；

2. 大陆现在的医疗制度与水平。

香港：

1. 香港人口这个群体的生命周期表；

2. 香港现在的医疗制度与水平。

横向比较 —— 监管

大陆：

银保监会撑控：

1. 银保监会严格监管大陆保险公司营运水平，产品投放，销售合规；

2.  万能险均要按要求分低（合同所示最低保证利率）、中（4.5%）、高（6.0%），三档在计划书演示。

大陆保险资金投资方向有规定：

1.银行存款；2. 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；3. 投资不动产；4. 投资股权；5.国务院规定的其他资金运用形式。

香港：

利益演示无规定：

按自己公司的推演和预计，演示给准客户。此举本身与国际接轨，并无不合理。

香港保险产品一直自主经营，自己约束自己。

横向比较 —— 服务

大陆保险的服务：

保险代理人、保险代理公司、保险公司均可以直接服务客户。客户当然首选自己的保险代理人。

香港保险的服务：

1. 香港保险公司、保险中介公司提供服务；

2. 如果其代理人已在香港获得保险销售资格，有相应的资质，就可以为客户亲力亲为去处理。

万一有纠纷：

大陆保险如有纠纷，可以向当时银保监会投诉，也可以诉诸人民法院：

香港保险没有官方的上级监管机构，但香港保险公司自愿加入协会，协会、投诉局的营运经费来自会员公司。

香港保险行业组织有：

1. 保险索偿投诉局（香港保险索偿投诉局仅会处理索偿金额不超过100万港元的案件）；

2. 保险业监理处；

3. 香港专业保险经纪协会；

4. 香港专业保险经纪协会；

5. 香港人寿保险从业协会。

香港保险 —— 保费、理赔款

限汇背景下，外汇管理局规定：

目前每天提现限额为1万美元；如果年额度超过5万美元，就需要向银行提供实际用途证明材料，再由银行提供给外管局进行申报。

购汇用途有限制：   

外汇局还对购汇的用途进行了限制，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。

我们购汇均须填写《申请书》



《申请书》细化了申报内容，个人购汇用途细分更明确，分因私旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医、货物贸易、非投资类保险、咨询服务以及其他共9大项，每个大项后面还跟着三四条子项。

对于违规套汇：

除了可能被列入“关注名单”，此后两年都取消5万购汇额度外，还可能面临逃汇金额30%左右罚款，以及5万元以下罚款，同时依法移送洗钱调查；甚至情节严重构成犯罪的，还要依法追究刑事责任。

香港保险 —— 交保费



1. 在银行柜台汇款？

2016年下半年开始由于大陆多家银行柜台已无法安排汇款去香港保险公司。但有部份运气好的客户在网银或手机银行成交汇出。

2. 在香港保险公司网站上交保费？

如果不介意手续高，在官网用储蓄卡或信用卡直接缴费，汇率自动结算。手续费为1%  ；同时结售汇总额5万美元/年，这个按国家规定。

3. 现金缴款

1. 香港当地居民并无受到限制，可以委托在香港的朋友代交；

2. 当时也可以亲自去香港交。

4. 提早准备香港帐户

香港保险公司可以根据指示在客户的香港帐户中扣款 —— 前提是有香港帐户，并且里面有足够的外汇。

这里杜颖考一考大家，汇去香港帐户的钱，能不能写用途为“交保费”？

香港保险 —— 理赔款

亲自到香港办理理赔？

普通理赔资料提交给保险公司即可，本人不须亲自到香港。

但是，身故受益人须要带身份证亲自到香港领取身故赔款。

赔款方式：

1. 打入客户香港帐户；

2.划线支票可寄给客户，非划线支票须要客户亲自到港领取；

3. 以电汇形式打入客户指定帐户

如何拿回来：

1.有人选择根据规定携带现金回来；

2.安排大陆托收支票。

一句话：八仙过海、各显神通。

引用我国外汇管理局 海关总署关于印发《携带外币现钞出入境管理暂行办法》：

1.  出境人员携带不超过等值5000美元的外币现钞出境的，无须申领《携带证》，海关予以放行；

2.   出境人员携带外币现钞金额在等值5000美元以上至10000美元的，应向外汇指定银行申领《携带证》，海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》验放；

3.   出境人员原则上不得携带超过等值10000美元的外币现钞出境，除非列特殊情况。



香港保险适用人群

1. 有移民需求的人群

2. 有留学需求的人群

3. 有海外工作安排的人群

4. 高净增且追求更丰富的资产配置的人群

      这样子大家就清晰许多了，这个事实在没有对与错，只有合适与不合适的区别。如果接下来需要进一步了解，欢迎加我的微信号我们私聊！



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作者：胖胖的杜颖