重疾险15问 Q7:已经有医疗险,为什么还要加重疾险?

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开头：一个肺癌高管的1000万教训

38岁的张总曾是某上市公司销售总监，年薪100万。一年体检确诊肺癌三期，治疗费花了100多万，赴日康复又砸了300多万。更残酷的是：5年无法工作，收入直接损失500万万，家庭从中产跌入财务危机。

“医疗险报销了医院的账单，但房贷、孩子学费、康复费……哪一样不要钱？”张总躺在病床上感慨，“要是早点买够重疾险，至少能安心养病，不用卖车卖房。”

这不是个例。人一生罹患重疾概率超72%，而一场大病带来的不仅是医疗费，更是“花钱不断、收入中断”的双重暴击。

医疗险能解决“给医院的钱”，但“给家人的钱”，只能靠重疾险。






医疗险≠重疾险：会计管报销，老板管生活

很多人以为“有医疗险就够了”，却忽略了两者的本质区别：

医疗险=会计：
凭发票实报实销，只管“医院账单”（手术费、药品费、住院费），报销金额不超过实际花费。就像会计做账，一分不多给。

重疾险=老板：
确诊合同约定重疾后，直接赔付一笔钱（保额），不问用途。这笔钱是“给自己的工资”，用来覆盖收入损失、康复费、家庭开支，就像老板拨给项目的“战略资金”。

一句话总结：医疗险解决“治病”，重疾险守护“生活”。








5个真实案例：没有重疾险，中产也会“因病返贫”

从数百个案例中，整理了以下5类场景最戳心：
1. 肺癌高管的5年康复期：收入中断500万

张总的治疗费通过医疗险报销了部分，但5年无法工作，直接损失收入500万；赴日康复的300万、护理费、营养费持续支出，总损失1200万。

2. 脑中风患者的10年护理账：收入归零，护理费36万

月薪3万的职场精英突发脑中风，工作能力归零；10年护理费36万（每月3000元），配偶为照顾他减少工作，家庭总收入进一步缩水。

3. 肝癌企业家的破产连锁反应：企业停摆，家庭解体

37岁企业家罹患肝癌晚期，3年两次换肝花费380万，企业因无人经营资金链断裂，最终破产。子女辍学、妻子改嫁，多年财富瞬间蒸发。

4. 带病工作的残酷现实：复发后放弃治疗

鼻咽癌患者因房贷压力未康复即返岗，过度劳累导致癌症复发，重症监护室每日上万元费用无力承担，家人最终放弃治疗。

5. 中产家庭的“盒饭底线”：37.5万保额不够活

若重疾险保额低于37.5万元，连康复期间的三餐盒饭、物业水电费都无法覆盖。患者因拖累家庭愧疚，丈夫直言“跟一个要死的人生活压力很大”。








重疾险保额怎么算？记住“3笔钱”公式





重疾险保额=医疗费+康复费×3+收入损失×5。

医疗费：
当前重疾治疗平均30-50万（如癌症22-28万、心脏搭桥10-30万），医疗险可覆盖，但自费药、进口药需重疾险补充。康复费：
重疾康复期3-5年，费用是医疗费的3-5倍（如癌症康复费约66-140万）。收入损失费：
3-5年无法工作，按年收入50万计算，损失150-250万。

结论：重疾险保额至少覆盖3-5年收入（建议年收入5倍），才能让家庭“不因生病改变生活品质”。



为什么说“医疗险+重疾险”是黄金搭档？
回到开头的张总案例：若他买了500万重疾险，确诊后一次性获赔500万，既能覆盖康复费、收入损失，又能安心治疗，不必卖车卖房。

医疗险是“止损”，重疾险是“兜底”。

两者结合，才能避免“医院账单结清了，家庭财务垮了”的悲剧。






结尾：别等生病才后悔，现在加保还来得及

“我身体好，用不上重疾险”“30万保额够了”……这些想法，现实中无数案例已证伪：

一位妇科医生患癌，30万保额不够用进口药，最终花100万，拖累兄弟姐妹负债；企业主脊椎微创手术住院，供货商上门催债，朋友避而不见，只因“生病=企业停摆”。

记住：医疗险报销的是“过去的医疗费”，重疾险赔付的是“未来的生活费”。趁健康时加保，才是对家人最大的负责。

今日互动：你买的重疾险保额够覆盖3年收入吗？评论区聊聊你的规划～







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