众安【尊享e生百万医疗2026版】,说说它的升级与不足

宇宙无限

2025年12月17日，众安保险举办了尊享e生百万医疗2026版的产品直播宣讲。

这个产品还没上架前，一些小机灵鬼就知道它马上要出来了，也有不少测评文章提到了它的亮点，昨天笔者听完了它的直播宣讲，又看了不少测评文章，感觉要注意的细节还是挺多的

医疗险的升级是有迹可循的，每一个升级的新产品都是踏着老产品的肩膀过来的，研究透一个产品，对于我们保险从业人员夯实基本功也挺重要的，所以笔者最终还是决定写一下这个产品

话不多说，现在我们一起来看一下本文的主角【尊享e生百万医疗2026版】（以下简称2026，【尊享e生百万医疗2026版】简称为2025）它的具体责任、亮点及不足。

01 投保规则微调

投保规则2026同2025区别不大，主要有2个区别点：

1、新增特定疾病康复住院医疗0免赔（关于这项新增的责任稍后具体说）。2、民营医院/私立医院由102家增加到183家，新增了81家。注意这个增量是放到全国的，所以投保2026能否赔私立/民营，大家就医前一定要核实，避免出现因就医机构不符合条款约定而拒赔的情况。这是湖北2025可去的民营/私立医院，只有3家：

这是湖北2026可去的的民营/私立医院，增加到6家，其中非常科学地增加了黄石市的黄石爱康医院、潜江的湖北江汉油田总医院以及武汉的泰康同济（武汉）医院。


这几家医院笔者以前工作时都去过，黄石爱康医院虽然是一家民营医院，但在黄石人心中，这家医院非常不错，患者非常多；另外潜江的湖北江汉油田总医院之前还是一家公立三甲医院，现在看应该是已经民营了，所以增加这家医院对潜江的患者来说也非常重要；另外泰康同济这家医院也非常赞，医院设备新，患者少，医生有的也是同济过去的专家。从上面这个指定民营/私立医院的名单可以看出，众安的这次增加是有质量的，走心的。如果其它省份的小伙伴想看您的区域有哪些指定民营/私立在名单中，可以找我哦。3、犹豫期从2025版的2天增加到15天，更自信了。
02 基础责任介绍

现在我们来看一下2026与2025在必选责任这块的对比：




一般医疗费用包含以下五项：1、住院医疗费用；

床位费：二级及以上公立及指定民营/私立的普通部加床费膳食费：应包含在医疗账单内护理费重症监护室床位费诊疗费检査检验费治疗费：不包含物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法药品费：不包含营养补充类、免疫功能调节类、滋补类中草药等

这里面特别要注意的是免疫功能调节类药物，我们遇到有位客户，她家孩子因反复上呼吸道感染导致肺炎而住院，医生给开了“脾氨肽冻干口服粉”，费用只有100多块，但是众安将这项给拎出去了，原因就是这个药属于“免疫功能调节类”不予报销其实也有医疗险没有除外这项责任，比如说平安健康的医疗险。

手术费：若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用救护车使用费：仅限于同一城市中的医疗运送（重疾有异地转诊交通及住宿费报）手术机器人使用费：指手术导航定位机器人（如神经外科脊柱外科ROSA机器人，Mako骨科机器人等）、手术操作机器人（如达芬奇手术机器人等），含手术机器人专用医用耗材费。

这项责任比较高级，以前的很多百万医疗都不报达芬奇手术机器人的费用，看，现在百万医疗也能报啦~
2、特殊门诊费用
1) 门诊肾透析费，门诊激光治疗费;2) 肿瘤化疗、放疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法
3、门诊手术医疗费用
仍然不包括活检、穿刺、造影等创伤性检查、腔镜检查，康复性手术，射频消融治疗，激光、冷冻、光动力、电灼疗法等物理治疗。我看网上有人诟病众安的这条，说有人下肢静脉血栓，在医院门诊做消融治疗，众安拒赔了。其实人家条款里本来就写得很清楚，也没有欺骗，买百万医疗，总的目的还是用小钱防止低频高损的风险，如果真介意这点，那就移步别的产品，比如平安财险的平安人生。4、住院前后门急诊费用；仍然是包含住院前后30天门急诊费用。以上责任2026同2025几无区别。
5、外购药及外购医疗器械费用
关于这条要特别提一下，2026版表示，如果医生不愿意开外购药械处方，被保人还可以通过“e享外购药服务”在“众安互联网医院”自己提交病历资料等，如果“众安互联网医院”有药，且价格可接受，那可以在“众安互联网医院”开出想要的外购药械，走事后理赔报销。


03 核心责任升级亮点

讲了这么多，终于来到了2026的第一个具有开创性的大亮点：
亮点一：首创“好康复”责任，新增特定疾病康复住院医疗
对于以下16种特定疾病，可报销一定比例的康复治疗费用


关于“特定疾病住院康复治疗”需要注意以下几点：

通过“e享安康服务包”，在33家指定康复医院接受康复治疗，可报销80%，并且可享直付及门对门转运；在二级及以上公立医院及指定民营/私立医院普通部接受康复治疗，报销60%以上16种疾病有自己的定义，像“脑卒中”同重疾险的定义不同，不需要治疗结束180天后遗留严重后遗症才能算脑卒中，这点比较科学，毕竟等人都有严重后遗症了才进行康复还有啥意义不是院后还可进行居家康复（线上评估/上门康复2次）

亮点二：“好医疗”升级，特药扩展与治疗限制放宽



1、院外特药再扩展
院外特药从2025的257种扩展到2026的270种，其中已上市的CART药7种全部囊括其中，比12月7日发布的首版《商保创新药目录》中的CART军团还多2种。罕见药增加1种特定进口药及特定医疗机构住院医疗费用中的药品增加15种
2、外购药械无清单且扩展众安互联网医院
外购药械需凭医生处方，到正规药店购买才能理赔报销，但患者往往不一定拿得到医生的处方，因为确实有些医院对医生开外购药械处方有限制针对这种情况，可以通过“众安互联网医院”，选择“e享外购药服务”，查找自己想要的药上面有没有，如果有，价格是否合适，如果觉得合适，自己提交就诊材料等，审核通过后付款，然后等着药邮寄上门，走事后理赔报销


3、质重治疗不限医院
这点不用多做解释，以后全国能开质重的医院越来越多，患者哪里方便去哪里，都能报。

亮点三：“好核保”政策，核保复议范围扩大，增加自动复议



1、核保复议全放开：2025是对40余种疾病可申请核保复议，2026放开全部体况，均可申请核保复议2、新增自动复议功能：对智能核保，2026新增了征对九大类70余种疾病，可自动复议。翻译大白话就是，一些小体况，你智能核保告知了，它跟你说一定的时间内（1年，2年或者3年），发生理赔，不赔，过了这段时间，已治愈，自动可保可赔了

亮点四：好价格，价格只微微涨
这是2026的费率表


2026相对于2025，涨了一点价，涨了多少呢，如下：


04 不足与注意事项

以上是亮点，再来说一下2026的不足以及注意点有人说2026的健康问卷比2025要宽松些，以致有人担心健康问卷宽松会不会导致进入此产品的人群，非健康体过多，影响产品经营稳定性。实际我仔细看了下，倒也没有宽松很多，比如2025笼统地询问过去1年内是否有血液、心电图、B超、X线、肿瘤标志物的检查结果异常；2026更具体，更聚焦实质性健康问题，比如2026去掉了对血液项检查异常的问询，毕竟一个感冒就能导致血常规异常；心电图具体到了提示心肌缺血/心房或心室肥大/严重心律失常等，这种问询更科学了，另外2026加入了肺功能检查的一些检查异常的问询
1、健康问卷延续2025对血糖要求比较严苛,空腹血糖仍然需要≤6.2mmol/L
健康成年人的空腹血糖正常范围是多少呢：3.9-6.1 mmol/L（静脉血浆）较正常值上限（6.1mmol/L）几乎没有缓冲空间这说明即便还未诊断为糖尿病，空腹血糖只要超标0.1mmol/L，就投不进2026啦
2、3级高血压以下（不含3级）报销比例仍然受限，通过智核报销比例也受限
3级高血压以下（不含3级），可通过智能核保，但报销比例调整为70%。上一张保单期满后指定期限内重新投保时，无理赔，赔付比例提升10%，最高可提升至90%。若期间新增了理赔，则下一保单年度起赔付比例恢复至70%。
3、自动复议意义不大
在2026没正式出来前，我以为这个产品会对甲状腺结节、乳腺结节之类的自动复议重新投保几次后，自动恢复承保，事实证明，想多了自动复议虽然涉及九大类70余种疾病，但如果逐项看，均在合理范围，并无惊喜。比如说肛瘘，除外2年，2年后要已治愈，才为标体，如果还是现症，仍然除外。其它项也基本是这种思路，就是自动复议的都是一些你必须要进行干预的炎症或者症状，而且附加了承保条件已治愈等。而对于慢性或不易根治的疾病（如结节类），实际受益有限。


05 总结

最后总结众安【尊享e生百万医疗2026版】的产品特点它们自己的口号是：好医疗、好复康、好服务、好价格，我觉得是符合的。


一、好医疗

扩展了可就医的民营医院数量质重治疗医院不限扩展了特药种类全面放开外购药械新增了康复责任全部病可可申请核保复议，部分病种可自动复议

二、好康复
扩展了16种特定疾病的康复责任，在33家指定复康机构80%赔付，在其它符合规定医院60%赔付
三、好服务

通过“e享安康服务”，从疾病治疗、入院转运、康复住院安排、出院直付、出院转运、居家康复，提供了全流程的就医路径通过“e享外购药服务”，对于治疗合理且必需，但无法获取医生处方得到的外购药械，可在众安互联网医院申请，走事后理赔

四、好价格
2026价格有涨，但是只是微涨，可忽略不计众安【尊享e生百万医疗2026版】用“一杯奶茶”的涨幅，把特药、质重、康复三大短板一次性补齐，依旧是目前百万医疗险的“全能旗舰”。最后要跟大家重申两点：1、2026虽然已是百万医疗的天花板，但它仍只是一款百万医疗险，如果有住单间的需求，或者有特需部/国际部/VIP部的需求等，此产品不适合；总的来看，它还是适合预算有限，身体状况比较好的年轻群体；2、一年期≠不保证续保，这点也是众安反复重申的，关于这点大家可看以下两个案例：




最后奉上投保链接：


END



作者：微信文章