终身2%+现金流|年末固收类快返年金盘点

永远爱你冰塘

本文是「不文静的邹小姐」第34篇原创文章




自从831降息之后，分红型的产品已经占据了市场主流。下有保底，上有分红，跟着保险公司一起参与优质的资产，从而实现更高的收益，已经成为从业者和客户的普遍共识。




但也有委托人，偏爱固收类的产品。年龄大了风险承受度低，不想承担风险，只想要稳稳的幸福。




金融产品只是工具，买的安心，睡的踏实，符合自己的需求才是最重要的。




此外，可能还有下面的一些考虑：

退休养老金不够花，想增加每年的退休金；

银行利率越来越低，存款到期，想“挪储”换个地方存，保本的同时，可以领利息；

自己领利息花，百年后把本金传承留给孩子...

那固收类快返年金，完美的契合了这些需求。




分析市面上一款固收类快返年金好不好，可以从以下几个维度：




1）回本速度：本金回正的速度，越快越好；

2）年金领取：同等情况下领取越高越好；

3）现金价值：退保的时候可以领回的金额，相当于账户价值，同等情况下越高越好；

4）收益水平：收益的绝对量化指标，越高代表产品总领取越高。




笔者筛选了市面上几十款产品，挑选出2.0%时代的三款沧海遗珠，推荐给大家。




01 中英人寿悦活人生年金保险C款（互联网）




以57岁女，每年交10万，交3年为例。






这款产品的形态是标准的快返年金，最接近“存本取息”模式。

回本时间：第5年回本。

现金价值：从第5年起，现金价值等于保费，此后一直维持本金；

年金：从第5年开始领取年金，第5年领取比例3.72%，从第6年到终身，领取比例2%；

互联网产品，不限地域，投保简单，全国都可以投保。

02 复星保德信星颐3.0年金保险




这款产品有两个计划。




计划1，快返年金形态，第5年开始领取，现金价值大于已交保费，“存本取息”模式；




计划2，类养老快返年金，高现金流，领取很高，重点解决养老现金流的问题，但现金价值和身故保险金的责任很薄弱。同样，第5年开始领取，现价超保费后，逐步递减，最后降为0，55岁之后领取无身故金。适合丁克或追求高领取的人群。这里，主要讨论计划1。

回本时间：第4年回本，市面上回本最快的产品；

现金价值：第4年起，现金价值大于保费，到77岁之后，现价逐渐低于保费，整体在总保费左右浮动；

年金：从第5年开始领取年金，固定领取，领取比例2.07%；

此外，这款产品年金的领取方式有两种：现金领取、购买交清增额保险。后者明确写入条款，在领取年金后且被保险人年满70岁以前可以进行交清增额。投保后，可做保全变更，变更领取方式。




并且在年金领取前，两个领取计划也可以灵活转换。




03 中邮邮爱一生（鸿禧版）年金保险




这款产品有3个计划：计划1，传统快返年金；计划2，60岁领取版，属于类增额的快返年金，主要看现金价值；计划3，快返+养老金模式。这里，主要讨论计划1。

回本时间：第5年回本。

现金价值：现金价值一直略低于总保费。

年金：从第5年开始领取年金，第5年先领取一笔大的，领取比例10%，从第6年到终身，领取比例1.73%；

从回本时间、年金领取金额、现金价值、总领取金额等几个维度，将这三款产品做个对比。











可以看出，irr最高的是星颐3.0，回本就快的是星颐3.0，年金领取金额最高的是星颐3.0，中长期总领取金额最高的是悦活c款，短期内返一大笔年金的是邮爱一生（鸿禧版）。




总之，快返年金这类产品，更像是「年金领取」和「现金价值」两者之间的跷跷板，这边高了那边就低，核心看保单利益如何分配。




不同产品如何进行选择，在收益率差不多的情况下，主要看投保人未来的用钱规划以及家庭财务安排。




最后，单纯从收益角度，个人更推荐分红型产品。经过测算，市面上几款分红型的快返年金，分红实现率只要高于40%以上，收益就比固收类的产品高。




在国内分红险强监管的环境下，对于40%的实现率，仁者见仁，我个人还是比较有信心。




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