意外险,还有这些是你不知道的!

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这是王正青的 第013篇 原创文章

"你永远不知道，明天和意外哪一个会先来”是出自野坂昭如的《萤火虫之墓》。这句话的本意是“请珍惜当下”，同时还有一层含义：“意外离我们真的没有想象的那么远！”

在这样一个快节奏的城市，人流、车流不断加快提速，伴随着不安全因素悄然增多，意外事故频发。购买足额的意外险是很有必要的，既是保护自己，也是保护家人。今天就来聊一聊是我知道、你不知道的意外险知识吧。

01

意外险是什么？

意外险的全称“意外伤害保险”，为了更准确理解意外险是怎么一回事，我查阅了2011年实施的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》中对意外险的定义，截图如下：



保险公司开发意外险产品时，要遵循几个关键字：意外事故、保险约定的其他事故、身故、残疾、意外医疗。

意外事故是指满足“外来的、突发的、非本意、非疾病的”四大条件的客观事件。

“保险约定的其他事故”，可以让保险公司的开发人员发挥无限的想象，曾经就出现的很多稀奇古怪的意外险产品，完全可以超越你的想象，例如（如图）



02

意外险保什么？

标准的意外伤害保险必须包括的三大保障责任：意外身故，意外残疾，意外医疗。（注意：没有意外残疾责任的意外保险是不能称为意外伤害保险的，如“*安百万任我行两全意外保险”）

意外身故：如果人因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外残疾：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，赔100%保额；二级伤残，赔90%保额，以此类推。

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销，意外医疗在有的意  外险产品中是可选责任。

注意：没有意外残疾责任的意外保险是不能称为意外伤害保险，如“*安百万任我行两全**附加意外保险”，本质是一款两全主险+附加特定条件意外身故保险。

03

意外险的底层逻辑

意外险中的“意外身故责任”是可以用寿险来替代的。寿险的身故不仅包括意外身故、还包含疾病身故，赔付范围更广。

意外险中“意外医疗”可以用商业医疗险替代。医疗保险的医疗费报销既包含意外医疗费，还包含疾病医疗费，理赔的范围更广。

意外险中的“意外伤残”是无法用其它保险替代的，可以说买意外险其实最主要买“意外伤残责任”。

每个人对家庭都是有经济责任的，从参加工作到退休这个阶段所能挣得收入，就是这个人所能为家庭承担起的经济责任。而计算“寿险保额”（理想状态）就是年收入*到退休剩余年数，意思就是即使现在挂了死了，保险公司的赔款额度就是到退休期间的所有收入，人虽死了，但家庭经济生命并未断。

意外残疾赔付是按《人身保险伤残评定标准》中的伤残标准对应比例赔付的，最高是100%（一级伤残）、最低是10%（十级伤残）。每一个伤残等级代表了对之后收入的影响程度，十级伤残表示“伤残之后收入”可能是“伤残之前收入”的90%，也就是说可能减少10%，意外伤残也就赔保额的10%（弥补影响的收入损失），其它伤残等级以此类推。



意外险保额理想状态是寿险保额10倍，只有这样家庭才不会因为发生伤残影响到收入。虽然大多人是不可能买到10倍寿险保额的意外险，但也要尽可能的做高保额，以5倍寿险保额为意外险保额配置目标是合适的。而目前保险市场上意外险保额最基础的是50万，100万保额意外险已经是标配了。（未完待续）

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