一份意外险,接住生活所有突发小意外

麻辣鸡翅

成年人、老人、孩子都需要的意外险，这10个问题帮你理清

无论是大人、老人还是孩子，意外险都是一份必不可少的保障。

每年只需要几百元的保费，就能撬动上百万的保额，实用又划算。

但意外险也不能盲目入手，今天咱们就用大白话，和大家聊聊关于意外险，大家最关心的几个问题。

1. 什么是意外？得了病能赔吗？

疾病并不属于意外伤害的范畴，所以意外险是不赔付的。

意外伤害，需要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个条件，像猫抓狗咬、跌倒摔伤、高空坠落、烧烫伤、溺水、交通事故这些情况，才属于意外险的保障范围。

2. 发生意外后，意外险怎么赔？

意外险的赔付主要分两种情况：

因意外导致身故或伤残：保险公司会一次性给付约定的保险金。

因意外产生医疗费用：拿着医院的发票就能找保险公司报销，报销的金额不会超过实际的医疗花费。

现在市面上的意外险，大多会同时包含这两项保障，只要符合理赔条件，这两项保障的赔付是可以叠加的。

3. 发生意外，到底能赔多少钱？

赔付金额主要和意外造成的结果相关，分为三种情况：

1.意外身故：一般直接赔付保额。
比如李先生投保了100万保额的意外险，不幸因车祸离世，保险公司会一次性将100万赔付给他的家人。

2. 意外伤残：根据伤残等级按比例赔付。
比如王女士投保100万意外险，因意外坠楼导致2级伤残，按照90%的赔付比例，保险公司会赔付90万给王女士本人。

3. 意外医疗：按约定规则报销。
比如李大爷的意外险有6万意外医疗额度，不限社保100%报销，每次事故免赔额100元。他意外跌伤门诊自费1000元，最终能报销的金额就是（1000-100）×100%=900元。

比如2024年，我的一个朋友，是个特别有爱心的姑娘。有一天她在路边遇到一只走失的金毛，看着可怜就想给它喂点吃的。没想到这只金毛可能是因为兴奋过度，突然一口咬在了她的手指上，当场就见血了????。

当时她吓得不轻，赶紧去医院处理伤口。医生建议打狂犬疫苗并注射血清，这一套流程下来，前前后后花了800多块。身体受了罪，像这种情况，如果她买了意外险，把医院的资料提交给保险公司就能报销因为狗咬产生的医疗费！

像这种猫抓狗咬、摔伤烫伤的小意外，社保通常是不报销的，但一份几百块的意外险就能派上大用场。

4.选职业时，为啥会显示“拒保”？

不同职业的意外风险天差地别。像警察、飞行员这类职业，风险比普通上班族高很多，就有可能被意外险拒保。

大多数意外险只支持1-3类职业投保。

要是从事4-6类高风险职业，可选择的产品会少一些，可以多留意那些职业限制宽松的意外险。

5.儿童、老人、家庭经济支柱，意外险怎么买？

儿童/老人：重点关注意外医疗责任。
孩子活泼好动，日常小磕小碰难免，经常需要跑门诊；

老人身体机能下降，容易滑倒跌伤，治疗费用也不算低。
给他们选意外险，要挑报销额度高、报销比例高、免赔额低的产品。

家庭经济支柱：重点关注保额。
作为家里的顶梁柱，肩负着养家的责任，配置意外险时，更要看重意外身故/伤残的赔付金额。
建议优先选高保额产品，同时兼顾意外医疗责任。现在高性价比的成人意外险，不到300元就能买到100万保额，一顿饭的钱，就能换来一整年的安心。

6.一年期和长期意外险，哪个更划算？

意外险按保障期限，分为一年期和长期两种：

一年期意外险：买一年保一年，到期后可以续保。

长期意外险：保障期限长达十几年甚至终身。

一般更推荐大家选一年期意外险，原因很简单

与重疾险、医疗险、寿险不同，意外险对年龄、身体健康状况的要求都很低，不用担心一年到期后买不到产品；

二是价格更实惠，同样是100万保额，一年期意外险保费不到300元，而长期意外险交20年保终身的话，每年保费大概要2000元左右。

7.买了一年期意外险，万一产品停售怎么办？

其实完全不用担这个心。

意外险的投保门槛本就不高，对年龄和健康的限制都很宽松，

就算之前买的产品停售了，重新挑选一款新的意外险也很容易。

而且市面上的高性价比意外险一直在更新迭代，根本不愁没有替代产品。

8.买了多份意外险，能同时理赔吗？

这要分两种保障责任来看：

• 意外身故/伤残责任：可以叠加理赔。
比如郭女士想要200万意外保障，很多意外险单人最多买100万，于是他选了两款产品各投100万。
如果不幸在保障期内意外身故，两份意外险都能正常赔付，家人总共能拿到200万理赔款。

• 意外医疗责任：是实报实销的。
哪怕买了好几份意外险，报销的总金额也不会超过实际花的医疗费。
比如意外摔伤花了1000元，用其中一份意外险就把1000元全额报销了，剩下的意外险就没法再报销这笔费用了。

9.买了意外险，还需要买医疗险吗？

答案是：需要的。

虽然意外险能报销意外医疗费，但它有两个局限性：
一是报销额度有限，大多只有几万元；而百万医疗险的报销额度最高能达到几百万，能应对大额医疗支出。
二是意外险只报销意外导致的医疗费，疾病产生的费用是不赔的；但百万医疗险不管是疾病还是意外，只要符合条件都能报销。

所以在医疗费用报销这件事上，百万医疗险和意外险是互补的，都是家庭必备的保障。

10.意外险这么便宜，为啥还要买寿险？

因为意外险只保障意外导致的身故，如果是疾病引发的身故，意外险是不赔付的。

从行业公开的理赔报告来看：

意外身故的占比只有20%，而疾病等非意外身故的占比高达80%。

如果想在不幸身故后，给家人留下一笔钱维持正常生活，意外险和寿险缺一不可。

这样一来，无论是意外还是疾病导致的身故，都能获得赔付，给家人多一份稳稳的依靠。

写在最后

理清了这10个问题，再去配置意外险，相信大家心里都有谱了。

当然，除了意外险，重疾险、寿险、医疗险也是家庭保障体系里的重要组成部分。

我们可以根据自己和家人的情况，把保障配置齐全，才能更安心地面对生活中的未知风雨。

如果想为自己和家人挑选合适的保险，可以识别下方微信，我们互相探讨～



作者：微信文章