若未来美元汇率跌至5,你的香港保险还有得赚吗?

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前两天，一位准备给孩子配置30万美金储蓄险的私行客户，在签约前犹豫了。

他拿着手机上的K线图问我：“冯老师，最近人民币又涨了，万一未来美元跌到6甚至5，我这笔投资岂不是底裤都亏没了？”

我非常理解这种焦虑……

但作为家庭财富的顶层设计者，我必须指出一个残酷的事实：

大多数中产阶级的财富缩水，不是因为他们不够精明，而是因为他们太爱“算小账”，从而错过了真正的“大势”。

今天，咱们不谈宏观情怀，只谈数学。 我陪你算一笔“极端情况下的坏账”，看看所谓的“汇率风险”到底存不存在。

一、正常情况下，我们保单的预期收益！

先跟大家说清楚前提，咱们不玩虚的，直接拿市面上热门的香港友邦环宇盈活储蓄险举例！

以10万美金，一次性趸交为例；



正常情况下，本金10万美元；

保单第10年，16.36万美元，

第15年22.7万美元；30年66.14万美元；65年599.4万美元。

以今天的汇率7.01来说吧，

若未来汇率一直是7.01，把钱换算成人民币花，如下图：



接下来，我就按大家最关心的几种汇率情况算一算：

假设未来美元跌10%、20%，或者涨10%、20%，咱们最后到手能有多少钱？

二、不同汇率下，你的保单值多少钱？

现在市场上美元兑人民币是7.01，就是1美元能换7.01块人民币，咱们就按这个数算，简单好懂。

1）若美元未来跌10%、跌20%，还有多少钱？



①若未来美元跌10%，汇率从7.01跌至6.309；

(本金10万美元/70.1万人民币)

咱们把美元换成人民币，算单利和复利：

10年后，103.2万，单利4.72%，复利3.94%。

20年，204.4万，单利9.585%，复利5.5%……

②若未来美元下跌20%，汇率从7.01跌至5.68；

10年，91.9 万，单利3.11%，复利2.74%。

20年，181.8万，单利7.97%，复利4.88%……

2）若美元未来升10%、升20%，能额外赚多少？



①若未来美元升10%，汇率从7.01升至7.71；

10年，126.2万，单利8%，复利6.05%。

20年，204.4万，单利12.81%，复利6.56%……

②若未来美元升值20%，汇率从7.01升跌至8.41；

10年，137.7万，单利9.64%，复利6.98%。

20年，272.4万，单利14.43%，复利7.02%……

小结一下；



同样，我把全部数据做成图给大家看；

发现没，汇率风险在保单前10年对我们的收益影响最大，从基础收益跌涨幅（收益差），也就是图里的红色和绿色数字：

前10年，若美元跌20%，咱们的收益缩水45%，到20年的时候总收益缩水19%，30年收益仅缩水12%。

发现没！

只要咱们坚持持有保单10年以上，汇率对我们保单收益的影响就越来越少~

哪怕美元跌20%，汇率跌倒5.6，你的保单不会亏，依旧有的赚。

来，再给大家看一个图表：



最近10年，从2015年-2025年，美元兑人民币走势图，美元最低还有6.2。

所以说，担心美元跌保单就亏，真的是想多了。

三、心里话：香港保险是“工具”，不是“神药”

算完账，我们再聊聊“道”。

很多客户最大的误区，是觉得“持有人民币是0风险的”。

错！

持有单一货币，本身就是最大的风险。

你配置美元保单，本质上不是为了赌美元升值，而是为了给你的家庭财富加一道“反脆弱”的保险杠。

如果人民币涨了：

恭喜你，你的国内房产、工资收入都在增值，港险那点汇率损失，只是给家庭资产交的“保险费”。

如果人民币跌了：

你的美元保单将成为家庭财富的“救生圈”，巨大的汇兑收益会弥补你国内资产的购买力下降。

这就叫“对冲”

富人从不单边下注，他们永远两头下注，确保无论世界怎么变，自己都在桌上！

四、谁适合买香港保险？

很多人问我“我该不该买香港保险？”，我们小冯妮儿团队的定位很精准，不是所有人都适合，只推荐给两类人：

①有一定资产积累的企业家、高净值人士，②有长期规划的中产家庭。

这些群体通常有“有了钱才有的烦恼”：比如担心资产安全、想给孩子留一笔确定的钱、想配置点美元资产对冲风险。

再回到大家最开始的问题：“美元走低，香港保单会走低吗？”

我用小冯妮儿团队的专业判断跟大家说：不会。

最后，我想对净资产500万以上的家庭说一句：

不要用战术上的勤奋（天天盯汇率），去掩盖战略上的懒惰（缺乏全球配置）。

不论汇率是6还是7，对于三十年的长周期来说，只是大海面上的小小浪花。

如果你看懂了这笔账，想要为家族建立一个“攻守兼备”的现金流账户，欢迎来聊。

至于那些想拿3、5万块钱还要在汇率上斤斤计较的朋友，国内的余额宝可能更适合你。


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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 7 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你！

作者：微信文章