你买的意外险,你真的了解吗?

确实是个孩子谥

你好，我是明亚保险经纪人宣子榆，这是我的第13篇原创。

什么是意外险？

   意外险，顾名思义，保的就是意外。

意外险：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：外来的、突发的、非本意的、非疾病，导致的身体伤害

为了让大家更好地了解意外险，我们先来做一个题目：

【多选题】小明的爸爸投保了某公司的意外险，年缴费299元，身故/伤残保额是100万元，意外医疗2万元（0免赔，100%赔付，含自费药）。以下哪种说法是正确的（）

A、小明的爸爸和朋友踢足球娱乐时，不小心受伤骨折，住院一共花了3万块，社保报销了1万块，自费2万元。属于意外事故，意外险应该赔付2万。

B、小明的爸爸和朋友踢足球娱乐时，不小心受伤十字交叉韧带断裂，住院一共花了3万块，社保报销了1万块，自费2万元，术后伤残等级被鉴定为9级。属于意外事故，意外险应该赔付2万。

C、小明的爸爸，在回家的路上，骑电动车不小心摔进小水沟，不幸身亡。属于意外事故，意外险应该赔付100万。

D、小明的爸爸喝醉酒，在回家的路上，骑电动车不小心摔进小水沟，不幸身亡。属于意外事故，意外险应该赔付100万。

E、小明的爸爸平时身体健康，某天在公司加班时猝死，属于突发事件，意外险应该赔付100万。



小小一个题目，信息量可是很大哦，让我们先来了解一些基本概念。

意外险的赔付必须满足“意外”的特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

意外险，保障内容有三个：意外身故、意外伤残（按十级比例赔付）、意外医疗。



意外医疗

意外医疗，是意外险最可能会用到的保障，可以覆盖到医保和百万医疗无法保障的地方。百万医疗有1万的免赔额，且只有住院才可以报销。而意外医疗的免赔额一般是0-500元，门诊/急诊也可以报销。

我们在日常生活中，难免会发生一些小意外，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤、摔伤等，这个时候意外医疗就派上用场了。但意外医疗的限额一般比较低，少的几千，高的几万。如果伤势比较严重需要住院，医疗费较高，就需要意外险和医疗险相互补充，先报销意外险，再报销医疗险。这样，意外险既可以补充报销医疗险免赔额不报销的部分，医疗险又能报销超出意外医疗险限额的部分。

选项A，小明爸爸踢足球受伤，符合意外的四个特点，属于意外事故。他需要自费2万元，在意外医疗的2万元限额以内，他所购买的意外险又是0免赔额，100%报销，还可以报销自费药，所以意外险赔付2万元是对的。

选项A正确



意外伤残

意外受伤之后，意外险会有两个方面的保障：

一是意外医疗，按实际支出的医疗费，在限额内报销。赔付的金额，不能超过实际的医疗费用。

二是意外伤残，受伤达到一定的严重程度，根据鉴定的伤残等级，按对应比例的保额赔付。这个赔付的金额是跟实际医疗费没有关系的，而是跟意外险的保额和伤残等级有关。

意外伤残一般会分10个等级，10级最轻，1级最严重，按10%-100%的保额逐级递增赔付。如下表所示：



选项B，小明的爸爸的伤势较为严重，被鉴定为9级伤残，除了能报销意外医疗，还能额外赔付意外伤残20%*100万保额=20万。所以，意外险总共可以赔付20+2=22万。选项B，赔付金额只考虑了意外医疗部分。

选项B错误



意外身故

选项C，小明的爸爸的死亡，掉进小水沟是直接原因，属于意外事故。所以意外险按保额赔付100万，这个很好理解。

选项C正确



免责条款

选项C和D看起来差不多，都是因为意外事故身亡，那么C赔付了100万，D是不是也能赔付100万呢？

C、D死亡的原因，都是因为摔进小水沟，而D是醉酒之后骑电动车摔进小水沟，属于醉酒驾驶，这不但违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第七十二条，而且属于意外险责任免除的情况，“被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间”而导致的身故或伤残，意外险是不赔付的。所以，朋友们，一定不要酗酒，尤其是不要酒驾！

选项D错误



上图的免责条款里有一项：“被保险人参与任何职业体育活动或任何设有奖金或报酬的体育运动期间”。如果B选项中，小明的爸爸是参加是有奖金的足球赛而受伤，那么一般的意外险，是不赔付的。

如果被保险人需要参加有奖金的赛事，可以额外投保短期的【明亚史带境内赛事安心保障计划】。

如果被保险人参加滑雪、登山、潜水等高风险运动，也是不属于一般意外险的保障范围，如需参加高风险运动，可以关注下【安联户外运动保障计划】，这款保险不但可承保潜水、滑雪、攀岩等热门娱乐活动，连高原反应及中暑反应也可保。



猝死

世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”

猝死，是“突发的”，但是由于自身隐匿性的疾病而导致的，并非“外来的”，不属于意外险的赔付范畴。所以选择E中，小明的爸爸加班猝死是不赔付的。

选项E错误

猝死，来的出人意料，有的人根本来不及进入医院，就已经失去了生命。9月9日，山东临沂一初三男生在上体育课时，跑步时突然倒下，送医抢救一个多小时后离世。2019年11月27日，平时酷爱健身的演员、模特高以翔在录制节目《追我吧》时突然倒地，经过两个多小时的抢救无效死亡，被诊断为“心源性猝死”。



猝死，虽然不属于保险概念上的意外事故，但也一些意外险也附加了猝死责任，例如性价比之王亚太超人意外险，最高附加了30万的猝死责任。



综上所述，正确答案为A、C

B选项理赔金额错误；

D选项醉酒期间的意外不赔；

E选项一般意外险如果没有附加猝死责任，猝死不赔

通过这个题目，大家有没有更好地了解意外险呢？

意外对人们的打击和损失是非常大的，甚至会摧毁一个家庭。意外，不是我们所能控制的，我们唯一能控制的就是当意外来临的时候，把损失降到最低。意外险“保费低，保障高”，再差钱也应该买一份！

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作者：宣小鱼的财富日记