存款、房子、黄金、高息股、年金险,谁才是养老的“压舱石”?

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前言

网上聊养老理财的帖子满天飞，翻来覆去都在比“谁收益更高”。

但今天想掏心窝子说一句：养老这件事，真的跟短期收益没多大关系。

问错了问题，你永远找不到正确答案。

真正靠谱的养老规划，先解决确定性，再谈增长性。

啥叫确定性？不是你今天手里攥着一百万，而是你退休后，每个月都能准时收到一笔钱。月月有、年年有，花完这个月，下个月还有，永远不用担心坐吃山空。

想通这一点，咱们再来看存款、房子、黄金、高息股、年金险这五种常见的养老资产，到底谁能扛住这个“确定性”的考验。

一、存款：安全是真的，花完也是真的

这几年居民存款余额节节攀升，据财联社2025年10月15日电，央行数据显示，前三季度人民币存款增加22.71万亿元。其中，住户存款增加12.73万亿元。

大家爱存钱，无非是图个安心——本金稳，还有利息拿，看得见摸得着。

就拿100万来说，存5年定期，建行现在1.3%的利率算，到期能拿6.5万利息，确实稳。

但存款的短板太明显了：

1、30年前银行1年期利息10.98%，到现在5年定期利息1.3%，利率一直在降，利息越赚越薄，

2、无法锁定长期利率，最长存5年，5年后利息随着政策经济而变动；

3、更关键的是，存款是“消耗型”资产。哪怕你每个月只花2000块，100万也总有见底的一天。等你八九十岁，手里没了本金，又靠什么生活？

二、房子：能收租，但真的费心

核心地段的房子，租售比能在2.5%左右，一套100万的房子，每月收2000多租金，看着挺适合养老。

但这份租金，没那么好拿。

你得自己找租客、签合同，马桶堵了、家电坏了，半夜也得爬起来处理；就算托付给中介，也免不了操心空置期、租金拖欠的问题。

一旦断租，养老金就断档。这种养老方式，更适合手里有多套房的人——这套空了，还有另一套兜底。

三、黄金：保值可以，变现太被动

每月买3克黄金，30年下来能攒1080克，看得见摸得着，金价涨了还能赚点差价，心里踏实。

可黄金有个致命问题：它本身不生钱。

不像房子能收租、股票能分红，你想用钱的时候，必须得卖掉它。

万一碰到金价下跌、或者政策变动的情况，卖也不是，不卖也不是，瞬间陷入被动。

要是你想要的是“每月肯定有饭钱”的安全感，黄金真给不了。

四、高息股：分红很香，风险很藏

理论上，高息股是绝佳的养老资产。银行、水电、煤炭这类刚需行业，股息率常年超5%，100万本金，每年光分红就有5万，每月4000多，在大城市养老都够用。

但高股息的背后，藏着绕不开的坑：没有永远的高分红。

就算是过去年年高分红的股票，碰上行业下行、公司业绩亏损，也可能削减甚至取消分红。要是再赶上市场大跌，本金都可能缩水。

想靠高息股养老，你得懂财报、会看行业趋势，还得有精力随时调整持仓。追求“安稳养老”的普通人，真的扛不住这份折腾。

五、年金险：不赚快钱，但赚“稳稳的钱”

这两年，年金险悄悄成了中产家庭的养老新宠。它没有一骑绝尘的高收益，却能精准命中养老的核心需求——确定性。

首先，它有保证收益打底，还能锁定利率，不像存款那样说降就降；只要持有，就能年年领钱，不用研究买卖时机，不用操心分红中断。

举个例子：30岁女性，一次性投入100万，从60岁开始，每月保底能领5810.6元，加上分红，预计能领到 9000+元；而且越往后，分红越高，每月领至106岁；70岁每月预期能到1万出头，80岁突破1万2，90岁突破1万4，99岁返还100万本金，106岁一次性领取251万；长期预期IRR能冲到3.8%以上。



该养老产品鼓励大家好好活，活得时间越久越好，真正做到了越老越值钱！

它的缺点也很明显：前期增长慢，资金灵活性差。但对于追求养老安全感的人来说，买年金险，买的就是终身现金流，买断的就是“长寿风险”——哪怕活到100岁，也不用担心没钱花。

结语

最后想说：养老规划，顺序比收益更重要

市场上从来没有“又稳、又高，收益还没波动”的神级养老资产。

普通人规划养老，顺序一定不能错：先筑底，再留活钱，最后搏收益。

1、70%-80%配置年金险：筑牢养老的“压舱石”，保证退休后每月有稳稳的生活费，自己用不上，还能留给子女；

2、10%左右放存款：作为应急资金，万一有急事，能立刻拿出来用；

3、10%-15%配置高息股、黄金：用小部分资金搏高收益，赚了是惊喜，亏了也不影响养老根本。

4、至于房子，留一套自住就好，别指望靠它的租金，撑起你的养老生活；国家提倡房子是用来住的，你品仔细地品。

养老这件事，拼的不是谁年轻时赚得多，而是谁老了之后，能活得更从容、更体面。

做人存一分善心，得一份安宁；

做事施一次善行，积一份功德。

在保险生涯里，守护着对生命的敬重！

我是福音，希望我能带给你专业的协助！

评论区我们聊聊，你心里的理想养老资产，又是哪一个呢？

作者：微信文章